年年漲價的惠民保，以後可能買不到？

表麵上看，每年漲價(jia) 的惠民保隻是上漲十幾塊錢，可事實上卻會(hui) 影響惠民保的參保率和可持續性。

以上海滬惠保2022版為(wei) 例，價(jia) 格由前年的115元上漲至129元，其參保人數從(cong) 739萬(wan) 降到645萬(wan) ，同比減少12.7%。

雖說漲價(jia) 和參保率降低，不一定有直接的邏輯關(guan) 係，但必然有一定關(guan) 係。

我們(men) 也不難想象，這些不再續險的，多半是年輕、身體(ti) 健康的人。而年齡較大、身體(ti) 不好甚至賠付過的人，大概率還是會(hui) 選擇續險。

事實上也是如此，惠民保更受老年人歡迎，有數據分析：某地惠民保18歲以下參保率為(wei) 34%，18~60歲，參保率為(wei) 38%，60歲以上，參保率則達到66%。

如此一來，整個(ge) 產(chan) 品體(ti) 係裏，健康的人越來越少，容易生病的人占比愈來愈高，賠付率會(hui) 隨之上升，而保險公司不得不進一步漲價(jia) 。

這在業(ye) 界稱之為(wei) 【死亡螺旋】，如此循環往複，最後將導致產(chan) 品體(ti) 係崩潰，也就是停售。

事實上，不論是商業(ye) 險還是醫保，都存在一定的【死亡螺旋】，然而惠民保的問題更為(wei) 嚴(yan) 重。

由於(yu) 惠民保是醫保和商業(ye) 險的銜接，它既沒有商業(ye) 險的精算公平，又不具有國家醫保的強製。

下麵我們(men) 來簡單分析一下：

1、統一價(jia) 格，造成不合理

商業(ye) 險會(hui) 依據年紀、身體(ti) 健康情況等，扣除不同保費，簡而言之就是：越容易生病，價(jia) 格就越高，這便是【精算公平】。

而絕大多數惠民保都是一個(ge) 價(jia) 錢，身體(ti) 不好的人更可能獲得賠付，也有許多既往症病人希望能報銷部分醫療費才買(mai) 惠民保。因此，惠民保對年輕健康的人群並不公平。

例如有數據顯示，大部分理賠款都給了老年人，某產(chan) 品50歲以上獲賠額度占比達到73%，另一款產(chan) 品則達到78%。

從(cong) 本質而言，惠民保是跨代賠償(chang) ，即年輕人對老年人的補助、身體(ti) 健康的人對身體(ti) 不好的補貼。

2、沒有強製，可以任意退出

醫保能通過強製、激勵等方式，把參保率平穩保持在95%以上。

反觀惠民保，想買(mai) 就買(mai) ，不想買(mai) 就不買(mai) ，沒有任何影響。甚至，當新農(nong) 合漲價(jia) 時，有人都會(hui) 考慮斷交，何況惠民保呢？

總體(ti) 來說，惠民保目前的火熱，一部分靠的就是便宜的價(jia) 格。

當惠民保價(jia) 格上漲太多，例如貼近200來塊錢的百萬(wan) 醫療險時，有些年輕人就可能舍棄投保，產(chan) 品賠付率隨著上升，最後停售。

這絕不是危言聳聽，今年兩(liang) 會(hui) 期內(nei) 人在提案中提及：

據統計，絕大多數城市惠民保項目中，參保率不足15%，且2022年出現大幅下降。在參保群體(ti) 上，惠民保對於(yu) 年輕人、健康體(ti) 誘惑力較差，惠民保群體(ti) 結構有持續惡化風險。

而這些道理，地方和保險公司都是清楚的，為(wei) 了確保惠民保持續穩定發展，必然要做出改變。

雖然部分惠民保難以維持，但如果身體(ti) 健康較差、年齡較大，依然建議買(mai) ，畢竟這是當下最優(you) 的選擇。

譜藍君也會(hui) 一如既往地給大家測評和推薦好的惠民保。

除了惠民保，有條件的話，建議多做一手準備，例如投保健康告知寬鬆的百萬(wan) 醫療險、防癌醫療險，以及沒有健康告知的稅優(you) 健康險等等。

而身體(ti) 健康的朋友，保證續保的百萬(wan) 醫療險則是更好的選擇。

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