靠檔智能存款叫停，還有哪些既靈活，收益不錯的替代品？

記得2020年末，工、農(nong) 、中、建、交、郵儲(chu) 這6家國有大型商業(ye) 銀行，齊刷刷在同一天發公告，說要對提前支取靠檔計息的存款產(chan) 品調整計息規則。

從(cong) 2021年1月1日起，原來的“靠檔計息”調整為(wei) “按活期存款掛牌利率計息”，也就是說原來階梯式的，就算提前取也有較高利息的“魚與(yu) 熊掌兼得”規則無效了，要提前取一概就都是活期利息。

（工行調整公告）

其實關(guan) 於(yu) “靠檔計息”叫停的事情，其實當時監管就已經窗口指導，說不能再增發靠檔計息類的存款新品，咱們(men) 也讓大家得調整下心態，降低對流動性好又高息的存款產(chan) 品的預期。

而在這一年裏，管控也一直在推進，各民營銀行的靠檔計息存款產(chan) 品都陸續下架，就連已停售的存量產(chan) 品都拿不到原來約定的利息，要提前支取的話，一律按活期利率來計息。

現在終於(yu) 輪到六大行齊齊發聲，可見監管對流動性風險管理的重視。

（之前靠檔計息的網紅產(chan) 品“藍貝貝”，現已下架）

從(cong) 監管角度來講，對銀行風控的考慮自然是沒問題的，但對於(yu) 咱們(men) 儲(chu) 戶來說，自然是少了一樣趁手好用的存款產(chan) 品。

那還有哪些可替代的低風險存款去處，或者說類似靠檔計息智能存款那樣既有靈活性，收益率也比較好的產(chan) 品呢？

• 按周期付息的智能存款
• 可轉讓的大額存單
• 貨幣基金更換、貨基組合
• 可隨時支取的理財保險

監管叫停的是按檔計息的產(chan) 品，還有一類有一定靈活性，收益也不錯的智能存款產(chan) 品，是按周期付息的。

比如譜藍君看到京東(dong) 金融“銀行精選”裏，“新發爆品”那一欄有個(ge) 藍海銀行的“藍貝貝7天”。

它是每存滿7天就是一個(ge) 付息周期，每存滿7天是按3.6%的利率計息，提前支取如果不滿7天的，才會(hui) 按實際天數以活期利率計息。

（僅(jin) 舉(ju) 例）

當然，付息周期有長有短，30天、180天、360天等等都有。7天的派息周期不長，相對來講更靈活些。

這個(ge) 產(chan) 品譜藍君年初看的時候還是4.1%的利率，現在降到了3.6%，看來剩餘(yu) 的智能存款產(chan) 品雖然還可以買(mai) ，但利率確實也在一直下降。

這次靠檔計息存款產(chan) 品計息方式的調整，也包括大額存單。

而且如果是按月付息的大額存單的話，不僅(jin) 隻能全部按活期利率計息，而且有些產(chan) 品會(hui) 要求，之前已經給了的利息也扣回去，就很不劃算了。

但是大家可以看看那些可以提前轉讓的大額存單，如果轉讓成功，有人接手了，就可以按滿期利率去計算實際持有期間的利息，就比全部按活期利率計息好很多。

（僅(jin) 舉(ju) 例）

當然，大額存單的門檻就比較高了，起碼20萬(wan) 起，如果資金量夠的話，也是不錯的選擇。

雖然貨幣基金現在的收益率已經大不如前，但如果對靈活性要求確實很高，而且也習(xi) 慣在貨基存閑錢的小夥(huo) 伴，還是有一些提高些許收益的小技巧的。

比如餘(yu) 額寶或者微信零錢通，裏麵其實是有很多可替換的基金，那麽(me) 可以看看要不要換成收益更高的那隻貨基。

（微信零錢通）

不過還需要注意，現在貨基實時快速提取限額也是1萬(wan) ，超出金額就是T+1，下一個(ge) 交易日到帳。

又或者是譜藍“貨幣三佳”貨基組合，裏麵包含3隻通過量化優(you) 選的貨幣基金，並且每月會(hui) 調倉(cang) ，讓咱們(men) 始終持有市麵上表現較好的貨基，收益率也會(hui) 比普通單隻貨基高一些。

（譜藍“貨幣三佳”）

隨著利率下行，貨基的收益率也不太夠看了。

如果在考慮與(yu) 存款和貨基幾乎同等安全性的前提下，想兼顧靈活性又能提高一點收益，其實還可以考慮理財型保險。

注意，咱們(men) 這裏說的是理財型保險的投資功能，要解決(jue) 保障需求，要買(mai) 的是純保障型保險，保障也是大家需要優(you) 先解決(jue) 的問題，咱們(men) 多次提過了。

搞清楚這點後，咱們(men) 說回理財型保險。

因為(wei) 國內(nei) 監管的原因，理財型保險常常是安全性有餘(yu) ，靈活性不足，後來保險公司就開發了一個(ge) 叫“保單貸款”的功能，來應對需要靈活支取的情況。

本質上就是當你需要用錢的時候，把保單價(jia) 值抵押給保險公司，做一筆貸款，貸款利率一般和預期收益率差不多，比如賬戶收益率4%，那麽(me) 貸款利率也是4%左右。

所以這麽(me) 一抵消，也就相當於(yu) 不需要成本，釋放了流動性，且這個(ge) 貸款是不計入征信的。

你貸款出來的錢，實際是保險公司通過自有資金實現的。所以你已經投進去的錢，在你貸款過程中仍然是有收益的，兩(liang) 筆錢獨立運作，做到了互相抵消，可以說設計還是挺巧妙的。

這麽(me) 一來，就能有較高一些比如4%的收益率，也具備了隨時支取的流動性。

不過，因為(wei) 這個(ge) 功能確實也很好用，所以最近監管也出手了，發布《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》——2021年7月份開始，投連險和團體(ti) 險保單不能進行保單貸款。

市場上有很多類似的理財型保險，選不好也浪費我們(men) 的資金資源，所以譜藍團隊在市場眾(zhong) 多產(chan) 品中，找到了一款能1元低門檻進入，兼顧靈活性與(yu) 收益，且穩健的投連險產(chan) 品，作為(wei) 大家中短期儲(chu) 蓄的去處。

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