為什麽紅杉、騰訊等大佬看上網絡互助保障平台？

導讀： 依靠互聯網，基於(yu) 眾(zhong) 籌的互聯網互助保障平台受到資本的追捧，但仍有許多問題無法回答.雖然外界一直在說資本寒冬，融資難，但互聯網互助保障平台可以受到大量資本的青睞。

自2016年初以來，至少有水滴互助、人人互助、保險集、17互助、同心互助、斑馬社6個(ge) 互聯網互助安全平台宣布，融資總額達到數億(yi) 元。

最新的融資來自今年5月推出的水滴互助，在成立之初就獲得了5000萬(wan) 元的天使投資。騰訊是投資機構中最大的品牌。

互助保障本身並不是什麽(me) 新鮮事，但由於(yu) 政策空缺等原因，近年來發展緩慢。然而，隨著互聯網公司的出現，互聯網互助保障平台再次成為(wei) 業(ye) 界關(guan) 注的焦點。

為(wei) 什麽(me) 紅杉資本、騰訊等巨頭資本會(hui) 青睞這種新模式？上述公司目前在中國的運營情況如何？你覺得擔心這個(ge) 平台是否能解決(jue) 所有的賠償(chang) 問題，而不是一個(ge) 鼓花遊戲？

互助保險遇上互聯網

互聯網的發展改變了互助保險，其商業(ye) 模式也改變了互聯網。

以水滴互助為(wei) 例，每個(ge) 會(hui) 員隻需支付9元基本會(hui) 員費即可獲得30萬(wan) 元的保險金額。這種保證可以持續生效的前提是，會(hui) 員群體(ti) 的賬戶資金足以覆蓋賠償(chang) 金額，否則會(hui) 采用碎片化的追繳模式，即會(hui) 員支付金額不確定，不封頂。隻要用戶賬戶餘(yu) 額超過1元，就可以納入擔保範圍。

目前，大多數互聯網互助平台都采用上述先支付會(hui) 費，然後追回共享模式，管理用戶加入的門檻。

以抗癌公社為(wei) 代表的互聯網互保平台標榜0門檻入會(hui) 模式。會(hui) 員不需要支付任何費用，但可以在事故發生後直接追回，也可以獲得保障資格。

互聯網互助保險平台在資金托管方麵也有所不同。17互助和同心互助主要將會(hui) 員支付的費用托管給商業(ye) 銀行，銀行應定期出具監管報告，並公布賬戶。如水滴互助，與(yu) 公共基金合作，將資金托管給中國社會(hui) 福利基金會(hui) ，由雙方共同管理。

在索賠方麵，為(wei) 了吸引用戶，大多數互助平台將追回金額的上限設置為(wei) 3元。會(hui) 員越多，每個(ge) 會(hui) 員分配的金額就越少。一些平台，如心髒互助，也引入了年齡係數，這使得不同年齡段的人分享的互助金額不同。一般來說，年輕人分享的金額較少。

據了解，目前已有e互助、保險集、抗癌公社等多個(ge) 互聯網互保平台進行賠償(chang) ，賠償(chang) 總額從(cong) 百萬(wan) 級到千萬(wan) 級不等。據e互助介紹，截至今年8月18日，e互助事件137起，互助總額2636萬(wan) 元。

市場質疑多未解決(jue)

目前國內(nei) 網絡互助保障平台還處於(yu) 萌芽狀態，因此也受到了很多質疑。

首先，為(wei) 了平台的正常運行，後期會(hui) 員支付可能會(hui) 增加。

據估計，在水滴互助等60多萬(wan) 人的社區中，如果每年發病人數為(wei) 1200人，每年最高支付金額可能達到600元。商業(ye) 保險相比之下，價(jia) 格優(you) 勢並不多。此外，互助引起的心理反應也與(yu) 商業(ye) 保險不一致。作為(wei) 一個(ge) 理性的經濟人，他很可能會(hui) 在多次扣除後選擇中途退出。

第二，與(yu) 傳(chuan) 統相比保險公司互聯網互保平台本身沒有嚴(yan) 格的承保理賠機製，那麽(me) 如何防範道德風險和逆向選擇呢？

17互助CEO高靜表示，目前公司聘請了兩(liang) 家第三方保險評估機構，在會(hui) 員發生事故時進行專(zhuan) 業(ye) 核實。水滴互助和抗癌公社也以上述方式承保。

目前，抗癌公社的承保製度相對完善。申請援助的成員應提前支付3000元押金。如果情況屬實，所有押金將被退還。如果情況是虛假的，押金將被沒收，這在一定程度上遏製了欺詐的發生。

第三，網絡互助保障平台不是保險公司。平台資金應該受到什麽(me) 樣的監管？畢竟目前隻有少數公司，比如水滴互助，有互聯網老板的認可。

在互助保險破冰之前，有許多類似水滴互助的平台。中國保監會(hui) 專(zhuan) 門回應說，這些互聯網公司沒有保險經營資格或保險中介經營資格，互助計劃也不是赛马会APP下载官网。相關(guan) 的互助計劃沒有根據保險精算確定風險定價(jia) 和費率，也沒有充分保證財務穩定性和賠償(chang) 支付能力。

業(ye) 內(nei) 人士還表示，雖然沒有監管，但公司應主動合規，做到公開透明，謹慎經營。

還沒有找到盈利的方法

目前，互聯網互助保險行業(ye) 還沒有明確的盈利模式，甚至平台本身也聲稱運營將更加公益。據了解，自2011年抗癌公社成立以來，用戶近51萬(wan) ，但仍未盈利。相關(guan) 負責人表示：目前，我們(men) 還沒有考慮利潤，而是專(zhuan) 注於(yu) 改善用戶體(ti) 驗和流程。。水滴互助還表示，目前公司更注重平台的公益性，沒有明確規劃盈利模式。

但實際情況是，沒有一家公司不以盈利為(wei) 目標。畢竟，投資機構不會(hui) 青睞那些長期無法獲得回報的企業(ye) 。一些互聯網互助保險平台宣傳(chuan) 的公益傾(qing) 向可能是早期搶占用戶、吸引投資的宣傳(chuan) 方式。

那麽(me) ，互聯網互助保護平台未來的利潤點將出現在哪裏呢？高盛表示，該公司未來的利潤可能是由交叉銷售和增值服務帶來的。此外，業(ye) 內(nei) 人士還表示，向用戶收取管理費，平台發展足夠成熟，人群足夠細分，準確的廣告也可以帶來一定的好處。

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