利率越來越低，錢放哪裏收益更高？

實際上，近年來銀行不斷下調存款利率已經司空見慣了。而這對廣大儲(chu) 戶造成的影響也越來越明顯——把錢存進銀行，收益越來越微薄。

回溯至 1993 年，中國銀行一年期存款利率可以達到 10%~13%，也就是投入 1 萬(wan) 元，一年後可以獲得 1 千多元的利息；

但現在，一年期的存款利率已經下降至 1.9%，存 1 年的利息不到 200 元。

如何在這種低利率環境下，更安全、更穩健地提高自己的收益呢？

針對不同期限的資金，譜藍君梳理了一些相對比較合適的投資方式，供廣大儲(chu) 戶參考。

1、中短期資金（5年以下）

很多人通常將需要在近期支出的資金直接放在銀行卡中，例如日常開銷等。

實際上，隻要我們(men) 花費一些時間思考並選擇適當的工具，即使這部分的資金需要高度的流動性且不能用於(yu) 長期投資，我們(men) 仍然可以獲得可觀的收益。

目前，有很多投資渠道可供選擇，比如：

• 貨幣基金：例如餘額寶、零錢通和朝朝寶等，沒有門檻，可隨時存取，收益率大約在2%左右，整體上比銀行一年期定存的利率高。

• 國債逆回購：即金融機構通過將國債抵押給你，向你借款並支付利息。購買期限可選1天至半年不等，利息動態變化，收益率通常在2%到10%之間，且在每個季末、年末和節假日前，收益率會進一步提高。

• 可轉債打新：當上市公司發行可轉債時，你可以購買該債，並在價格上漲時賣出以賺取其中的差價。需要注意的是，打新債也有可能造成虧損，盡管概率相對較低。

這些投資工具收益不俗，操作也相對簡單，相比於(yu) 讓資金閑置在銀行賬戶中而言，它們(men) 顯然更能增加資產(chan) 收益。

對於(yu) 中長期資金的存放，它們(men) 提供了一些不錯的選項。例如：

• 大額存單：是一種存款方式，啟動門檻為20萬，與銀行定期存款相比，收益率更高。例如3年期大額存單，收益率可高達3.55%。

• 結構性存款：雖然也被稱為存款，但僅能保證本金，收益則不確定。報收益率相對較低的還不足1%，而高收益的則能達到5%，可在銀行 app 中查看具體產品。

• 銀行理財：不同銀行 app 中，皆可找到不同持有期限的銀行理財產品。這些產品的收益率是浮動的，大約在2%~3.5%之間，持有期有短的十來天的，也有長達兩三年的。

• 債券基金：通過基金公司分散投資多隻債券，短期收益有波動，然而，長期持有能帶來很不錯的收益。一些債券基金的年化收益率可高達5%~10%。

請注意，銀行理財與(yu) 債(zhai) 券基金均不保本，雖然可以帶來比存款更高的收益，但也不乏存在虧(kui) 損的風險。

總體(ti) 而言，以上這些投資工具都是相對不錯的選擇，在中短期資金的投資方麵，非常合適。

2、長期資金（5年以上）

有些人會(hui) 考慮投資風險更高的股票型基金、或者直接進行股票投資，在中短期內(nei) 可能會(hui) 獲得超過10%的超額收益。但是，選擇這類投資工具，同時也麵臨(lin) 資產(chan) 虧(kui) 損的風險。

如果您手中有資金做長期投資，可待10年、20年後再使用，同時想避免承擔任何資產(chan) 虧(kui) 損的風險，也可以選擇合適的投資方式，例如購買(mai) 中長期國債(zhai) 、儲(chu) 蓄險等。

首先是國債(zhai) ，相當於(yu) 將資金借給國家，安全性極高，期限有三至五年，也有長達數十年的，收益率比銀行存款稍高。

不過這類產(chan) 品存在一個(ge) 問題，就是購買(mai) 難度較大。盡管每一期國債(zhai) 都有數百億(yi) 的發行規模，但由於(yu) 競爭(zheng) 者眾(zhong) 多，有時隻需一、兩(liang) 分鍾就可秒光。因此，能否成功購買(mai) 國債(zhai) 一事，往往取決(jue) 於(yu) 個(ge) 人的運氣。

其次是儲(chu) 蓄險，包括增額終身壽險、年金險等，它們(men) 的安全級別和國債(zhai) 相似，同時還有兩(liang) 大優(you) 勢：一是可獲得近3.5%~4%的複利收益；二可以鎖定利率，減少受市場波動的影響。

不過需要注意的是，這類產(chan) 品的收益需要較長時間才會(hui) 顯現，不宜作為(wei) 短期內(nei) 資金的投資選擇，而如果選擇提前解除保險合同，則存在虧(kui) 損的資產(chan) 風險。

此外，受政策影響，增額壽險、年金險等產(chan) 品的收益率未來大可能會(hui) 降低。因此，若有朋友對這類產(chan) 品感興(xing) 趣，必須慎重考慮，並且切勿盲目跟風。

銀行利率和保險利率下行等事件，實則揭示了同一信息：無風險收益逐漸稀缺。

在這個(ge) 低利率的時代裏，每個(ge) 人都不可避免地受到影響，因此我們(men) 需要正視這一事實，運用更多的工具，提前布局，並想方設法保護好自己的財產(chan)

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