人到中年的頂梁柱，該如何買保險？

最近譜藍君一直在關(guan) 注上海疫情，沒想到這周末開始廣州疫情也變得撲朔迷離了，一輪又一輪的核酸，少數管控區的同事直接居家隔離了。

以前總覺得意外離自己很遠，然而，疫情、空難、俄烏(wu) 戰爭(zheng) ……一件件意想不到的黑天鵝事件，就這麽(me) 真實地發生在我們(men) 身邊了。

有人說：“這些災難對我來說最大的意義(yi) ，是讓我重新正視、敬畏風險，明白個(ge) 體(ti) 生命的渺小與(yu) 當下生活的珍貴。”

如果有一天，意外與(yu) 悲劇發生在自己身上，怎麽(me) 辦？

家人的生活，還能繼續嗎？孩子還要繼續讀書(shu) ，幾位老人還需贍養(yang) ；家裏房貸還有十幾年才還完……

一個(ge) 家庭中，家庭支柱發生風險，對家庭財務的影響是最致命的。

未雨綢繆，提前做好風險防範，才能安心享受和家人的幸福生活。

所以，一個(ge) 家庭中，首要的是給家庭支柱配好保障。

今天，譜藍君就來跟大家說說：家庭支柱如何買(mai) 保險？主要內(nei) 容如下：

• 家庭支柱如何買保險？
• 不同預算下的3個保障方案示例
• 譜藍君總結

譜藍君建議是按照以下順序來配置：壽險、重疾險、醫療險、意外險。

1、壽險

家庭支柱和其他家庭成員配置保險的最大區別，就在於(yu) 家庭支柱一定要配壽險。

正如上麵所說，家庭支柱一旦身故，收入就永久性中斷了，這對家庭的財務影響是最嚴(yan) 重的，家裏的房貸、生活費、孩子的教育費用、老人的贍養(yang) 費等都沒有人承擔了。

因此，家庭支柱一定要配壽險。

壽險的額度，主要考慮四方麵的財務責任：家裏的負債(zhai) （房貸車貸）+孩子的教育費用（保證孩子能在國內(nei) 讀完公立大學）+未來XX年的生活費（一般留到孩子能經濟獨立）+雙方父母未來的贍養(yang) 費用

以上四項金額加起來，就是家庭支柱身故風險的保障需求了。

但即使身故了，咱們(men) 也不是一點錢也沒有剩給家裏人的嘛，減去了這筆流動資產(chan) 以後，剩下的就是保障缺口了，也就是我們(men) 壽險應該買(mai) 的額度。

如果夫妻雙方都有工作，承擔家庭經濟責任，那麽(me) 就按大家的收入比例，去分攤這個(ge) 壽險的額度。
壽險的保障期限選擇定期的就好了。

如上圖，家庭的責任會(hui) 隨著時間逐漸減少，最終趨向於(yu) 0。

所以從(cong) 保障角度來考慮的話，壽險沒必要保到終身，保障期覆蓋家庭責任最重要時期即可（保二三十年，或者保至六七十歲），等到孩子長大經濟獨立了，房貸也還完了，就行了。

2、重疾險

每個(ge) 人都會(hui) 麵臨(lin) 生病的風險，家裏任何一個(ge) 人生了大病，都會(hui) 對家庭財務造成重大影響，所以都要配置重疾險。

配置重疾險時，最重要的，是保額一定要足夠。否則生病時保險隻解決(jue) 了一部分費用，剩下的還得我們(men) 自己砸鍋賣鐵、東(dong) 拚西湊，家庭財務還是受到影響了，保險的作用就沒起到了。

保額買(mai) 多少？很簡單：

如果不幸患重疾，需要較長的恢複時間才能重新投入工作，那麽(me) “收入損失”這裏建議預留1-2年收入。

如此一來，我們(men) 生大病時，不僅(jin) 有錢治病，而且還有一部分錢用來補貼家用，家庭正常生活得以維持，才能真正安心養(yang) 病。

至於(yu) 保障期該選多久，該選單次還是多次，看預算行事——

預算有限的：選定期的（保至六七十歲），消費型的單次賠付重疾險；

預算寬鬆些：把保障期延長，選擇保障終身的重疾險；

預算充裕的：選保障終身，且多次賠付的重疾險。

3、醫療險

配置醫療險時要注意幾點：

保額：現在的百萬(wan) 醫療險，基本每年有100萬(wan) 以上的報銷額度，絕對是夠用的，不需要追求每年300萬(wan) 甚至600萬(wan) 等過高的保額；

報銷範圍：一定要不限社保用藥，否則起不到補充醫保的作用了；

報銷比例：越高越好，最好是不限社保100%報銷；

免賠額：大多產(chan) 品都是1萬(wan) 元免賠額，在同等價(jia) 錢上，免賠額當然越低越好；

續保條件：盡量選可以保證續保的產(chan) 品，保證續保期越長越好。

4、意外險

意外險是唯一可以保障殘疾的險種，

意外傷(shang) 殘一般是按等級賠付（1-10級，1級全殘賠付100%，2級賠付90%，3級80%……）。

如果家庭支柱發生殘疾，不僅(jin) 可能中斷了收入，可能還要耗費家裏的資源，對家庭財務的影響也很嚴(yan) 重。

所以建議平時經常出差、外出的朋友，可以配一份意外險，注意身故、殘疾保額要盡量高，尤其注意交通意外方麵的保障。

以上就是家庭支柱配置保障時涉及到的四大險種和各注意要點，按照上麵的思路進行配置，基本不會(hui) 有大問題。

每個(ge) 人的情況都不相同，譜藍君無法在此一一作出相應的方案，這裏選擇了30歲男性為(wei) 例子，給大家示範看看不同預算下應該如何搭建自己的保障體(ti) 係。

方案一：預算有限，保障當下

壽險、醫療險、意外險可調整的空間不大，保費也不會(hui) 太貴，因此無論何種預算範圍，隻要能滿足自己的需求，都遵循一樣的配置就可以了。

預算有限時，重疾險就先選擇定期的，保障當下，等以後預算充足了，再進行加保。

如果還是覺得這個(ge) 方案的保費壓力大的話，可以選擇純粹保重疾的重疾險產(chan) 品，不附加任何輕症、中症等保障。

方案二：預算適中，延長保障期

預算稍微寬鬆些的話，可以把重疾險的保障期延長至保終身，滿足時間維度上的充足保障。

方案三：預算充裕，全麵保障

在預算充裕的情況下，我們(men) 不僅(jin) 可以滿足到保障終身的需求，還可以追求更高維度的充足保障——多次賠付，預留充足的安全餘(yu) 量。

其實多次賠付的選擇有很多種，除了不分組多次賠付、分組多次賠付的產(chan) 品以外，現在有些單次賠付的產(chan) 品可以附加特定重疾（癌症、心腦血管疾病）2次賠付，也不失為(wei) 一種不錯的選擇，大家不必拘泥於(yu) 某一種。

當然，譜藍君隻是告訴大家一些配置的方法而已，根據以上的思路去配置，大方向不會(hui) 錯。

但想要定製出最適合自己、性價(jia) 比高的方案，還要根據每個(ge) 人的實際情況去調整。

尤其是壽險、重疾額度的量化，要涉及到各項費用的通脹、複利滾存的投資效率、貼現率……

而要把整個(ge) 家庭的保費支出控製在可承受的合理範圍內(nei) 的話，還要看家庭的財務數據。

要做到科學、準確的量化出每個(ge) 人的保障需求，要經過以上專(zhuan) 業(ye) 的計算，實際操作的時候，大家完全可以交給專(zhuan) 業(ye) 的理財師去做，譜藍君隻是告訴大家原理。自己清楚是怎麽(me) 配置的，起碼不會(hui) 被坑騙。

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