新規來襲！萬能賬戶該何去何從？

征詢了近1年觀點的《一年期以上人身赛马会APP下载官网信息披露規則》總算靴子落地啦！

1月4日，管控宣布發布文件，確立從(cong) 6月30日起，萬(wan) 能賬戶不能以高、中、低三檔盈利來演試，僅(jin) 保存兩(liang) 種，一檔為(wei) 最少保證利率，另一檔演試年利率不能超過4%。

在諸多保險企業(ye) 迎接“開好局”的今天，藏到其背後的“巨頭”萬(wan) 能賬戶一瞬間便被推上去輿論旋渦。

那樣此次新政對萬(wan) 能賬戶有沒有影響呢？我們(men) 一起來瞎聊2角錢~

在論述為(wei) 何以前，先跟小夥(huo) 伴們(men) 確立有關(guan) 萬(wan) 能賬戶的2個(ge) “年利率”。

最少保證利率（最低年利率）：是萬(wan) 能賬戶白底黑字寫(xie) 上合同上、服務承諾給到的最低保證利率，即使將來保險企業(ye) 的投資收益再差，也一定能夠拿到的盈利。現階段監管規定最低年利率最大不得超過3%。

結算利率：每月清算一次、現階段的實際收益率。受保險企業(ye) 的資產(chan) 經營狀況、經營模式以及社會(hui) 宏觀經濟環境危害，會(hui) 有起伏，但最少不容易小於(yu) 最低年利率。

那樣目前市場上萬(wan) 能賬戶，全是三檔當演試盈利，大部分依照低端=最低年利率，中等演試=4.5%，高端演試=6%。

依據剛剛說的2個(ge) 利率差別，大家也就比較清楚，演試利息是仿真模擬的，並不意味著具體(ti) 結算利率，更意味著利潤的未來發展。

根據查看保險企業(ye) 的官方網站會(hui) 看見，最近萬(wan) 能賬戶具體(ti) 結算利率在4.5%-5%不一，有一些早已降到3.5%上下，並沒有任何一家保險企業(ye) 的具體(ti) 結算利率可以達到6%。

現今三檔演試年利率，過度注重高檔次盈利，讓一些不太靠譜的業(ye) 務員趁虛而入，在推廣產(chan) 品時僅(jin) 用高端開展演試，隻字不提最低年利率，最終誤導了顧客。一旦經濟環境產(chan) 生變化降低了結算利率，便又造成“保險都是騙人的”這種不良影響。

以10萬(wan) 躉交保費、1%的初始費用給0歲的寶寶購買(mai) 保險為(wei) 例子，在6%高檔演試年利率下，60歲額度有326.6萬(wan) ，但是如果調整至4%利率，60歲演試額度就下降為(wei) 104.1萬(wan) ，二者或是存在很大的差別。

此刻最新政策將萬(wan) 能賬戶的最高級演試年利率限製在4%之內(nei) ，在源頭控製剪斷萬(wan) 能賬戶的銷售誤導，正確引導保險顧客正確理解盈利預估，對用戶、乃至企業(ye) 來說，都是一種維護。

另一個(ge) 角度上看，實際上麵前一陣管控喊停激進“增額壽”是一樣根據的。

萬(wan) 能賬戶在剛剛發布的前些年，絕大多數是和年金保險綁在一起，擔負起保險企業(ye) 出公司業(ye) 績重任，因此具體(ti) 清算盈利會(hui) 比較高，一般要去到5%之上。但是隨著利率下行與(yu) 投資局勢較差，保險企業(ye) 要為(wei) 大家5%之上收益率，對它長線投資水平是一個(ge) 巨大的挑戰。

因此最新政策的實施，也釋放出管控父親(qin) 對萬(wan) 能賬戶利潤的正確引導：“萬(wan) 能賬戶不要再‘倒貼錢’賣出去，發生運營風險就慘了！”因此我們(men) 有理由相信在沒多久的未來，市場中絕大部分萬(wan) 能賬戶的結算利率可能漸漸地向4%看齊。

此次監管調節規定，其實對於(yu) 萬(wan) 能賬戶自身的盈利是沒影響的，如果需要依舊可以下手。

但是需要提醒大家的是，現在大多數的萬(wan) 能賬戶都以年金保險+萬(wan) 能賬戶搭配組成存有，也有一部分要在購買(mai) 保險儲(chu) 蓄險之後才能連接。

這也就意味著，萬(wan) 能賬戶跟險種，一定要精心挑選，不然損害有可能是持久的。

那樣一款萬(wan) 能賬戶值不值選購，記牢這四點就可以了：

1、最低年利率，越大越好

剛剛已經說了，最低年利率才算是明確能夠拿到的盈利，目前主流的最低年利率有1.74%、2%、2.5%和3%，可以買(mai) 3%就千萬(wan) 不要買(mai) 2%。

2、結算利率，越大越好

雖說萬(wan) 能賬戶主要是看最低年利率，上調很虛，所以有很多開好局，過了促銷期年利率就降下去。

那如果確保了最低年利率的前提下，結算利率高，能薅多一點羊毛絨，未嚐不可。

3、出入服務費，越低越好

前五年從(cong) 萬(wan) 能賬戶取款也是要費用，基本上在5%-1%中間，持續下降，例如：5%4%3%2%1%，3%1%1%1%1%。有一些好產(chan) 品，5年之後取下就可以不用服務費。

資產(chan) 進到萬(wan) 能賬戶的利率通常是在1-3%中間，這筆費用一部分帳戶中後期會(hui) 作為(wei) 回報退還。

4、增加和領到信用額度，最好是不受限製

年金類的萬(wan) 能賬戶一般會(hui) 有每一年領到20%限製，人壽保險類萬(wan) 能賬戶一般沒有那個(ge) 限定。

增加信用額度層麵，大部分萬(wan) 能賬戶的增加信用額度也會(hui) 受到險種的保險費或是保險金額限定，大家所追求的一定是一個(ge) 增加信用額度無不少限定賬戶。

此次新政實行之後，萬(wan) 能賬戶沒了“誘惑”利益演試，很有可能也會(hui) 降低一些小夥(huo) 伴們(men) 的選購激情，但是這其實往往是管控爸爸在告誡我們(men) ，回歸自己的實際需求。

如果實在需要萬(wan) 能賬戶，為(wei) 以後留一個(ge) “儲(chu) 蓄罐”，在挑選產(chan) 品時，一定要看清楚這種產(chan) 品的核心信息內(nei) 容，不能隻看銷售員讓你處理好的“高檔次盈利”數據信息，反而是想讓ta依照最低年利率再做一次策劃書(shu) ，弄清楚“最差狀況”才行著手。也千萬(wan) 不要為(wei) 了有著“萬(wan) 能賬戶”而購買(mai) 保險一份肯定會(hui) 適合自己險種，發生“畫蛇添足”的現象。

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