隻要挺過2年“不可抗辯”期，帶病投保也能賠？

對於(yu) “2年不可抗辯”期，可能有些朋友的理解會(hui) 相對“表麵”：

“就算我是帶病投保的，隻要熬過了2年，保險公司不賠也得賠！”

之前和大家討論帶病投保2年內(nei) 出險，被拒賠的案例時，就有不少小夥(huo) 伴想知道，如果理賠發生在2年後，隻要挺過2年“不可抗辯”期，是不是帶病投保也能賠？

今天，譜藍君就繼續來和大家聊聊這個(ge) 話題，“2年不可抗辯”的可用狀情況有哪些？

主要內(nei) 容如下：

• 如何正確理解“兩年不可抗辯”？
• 已經帶病投保了怎麽辦？
• 譜藍君總結

“2年不可抗辯”之所以倍受關(guan) 注，是因為(wei) 它在一定程度上解決(jue) 了人們(men) 對保司的信任危機，給投保險人信心。卻也從(cong) 產(chan) 生了不少誤會(hui) ，接下來我們(men) 就從(cong) 兩(liang) 個(ge) 方麵來解讀一下：

1、隻要挺過2年，帶病投保也能賠？

絕大多數朋友對2年不可抗辯條款的認知是這樣子的：

假如老李隱瞞糖尿病史，成功購買(mai) 了保險，2年內(nei) 保險公司都不知道這個(ge) 事，沒終止合同。2年後，老李患上保險合同上的重大疾病，保險公司就必須要賠。

該解讀的依據主要是《保險法》第十六條的1-2款：

簡單來說就是：

• 被保險人有責任明確告知自己的健康狀況；
• 被保險人有意或過錯未明確告知，保險企業有權利終止合同和拒保；
• 合同生效2年之後，保司不能以未明確告知而終止合同，或拒絕賠付。

這麽(me) 說，好像還真是隻要挺過2年，即使帶病投保也能賠的意思呀~不過，這個(ge) 理解還不夠全麵。

2、“2年不可抗辯”真的是萬(wan) 能條款嗎？

其實該條文不止3款，看東(dong) 西要全麵，不可斷章取義(yi) 。《保險法》第十六條第3-5款也有要求：

意思是，不論在2年內(nei) 或是2年後，假如被保險人有意或因過失未如實告知，則會(hui) 影響保險單承保結果的，一旦發生理賠，保險公司是有權拒賠，甚至不退回保險費用的。

千萬(wan) 不要覺得保險公司不知道是帶病投保，沒有證據。保險公司對被保險人的絕大多數醫療數據或買(mai) 藥記錄都是有權調查的，調查渠道、方式也是非常多的。

這個(ge) 條款的設立，其實是為(wei) 了在有爭(zheng) 議的情況下，對消費者的保護。但法律不會(hui) 有任何偏袒，“2年不可抗辯”也絕對不會(hui) 成為(wei) 騙保的“途徑”。

所有人都受限於(yu) 法律法規，與(yu) 其說懷有“僥(jiao) 幸”，不如在購買(mai) 保險就重視，從(cong) 根源上解決(jue) 理賠糾紛風險。那麽(me) 如果已經帶病投保了，應怎麽(me) 辦？有以下兩(liang) 種情況：

• 有如實告知：保險公司了解了自己的身體狀況，還肯正常的承保，那未來就不會因為這個產生糾紛，也不會影響理賠；

• 未如實告知：必須主動找保險公司提交補充告知。

一般來說，假如是健康告知沒有問到的一些病症，例如普通發燒感冒等，不影響正常承保的，也不算是沒有如實告知。

但假如未告知的病症涉及到健康告知了，如結節、冠心病等，補充告知後可能被要求除外、加費，甚至拒保。

另外，也可以在補充告知前先核保同類產(chan) 品，明確告知身體(ti) 狀況，還有機會(hui) 被同類產(chan) 品正常承保的話，可以先投保，等過了等待期後再去退掉之前未明確告知的產(chan) 品。

一旦用上不可抗辯條款，則意味著與(yu) 保險公司產(chan) 生了難以協調的賠付糾紛。

而法庭博弈短則數月，長則幾年，這時非常耗時、耗力、耗財的。

作為(wei) 普通人，不幸出險了，還要為(wei) 一個(ge) 不確定的結果搞到身心疲憊，你覺得我們(men) 和保險公司，誰的損失更大？

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