增額壽的大火，是偶然還是必然？

大多數國人在金融理財方麵都傾(qing) 向於(yu) 追求穩定，對風險承受能力較為(wei) 保守。

在過去，大家錢要不放到房子上，要不放到儲(chu) 蓄、銀行理財產(chan) 品裏。而近幾年來，這3種財產(chan) 都不讓人省心：

• 房產：隨著【房住不炒】的口號和相關措施，買房不再穩贏，反倒具有一定風險；

• 儲蓄：利率越來越低，目前無法找到利率超過3%的存款了；

• 銀行理財：《資管新規》發布後，它不再保底，而且像基金一樣淨值化管理，實時同步贏虧，大家慢慢沒了安全感…

在這種情況下，即保底且收益豐(feng) 厚的理財產(chan) 品顯得稀缺而珍貴。同時，儲(chu) 蓄險產(chan) 品迎來了它們(men) 的巔峰時刻：合同中明確了未來的收益，並且受到法律的保護，這意味著長期穩定的盈利。

因此，許多人開始將資金轉移到儲(chu) 蓄險產(chan) 品中。

那麽(me) ，增額壽又是如何從(cong) 儲(chu) 蓄險中突圍的？

這大概要得益於(yu) 4.025%年金險的停售，從(cong) 此之後，增額壽和年金險都站到了3.5%預定利率的起跑線上。

二者相比，增額壽現金價(jia) 值增長更快，一次性繳費時長隻需4~8年就能超出所交保費，並且支持減保，取錢時間和額度都更加靈活，滿足了更多人的要求。

將錢放入增額壽，除了能鎖住長期利率，當將來擁有更好理財方法時，還能夠減保或退保取出，妥妥的“進可攻，退可守”。

假如你有長期的資金規劃需求，想投保一份增額壽，何不把握此次的“窗口期”。

因此，在內(nei) 外因素疊加的情形下，增額壽變成了保守型和穩健型投資者的心頭好，也給保險公司增添了大量保費。

然而當利率下行時，增額壽達到3.5%的預定利率，對保險公司來講是一把雙刃劍，帶來大量保費的同時，也可能帶來風險。

根據公布的數據，去年保險公司的投資回報率僅(jin) 為(wei) 3.76％。考慮到運營成本的投入，給客戶預定的3.5％利率顯然過高。

而預定利率是複利計算的，一旦確定為(wei) 3.5％，將會(hui) 持續一生，時間跨度可能達到幾十年甚至更久。在“複利+時間”的效應下，未來可能給保險公司帶來巨大的虧(kui) 損。

高盛以前發報告指出，90年代這些預定利率8~10%的保單，潛在利差損有320~760億(yi) 人民幣。

有了前車之鑒，今年3月份，各家保險公司迅速達成一致，強烈下調了利率。可以預見，3.5％的赛马会APP下载官网將逐漸退出曆史舞台。

房產(chan) 不景氣、銀行利率日漸調低、國人保本心態，加上增額壽本身收益穩定、安全性高、長期收益豐(feng) 厚等特點，可以說增額壽的大火，既有偶然，又有必然。

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