團體意外險 vs 雇主責任險：應該選擇哪個去轉移企業員工的風險？

當前，越來越多的企業(ye) 開始考慮如何應對就業(ye) 中的意外風險。盡管許多人依然會(hui) 選擇購買(mai) 傳(chuan) 統的團體(ti) 意外保險，因為(wei) 保費相對較低且程序相對簡單，但現在雇主責任保險已經逐漸成為(wei) 他們(men) 關(guan) 注的一個(ge) 重要考慮因素。那麽(me) ，團體(ti) 意外險和雇主責任險之間究竟有何不同和性價(jia) 比呢?本文將探討這些問題。

首先，我們(men) 可以看到下麵這張圖表，它說明了兩(liang) 種類型保險之間的結論對比：

二者在覆蓋員工意外事故方麵都是有保障的，包括常規死亡/殘疾、醫療甚至住院津貼。然而，雇主責任保險往往比團體(ti) 意外保險提供更多額外責任。例如誤工費、一次性殘疾就業(ye) 補貼、法律訴訟費、救護車費、生活護理費、轉院醫療住宿交通費等都是企業(ye) 為(wei) 員工承擔責任的補償(chang) 。

其次，團體(ti) 意外險和個(ge) 人意外險一樣，隻要在保障期內(nei) ，就是7×全天候保障24小時。然而，現在許多保險公司推出雇主責任保險，提供24小時額外保障無論員工是否在工作期間。

第三個(ge) 區別是索賠去向。雖然兩(liang) 種保險的擔保對象都是企業(ye) 員工，但賠償(chang) 對象是完全不同的。團體(ti) 意外險的受益人是員工本人或其法定繼承人;即殘疾、醫療、住院津貼直接賠償(chang) 給員工本人，死亡賠償(chang) 則給予員工的法定繼承人。因此，企業(ye) 隻是為(wei) 員工購買(mai) 了意外險，更多地屬於(yu) 企業(ye) 福利行為(wei) ，並沒有實現真正的賠償(chang) 責任。換句話說，如果員工因意外事故申請了保險理賠，則無論團體(ti) 意外保險如何支付(或者家庭成員如何接收)他(她)可能會(hui) 繼續向公司追索應有的工傷(shang) 責任賠償(chang) 。

相比之下，雇主責任保險的受益人則是企業(ye) 自身，在不論發生什麽(me) 情況時都要賠償(chang) 給企業(ye) 賬戶。其中，定額支付的責任(例如意外死亡/殘疾、住院津貼、誤工費等)隻需要遵循保單規定，與(yu) 企業(ye) 實際支付給員工的金額無關(guan) 。通過為(wei) 員工承擔賠償(chang) 責任並購買(mai) 用人單位責任保險，企業(ye) 可以更好地轉移員工的風險。

最後，團體(ti) 意外險對於(yu) 企業(ye) 所在行業(ye) 和員工職業(ye) 類別要求相對寬鬆，而雇主責任保險則要嚴(yan) 格得多。一些高風險行業(ye) 的企業(ye) 可能無法得到保障。這一點也增加了企業(ye) 承擔風險的可能性。

綜上所述，我們(men) 認為(wei) 雇主責任保險提供更全麵的擔保責任。由於(yu) 索賠直接支付給企業(ye) 賬戶，因此它可以真正幫助企業(ye) 轉移員工風險。如果有機會(hui) 購買(mai) 保險，則建議盡量選擇雇主責任保險。

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