保險公司會全麵調查病史嗎？

我們(men) 都知道保險企業(ye) 在賠付的情況下，會(hui) 讓被保險人進行係統調研，一旦發現有既往症，基本上就是拒保解決(jue) 。但在投保情況下，保險公司也什麽(me) 也不做，就算被保險人刻意隱瞞也可以購買(mai) 保險。

收費的情況下那麽(me) 爽快，什麽(me) 都沒調研，直到發生保險安全事故必須賠付的情況下，逐漸查這查那，這個(ge) 不是有心為(wei) 難嗎？今日譜藍君帶大家一起好好地討論一下這種情況。

• 購買保險前，為何沒查病曆？
• 理賠時，為什麽大查特查？
• 什麽情況下保險公司可以檢查嚴苛？
• 譜藍君總結

1、出自於(yu) 誠實信用原則

我們(men) 國家的《保險法》要求：保險主題活動被告方行使職權、行使權力必須遵循誠信原則。
“規定參加保險違法行為(wei) 的雙方要給對方充足而清晰地告之和保險有關(guan) 的重要事實。”

一方麵規定保險企業(ye) 在購買(mai) 保險的時候一定要一五一十的告之被保險人所購買(mai) 的商品全部關(guan) 鍵信息，另一方麵也規定被保險人在購買(mai) 保險的時候一定要明確告知保險企業(ye) 身體(ti) 的健康情況。

相同的根據誠實信用原則，假如被保險人在得知商品信息後還是會(hui) 選擇簽署合同，這意味著想要保證誠實守信告之，保險企業(ye) 自然就會(hui) 默認設置被保險人常說的情況是真實，因此在購買(mai) 保險時就不容易刻意調研被保險人。

2、調研成本費支出大

假如保險企業(ye) 在購買(mai) 時對每個(ge) 用戶展開調查，那樣勢必會(hui) 耗費大量成本，該筆非常大的開支由誰來負責？雞蛋裏挑骨頭，不容置疑這種成本費最終能被測算成保險費用，攤到每一個(ge) 被保險人的身上，掏錢的或是客戶，這對於(yu) 大多數身心健康的被保險人而言，顯而易見很不公平。

3、調研難度高
假如保險企業(ye) 要調研所有購買(mai) 保險客戶，難度可想而知，因為(wei) 每個(ge) 人居所都不一樣，遍布在全國範圍內(nei) ，如果想深入調查，不但必須去當地醫院調數據信息，還需要麵訪親(qin) 朋好友之類的，要調查更是難上加難。

並且並非所有被保險人都是會(hui) 有心瞞報被保險人具體(ti) 情況，從(cong) 保險企業(ye) 每一次發布的賠付數據信息可以看出，全部保險企業(ye) 理歐賠都不少於(yu) 97%，某些保險企業(ye) 可以達到99%，甚至更多。因此在購買(mai) 保險前，保險企業(ye) 壓根沒必要大費周折的去調研每個(ge) 用戶健康狀況。

問題來了，為(wei) 何賠付的情況下，保險企業(ye) 要大一些查特查？是否不願賠付？

保險企業(ye) 並甘願賠，可是也絕不會(hui) 濫賠。賠付都是根據合同書(shu) 所進行的，隻需做到賠付標準，保險企業(ye) 害怕不賠，如果出現了保險單被拒保的現象，一定是情有可原。

依據江蘇保監會(hui) 的一份數據顯示，52%的拒保是由於(yu) 被保險人未明確告知過往病史，27%歸屬於(yu) 條文合同約定的除外責任，12%歸屬於(yu) 不符條文合同約定的保障範疇。

總結一下拒保緣故，無非二點。

1、並沒有明確告知

這也是賠付糾紛案件中占有占比較大的一點。好多人本身就有一些既往症，不符購買(mai) 保險標準，但是僥(jiao) 幸心理，購買(mai) 時不會(hui) 選擇明確告知。

但你應該知道，保險企業(ye) 調查分析方式是很多的。如果你曾在醫院門診看了病，保險公司也可以查到有關(guan) 病曆，一旦被發現了存有刻意隱瞞的現象，那樣很可惜保險企業(ye) 是能夠不賠，而且還能不退還保險費，等同於(yu) 保險白買(mai) 了。

所以這裏譜藍君強烈要求大夥(huo) 兒(er) ，在購買(mai) 保險的時候一定要明確告知，不要自作聰明。如果你實在當心忘掉告之，那可以在接下來向保險申請辦理“補充告知”，那樣成功後也不會(hui) 影響賠付。

2、沒有在保險範圍之內(nei)

沒有在保險義(yi) 務範圍之內(nei) ，被拒保，比較常見的有三種情況：

• 等待期：

等待期是保險企業(ye) 為(wei) 了預防“帶病投保”刻意明確提出的職責，僅(jin) 有過去了等待期後出現，保險企業(ye) 才能賠償(chang) 。

一般情況下，大家會(hui) 留意到“等待期”，因此沒那麽(me) 容易會(hui) 出現等候期限內(nei) 出現，但是一種情況除外，那便是“重新投保”。

現今打工族，工作壓力太大每日事情多，忘掉交費狀況經常發生。一旦忘掉交費，就需重新交納，這樣就會(hui) 重算等待期，在此期間出現，保險企業(ye) 並不是擔負保障職責的。

ps：長期性險在斷繳後，也有60天緩衝(chong) 期，在這樣一個(ge) 時間段內(nei) 補繳，保險單不容易有所影響。

• 不屬於保險責任：

這是很多人更能了解的一條，保險商品分很多種，每一個(ge) 保險險種都有各自的保障範疇，隻會(hui) 在範圍之內(nei) 才可以賠。

但是也有一些需要注意的事項，例如有關(guan) 卒死，很多人都覺得卒死歸屬於(yu) 出現意外，仿佛這也是基礎知識，可事實上卒死歸屬於(yu) 病症範圍，現在買(mai) 的意外保險沒有卒死義(yi) 務便會(hui) 被拒保。

• 歸屬於免除責任情況：

每款產(chan) 品相關(guan) 條款裏都有有關(guan) 免除責任的相關(guan) 規定，這類情況全是保險企業(ye) 不賠的，一般意外保險、醫療險，免除責任情況相對性、較多。

例如醫療險中，很多人都會(hui) 覺得隻需到醫院就診，保險企業(ye) 便會(hui) 費用報銷，但實際上醫療險隻有費用報銷“有效且必需費用”，像近視眼矯正、做試管嬰兒(er) 、種植牙齒醫治、美容整形手術等這樣的項目所產(chan) 生的醫療費用，是可以報銷的。

一般來說，假如保險安全事故非常簡單，賠付額度相對較低的案子，隻要符合賠付標準，保險企業(ye) 基本上也不會(hui) 認真仔細。

隻有一些存有疑問、或不能直接確立賠付結果而需要進一步調查取證的案子，保險企業(ye) 才能運行調查程序。

1、購買(mai) 保險後短時間出現的

一過等待期就要來賠付的案子，保險企業(ye) 一定會(hui) 猜疑是不是帶病投保，會(hui) 調研得更加細心。自然調查後假如是正常情況下的，保險企業(ye) 是一定會(hui) 正常的賠付的！

Ps:插一嘴，如果等待期限內(nei) 已診斷有意直到等待期後報警，就算合乎賠付規範，被發現了後就會(hui) 被拒保。

2、賠付額度過大

假如賠付額度很大的，保險企業(ye) 還會(hui) 很在意，終究保險企業(ye) 並不是慈善組織，要一次性支付上百萬(wan) ，上千萬(wan) 的賠償(chang) 費，毫無疑問要好好的調研！

好幾百、好幾千、小幾萬(wan) 元小額賠付，保險企業(ye) 基本上不會(hui) 費財力物力去調研，這類案例在資料完整的情形下，一般幾個(ge) 小時就可受理到帳。

3、短時間很多投保

如果一個(ge) 人忽然在短期內(nei) 很多投保，特別是在有帶身故責任的保險，保險企業(ye) 一般都會(hui) 清查他選購保險動機，隻怕居心叵測！像過去的殺妻騙保，自虐詐保等都屬於(yu) 典型的實例！

4、存有過往病史

一旦發現被保險人存有購買(mai) 保險時未明確告知的既往史時，一般會(hui) 進行調研，以確定詳細資料，探尋並固定證據。

5、賠付材料存有虛假的很有可能

假如我們(men) 遞交的材料存有修改、模模糊糊的現象，在保險公司規定再次給予詳細清楚原材料的情況下，又遞交不出來了，這類便會(hui) 被覺得存有虛假的很有可能，保險企業(ye) 還會(hui) 查。

隻需被確定為(wei) 要調研的案件，保險企業(ye) 便會(hui) 使用各方資源。

很有可能想去社保經辦機構、醫院門診、健康體(ti) 檢中心、藥房、派出所等組織調研；麵訪保險單裏的被保險人、被保險人、收益人；可能要走訪調查被告方的環境，包含親(qin) 朋好友與(yu) 同事等。最浮誇是同行業(ye) 保險企業(ye) 信息共享清查、委托第三方私人偵(zhen) 探。因此不要覺得保險企業(ye) 查不出。

在賠付環節，每一家保險企業(ye) 有調研階段，卻不是為(wei) 了避免虧(kui) 本，關(guan) 鍵是為(wei) 了避免有些人故意詐保。對我們(men) 來說，在購買(mai) 時但凡是明確告知了，就算保險公司怎麽(me) 查，大家也是在理。

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