遇到這些問題，百萬醫療險不給理賠！

前幾日，有一位朋友在後台留言，說他親(qin) 人前不久病重花掉了3萬(wan) 餘(yu) ，醫療保險報銷後，自付了1.5萬(wan) ，他想著購買(mai) 了百萬(wan) 醫療險，扣除一萬(wan) 的免賠，剩下來的5000元能找保險公司報銷。

不成想理賠遞上去，沒過多久，被拒保了！原因不符合費用報銷標準。

其實呢，真就有不少朋友感覺百萬(wan) 醫療險便是醫療保險報銷後扣除免賠剩下來的100%費用報銷。

可是，事情並沒有那麽(me) 簡單！

醫療險的賠付這是所有保險險種中最複雜。今天我就來聊一聊百萬(wan) 醫療險想要順利賠付大家要注意哪些！一起來看看。

去對醫生是一切費用報銷創立的前提。

一定要注意：不是在一切醫院門診所產(chan) 生的醫療費都能報銷。

一般我們(men) 接觸的百萬(wan) 醫療險對醫院的需求有三個(ge) ，且必須同時符合：

• 二級或二級以上
• 公立三甲醫院
• 一般部

比如說你來到私人醫院，不管是幾級的，保險企業(ye) 也不會(hui) 賠。

有些百萬(wan) 醫療險能夠額外特需部醫療險費用報銷義(yi) 務。

中檔高檔醫療險則會(hui) 將公立醫院國際部、特需部及部分私人醫院、昂貴醫院可選擇性拉進來。這一具體(ti) 產(chan) 品深入分析。

關(guan) 於(yu) 去對醫院還有一點延展：有些醫療險包含質子重離子義(yi) 務，這一費用報銷一般要限定在隻會(hui) 在上海市質子重離子醫院門診就醫花費才可以報。

含外購藥報銷，有些還要求必須要在保險企業(ye) 指定藥店購買(mai) 藥品才可以報。

我們(men) 都知道百萬(wan) 醫療險費用報銷不分國家醫保目錄、年可報銷額度過百萬(wan) ，可事實上，並非醫院裏麵的其他費用都可以報銷的，不要把百萬(wan) 醫療險想象中的太強！

僅(jin) 有有關(guan) 診療耗費合乎保險義(yi) 務且屬於(yu) 可報銷項目，才能被列入百萬(wan) 醫療險可報銷範圍。

下邊3種常見狀況，百萬(wan) 醫療險也就不會(hui) 費用報銷。

1.獨立的一般出入院不費用報銷

例如普通感冒咳嗽、貓抓狗咬傷(shang) 這種疾病和出現意外出入院，百萬(wan) 醫療險不費用報銷。

2.免責聲明列出事宜不費用報銷

基本免除責任：違法犯罪的、被保險人未執行醫囑私自服食或注射激素的、酒後駕車、沒證或無證駕駛的。由以上緣故造成醫療費用都是不賠的。

病症免除責任：先天性畸形、變形染色體(ti) 變異、遺傳(chuan) 疾病沒報。此項在健康問卷時可能會(hui) 問到，明確告知得話，通常也是不可以投保。有一些高檔醫療險能夠保障先天、遺傳(chuan) 性疾病。

3.非有效或者非所必須的花費沒報

一切醫療險的賠付，都要符合一個(ge) 原則：必不可少且有效費用，才可以獲得費用報銷。

也就是說，便是和治療此次病因學的醫療費才能報銷。

很有可能你就有了疑惑：我哪知道什麽(me) 成本是必不可少且有效呢？萬(wan) 一保險企業(ye) 以這一為(wei) 借口沒給費用報銷該怎麽(me) 辦？

安心，但凡是治療過程中醫師積極出具的，全是必不可少且科學合理的。因此，遵循醫囑，依照醫生要求來，一般就不會(hui) 有任何糾紛案件。

還有一個(ge) 既往症免除責任，由於(yu) 特別重要，我著重講一下。

免責聲明有時候也會(hui) 出現在購買(mai) 保險注意事項中。

一般有2個(ge) 含義(yi) ：

一個(ge) 是第一次投保前患的既往症；

一個(ge) 是是非非續險前患的既往症。

例如，2018年購買(mai) 了A商品，一年期滿，並沒有重續，過了幾年，又繼續購買(mai) 了A商品，這兩(liang) 年間患這個(ge) 病就是關(guan) 於(yu) 第二次購買(mai) 保險來說就是既往症。

那什麽(me) 樣的病才算既往症呢？

保險合同書(shu) 很有可能不明白，我就用通俗易懂來給大家科普下：

• 合同生效前，早已早期診斷而且一直在臨床；這一非常明顯，也不闡述了；
• 合同生效前，早期診斷但病症沒消退，中斷服藥；
• 合同生效前，未經診斷治療，但有了症狀或臨床症狀，以普通人醫學知識要了解。

第三條破壞力較大，是把一切既往症都包進去，即便未經確診，一旦有了臨(lin) 床症狀，也不賠。

舉(ju) 例說明好相處：

例如腸道息肉，假如是炎性增生囊腫，其病理學性質為(wei) 良好，假如是伴腸上皮化生的腸道息肉，則很容易發生癌變。

若是在投保前持續的產(chan) 生大便出血，正巧健康問卷內(nei) 又沒問到，取得成功購買(mai) 了，在保障期限內(nei) 被確診大腸癌。

能否賠？

分情況，要是沒有由於(yu) 大便出血去就診，後麵就被確診，那是能夠賠付的。

要是去看病了，並留下記述有“自敘大便出血”記錄，還可以賠嗎？

醫學上，大便出血一般是腸息肉的症狀，而炎性增生囊腫，其病理學性質為(wei) 良好，非常少發展為(wei) 惡變，僅(jin) 有腸道息肉伴腸上皮化生，才更容易發生癌變。

換句話說，即便從(cong) 醫生的角度看，也不會(hui) 把大便出血立馬就當成是腸癌的症狀或是臨(lin) 床症狀，更別說是個(ge) 平常人。

因此，賠不賠的關(guan) 鍵點在於(yu) 出現的症狀/臨(lin) 床症狀能否導致診斷病的發生。

因此，既往症不恐怖，正常的答健康問卷，自敘病況的時候不要在病史上留“曆史時間”就可以了。

最終一個(ge) 是間隔期。

醫療險一般有30——90天間隔期，間隔期產(chan) 生保險安全事故，或是配合檢查但間隔期後確診病症，保險公司都不賠。

我見過很多隻差幾天沒過間隔期就不可以理賠的住院費用，也有重疾險等待期內(nei) 確診，很可惜，這都賠不上。

因此，在這兒(er) 苦口婆心地奉勸大家，假如你有想購買(mai) 保險的念頭，那一定要趁早掌握購買(mai) 保險，不必拖，拖的幾日好多個(ge) 月反而會(hui) 讓風險暴露，並且增加經濟成本。

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