惠民保每年都漲價，還有必要買嗎？

你是否了解過惠民保？

“惠民保”是近幾年最熱門的保險之一，相信你對它應該十分熟悉。以去年底的數據統計為(wei) 例子，全國共上線了246款惠民保商品，覆蓋29個(ge) 省級行政區。

但是，雖然惠民保備受關(guan) 注，但也存在一些潛在的問題。比如，假如你買(mai) 了惠民保，很有可能不久的將來遭遇幾個(ge) 問題：為(wei) 何多年前的保險費用僅(jin) 有幾十塊錢，而如今卻幾百了？上年熱銷的商品，為(wei) 什麽(me) 今年卻蕩然無存？

以深圳作為(wei) 最早改革試點大城市為(wei) 例子，最開始的保費僅(jin) 需20元，而現在已經達到88元。在全國範圍，幾十塊錢的惠民保商品越來越少見。

歸根結底，關(guan) 鍵是為(wei) 了防止虧(kui) 本。依據公開信息，2021年幾款惠民保的賠付比例在70%~90%中間，換句話說，每扣除100元的保費，就需要賠償(chang) 70～90元。

除此之外，為(wei) 了保證保險可以更好的造福群眾(zhong) ，一些地方甚至還規定最少賠付比例，例如浙江省公布的有關(guan) 要求賠付比例需要達到90%之上。

但是，保險企業(ye) 的支出除開賠償(chang) 款外，還包含經營成本。據估算，惠民保的運營成本約為(wei) 8%，但是像滬惠保那樣現象級商品很有可能貼近10%。

因而，大部分惠民保商品處在保本微利狀態，極少數乃至或許已經虧(kui) 本。針對保險公司而言，市場銷售惠民保其實就是在持續羊毛出在羊身上。

應對高賠付比例和不斷增長的醫療費，保險公司主要有兩(liang) 種選擇：減少保障範疇或是提升保險費用。

就總體(ti) 情況來說，惠民保很有可能會(hui) 在未來產(chan) 生下列轉變：

小城市的惠民保很有可能漸漸消失，或是被省級統籌的惠民保所替代，由於(yu) 小城市的繳納社保人數較少。

而大都市如北京、上海、廣州和深圳，因為(wei) 參保人數諸多且政府部門扶持力度比較高，這種惠民保在一段時間內(nei) 會(hui) 比較穩定發展趨勢。

此外，一些城市現擁有幾款惠民保，但這種情況可能消退，轉變成“一城一保”的現象。比如，北京市以前有兩(liang) 款惠民保，現在已經合並在一起一款“北京普惠健康保”。

從(cong) 細節上的來說，未來可能會(hui) 產(chan) 生以下四個(ge) 轉變：

1、年齡等狀況收費標準會(hui) 變得越來越普遍

目前大部分惠民保都是采用統一價(jia) 格，隻有約15%的惠民保會(hui) 依據年紀、職業(ye) 類型等狀況扣除不一樣的保費。

假如普遍使用這類計費方式，年青人的保費也會(hui) 降低，而老人的保費也會(hui) 增加。
這類計費方式更合理公平公正，也能更好地吸引年輕人繳納社保。

2、新產(chan) 品的穩定性和可靠性也會(hui) 增加

現階段的惠民保分成政府部門參與(yu) 非政府組織參加兩(liang) 大類。在國家積極開展的惠民保中，參保率和續保率比較高。

因而，為(wei) 了達到惠民保的持續可持續發展觀，政府部門一定會(hui) 積極參與(yu) 其中。

對於(yu) 我們(men) 來說，政府部門參與(yu) 其中將導致惠民保的賠付、服務與(yu) 續險更為(wei) 安全可靠。

3、醫保個(ge) 人賬戶購買(mai) 保險會(hui) 變得越來越廣泛

據天津南開大學的數據表明，截止到2022年底，大約是三分之一的惠民保可以用醫療保險卡個(ge) 人帳戶資金用於(yu) 購買(mai) 保險，有的地方還提供了給家人選購保險。

這樣的政策實質上讓惠民保更為(wei) 特惠，相信未來朗誦這種方法也會(hui) 更加普遍。

對於(yu) 我們(men) 來說，我們(men) 可以使用平常用不上的個(ge) 人帳戶為(wei) 一家人購買(mai) 保險惠民保，這是一個(ge) 不錯的選擇。

4、健康服務也將成為(wei) 惠民保新增服務項目

將來的惠民保可能給予健康服務，如常規體(ti) 檢、健康管理谘詢、家庭醫師等，那樣身心健康的人也能享受到惠民保服務，提升他的幸福感，進而更加願意再次繳納社保。

如果你期待緩解巨額醫療費用的壓力，選購百萬(wan) 醫療險更加具體(ti) ，其具有以下三個(ge) 優(you) 點：

• 報銷金額更高一些：百萬醫療險能夠大部分全額的費用報銷超出1萬住院醫療費用，而惠民保亦有醫療保險裏外分別2萬免賠，隻有費用報銷大概40%至80%上下費用。
• 遮蓋範圍廣泛：百萬醫療險的保障範疇十分廣泛，包含住院費用、住院治療前後出入院、特殊門診及其幾百種防癌專用藥等，基本上可以滿足大部分醫療費用。比較之下，惠民保的保障範疇也沒有那麽全方位。
• 續險標準更強：百萬醫療險能夠續保將近20年，即便在此期間出現了賠付或是身體狀況下降，您仍然能夠再次購買保險。而惠民保必須每一年繳費續險，可靠性相對較弱。

但是，百萬(wan) 醫療險對被保險人健康要求很高，一些患有嚴(yan) 重三高、包塊等疾病的人可能無法購買(mai) 該保險險種。在這樣的情況下，能夠考慮購買(mai) 身心健康規定較隨性的惠民保，即便身患癌症、腦梗塞等重疾，仍然能夠購買(mai) 該保險險種。

以下兩(liang) 種情況，可以買(mai) 惠民保

假如您的身體(ti) 出現異常情況，而百萬(wan) 醫療險沒法費用報銷，可以選擇填補惠民保，關(guan) 鍵存在以下這兩(liang) 種情況：

1、病症被百萬(wan) 醫療險除外承保

百萬(wan) 醫療險的健康問卷一般會(hui) 了解冠心病、包塊等常見病。假如您的身體(ti) 存有這種異常現象，保險企業(ye) 可能會(hui) 將這種疾病以及並發症的醫療費“除外承保”，即不予以費用報銷。

打個(ge) 比方，如果你身患2級冠心病並購買(mai) 了百萬(wan) 醫療險，雖然能購買(mai) 該保險險種，但後續因血壓上升、高血壓和病發症所產(chan) 生的醫療費將難以獲得賠償(chang) 。

在這樣的情況下，大家可以考慮到填補一份惠民保，那樣若因高血壓導致住院治療造成醫療費，惠民保能報銷滿足條件的花費，從(cong) 而減輕您的經濟負擔。

2、既往症

如果你擔憂這樣的事情，您也可以填補一份可以賠付既往症的惠民保，以防萬(wan) 一。需要提醒大家的是，絕大部分惠民保不用健康問卷，但許多產(chan) 品承諾不賠付比較嚴(yan) 重的既往症。

雖然一些惠民保很有可能難以持續，但如果您的身體(ti) 健康情況較弱或是年齡較大，依然建議買(mai) ，因為(wei) 這是現階段最佳的挑選。

而對身體(ti) 比較身心健康的小夥(huo) 伴們(men) ，挑選續保的百萬(wan) 醫療險將是更好的選擇。

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