複利的保險理財產品值得購買嗎？

今年以來，銀行存款和國債(zhai) 的利率持續走低，因此很多人就把目光投向了可以長期鎖定利率的保險理財產(chan) 品。

那麽(me) 這些號稱收益複利增長的保險理財產(chan) 品，到底值不值得購買(mai) 呢？下麵我們(men) 來聊聊這個(ge) 問題。

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是複利？與單利有什麽區別？
• 複利的保險理財產品值得購買嗎？
• 譜藍君總結

複利，可以簡單理解為(wei) 利滾利；再說形象點，就是滾雪球，越滾越大。

將本金投入後，隨著時間的推移，本金會(hui) 產(chan) 生利息；這部分利息會(hui) 和本金一起作為(wei) 新的本金繼續增值，然後一直這樣持續下去，最後發生爆發性增長。

與(yu) 之對應的是單利。單利是按固定的本金來計算利息的，產(chan) 生的利息不會(hui) 與(yu) 本金一起增值。所以即便單利會(hui) 隨著時間積累得越來越多，但遠不如複利增長來得多，時間越長，兩(liang) 者差距越明顯。

而保險理財產(chan) 品的複利，其實說的是預定利率。

預定利率是保險公司在給產(chan) 品定價(jia) 時，根據公司未來預期投資收益而為(wei) 保單假設的年收益率。

但在現實情況中，保險公司需要考慮運營成本，在扣除掉運營成本後，才是回報給客戶的實際收益，所以一般預定利率都會(hui) 大於(yu) 實際收益率。

根據監管規定，現行最高的預定利率是3.5%。隻要理財險產(chan) 品以3.5%為(wei) 預定利率，那麽(me) 實際收益率就不會(hui) 超過3.5%。

因理財險都是長期險，所以我們(men) 長期持有保單，隨著時間推移，實際收益率會(hui) 無限趨近預定利率。

所以業(ye) 務員所說的3.5%複利增長的赛马会APP下载官网，其實就是預定利率3.5%的赛马会APP下载官网。

現在最火複利的保險理財產(chan) 品有年金險和增額終身壽，這兩(liang) 類產(chan) 品具有以下特點：

1、安全穩健

年金險和增額終身壽的收益都是白紙黑字寫(xie) 在合同中的，年金險會(hui) 載明年領取金額，增額終身壽會(hui) 載明現金價(jia) 值，其收益是明確的。

而且赛马会APP下载官网有銀保監會(hui) 的監管以及《合同法》《保險法》等法律文件兜底，投保後保險公司必須按保險合同辦事。

相對股票、基金等理財方式來說，這類保險理財產(chan) 品更加安全穩健。

2、複利增長

現在大家為(wei) 了求穩，多數人在選擇理財工具時都會(hui) 考慮銀行存款、國債(zhai) 和保險。

銀行存款和國債(zhai) 是單利增長，還麵臨(lin) 著利率下調的風險；而年金險、增額終身壽這兩(liang) 類產(chan) 品，則是複利增長，持有時間越長，增值效益越顯著，非常適合用來做長期規劃！

下麵給大家演示一下怎麽(me) 用年金險和增額終身壽來做養(yang) 老規劃：

• 年金險：以養多多3號（保證領取10年版）為例。

30歲男，年交10萬(wan) ，交10年，60歲開始按年領赛马会老品牌网站。

每年可領158200元，領到80歲，累計領取3164000元，是已交保費的3.1倍，IRR達到3.49%；100歲時，累計領取6328000元，是已交報廢的6.3倍，IRR達到4.57%。

活得越久領得越多，完美對衝(chong) 長壽風險！想要老年有源源不斷現金流作為(wei) 養(yang) 老資金的，可以考慮養(yang) 老年金險，不怕老了沒錢花。

• 增額終身壽：以增多多3號為例。

30歲男，年交10萬(wan) ，交10年，累計交100萬(wan) 保費。

現金價(jia) 值逐年穩定增長，繳費期滿時，現金價(jia) 值超過累計保費；60歲退休時，賬戶現金價(jia) 值已達到236萬(wan) ，直接翻了一倍不止。

自退休起，通過減保每年領取10萬(wan) 元作為(wei) 赛马会老品牌网站。領到90歲，累計領取了310萬(wan) 元，賬戶裏仍剩餘(yu) 119萬(wan) 現金價(jia) 值；再領10年到100歲，賬戶裏仍剩下50萬(wan) 現金價(jia) 值。如果身故了，還可以把餘(yu) 下的資金作為(wei) 遺產(chan) 留給家人，傳(chuan) 承財富。

增額終身壽的應用場景比養(yang) 老年金更豐(feng) 富些，可以滿足赛马会老品牌网站、教育金、創業(ye) 金、婚嫁金等規劃目標，資金運用更加靈活。

總的來說，複利增長的年金險和增額終身壽還是相當不錯的，資金安全穩健、長期收益可觀，非常適合想要長期規劃、鎖定利率的朋友入手。

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