保險怎麽退保最劃算？這樣退保損失最少！

很多人剛開始接觸保險的時候，都是比較懵逼的狀態，可能盆友“推薦”的代理人介紹什麽(me) 就買(mai) 什麽(me) ……

回過頭才發現，好像都是些高保費低保額的理財型保險，要保障沒保障，要理財也沒幾塊錢收益……

如果小夥(huo) 伴也有同樣的悲慘經曆，譜藍君建議，別再忍痛交保費了，趕緊計算下替換成本，如果更換方案能有更好的保障內(nei) 容、節省更多保費的話，當換則換！及時止損！

所以今天我們(men) 重點關(guan) 注，退保這件事的前前後後應該怎麽(me) 整才比較好？如何退保能把損失降到最低？

主要內(nei) 容如下：

• 哪些情況下需要考慮退保？
• 什麽時候退保最劃算？
• 退保後還需要知道這些！

1、買(mai) 錯了產(chan) 品

舉(ju) 個(ge) 例子，如小劉想給自己買(mai) 份重疾險，但由於(yu) 對保險知識不了解，在保險代理人推薦下，買(mai) 了份萬(wan) 能險，雖然這份保單有部分重疾保障，但是額度過低，起不到保障作用，這就屬於(yu) 買(mai) 錯產(chan) 品了。

2、買(mai) 了性價(jia) 比不高的產(chan) 品

很多人在選擇保險時，一看到“返還保費”就兩(liang) 眼發光，在消費型和返還型保險中，會(hui) 毫不猶豫選擇返還型，覺得如果沒有發生風險所交保費還可以拿回來，這樣很劃算。

真相是，保險公司是不會(hui) 做虧(kui) 本生意的。帶有返還的保險無非就是在純保障型的基礎上，每年多交一部分錢給到保險公司進行強製儲(chu) 蓄，保險公司再拿這筆錢去進行投資，錢給了保險公司就沒了流動性，幾十年以後再拿出來也不值錢了。

如果保費預算同等的前提下，返還型保額要比消費型保額至少低一半，保額低保障就不足，真正需要保障時就覆蓋不了。

3、保費支出過高，影響生活質量

很多人在買(mai) 保險時，認為(wei) 購買(mai) 的保額越高越好，導致年保費支出過高，如果家庭條件好自然不必說，但如果家庭預算有限，那麽(me) 過高的保費支出就會(hui) 影響生活質量。切記！保額夠用就可以了。

通常我們(men) 建議家庭總保費支出占年收入10%左右即可，當然，保費還需要合理分配到各成員，有些家庭想用一份保單解決(jue) 孩子的保障和教育金儲(chu) 蓄問題，保障和理財混淆，導致保費預算過高，影響其他成員的保障，很可能家庭支柱還處於(yu) 風險暴露狀態。

4、有更好的替代方案

原來購買(mai) 的產(chan) 品保障內(nei) 容不足的同時，保費還高。如果現在有更好的替代產(chan) 品，更劃算、保障內(nei) 容更全麵，可以計算替換成本考慮是否退保。

猶豫期內(nei)

要說退保最好、最劃算的時機，還屬猶豫期內(nei) 。

如果當初是一時衝(chong) 動購買(mai) 的保險，猶豫期內(nei) 認真思考覺得不是很適合的，可以立即申請退保，因為(wei) 猶豫期內(nei) 退保是可以拿回全部保費。

各保險公司猶豫期時長是不一致的，一般在10-15天左右。另外，猶豫期內(nei) 退保，有些保險公司會(hui) 收取一定的工本費或手續費，一般10元左右，這部分損失不會(hui) 很大。

所以譜藍君建議，不管投保任何產(chan) 品，在猶豫期內(nei) 要認真考慮這款產(chan) 品是否真的適合自己，且認真考慮後就不要猶猶豫豫，隨意退保！

猶豫期外

除了在猶豫期內(nei) ，否則退保是會(hui) 有一定損失的。

一般長險都會(hui) 有一個(ge) 現金價(jia) 值，猶豫期外正常退保的話是隻能拿回現金價(jia) 值。但是由於(yu) 保單前幾年需要扣除的費用比較多，所以現金價(jia) 值都很低，比如第一年交1萬(wan) 元的保費，退保時隻能拿回幾百塊的現金價(jia) 值，這種情況是很常見的。

如果發現保單不合適，想要退保，但又度過猶豫期了，我們(men) 還可以根據實際情況和保單提供的服務，來把退保導致的損失降到最低：

1、寬限期

一般長險會(hui) 有兩(liang) 個(ge) 月的寬限期，如果保單到期後沒有按時繳費，還可以延長保障兩(liang) 個(ge) 月，兩(liang) 個(ge) 月後保單中止。

因為(wei) 我們(men) 保單大部分都是一年一年進行扣費的，即便是剛剛扣費後就行退保，也隻能返還現金價(jia) 值，，這個(ge) 時候即便你想退保，譜藍君也不建議你立即退，可以等到下一個(ge) 扣費日扣費時，不繳納下一年的保費，且度過猶豫期後再進行退保，這樣可以延長保障時間。

這其中有個(ge) 非常關(guan) 鍵的操作需要注意，如果你非常確定要退掉這份保單的，建議把綁定繳費銀行卡裏麵的錢轉出，避免到期後自動扣費，造成不必要損失。

2、減額交清

減額交清是指，如果投保人不想交後續保費了，但也不想退保拿現金價(jia) 值，可以將其作為(wei) 後續的保費，讓保單繼續有效。

舉(ju) 個(ge) 例子，假設購買(mai) 40萬(wan) 額度，分30年交，但是交了一半突然不想交了，這時可以利用減額交清功能，將保額降到10萬(wan) ，之後保費就不用再交了，保單條款依然有效。因為(wei) 已經交了十幾年的話是不建議退保了。

但需要注意的是，並不是所有保單都具有減額交清功能，具體(ti) 看保險公司。

3、保單貸款

如果購買(mai) 保單的現金價(jia) 值高的話，且一時資金周轉不靈，還可以考慮申請保單貸款來繳納保費。

保單貸款的利率一般要比市場的低些，具體(ti) 可以貸多少根據保單的現金價(jia) 值決(jue) 定。

1、盡量讓自己的保障無縫銜接

這一點主要是從(cong) 保障的角度出發，保險就是為(wei) 了轉移不確定風險，盡量讓自己的保障無縫銜接，避免風險暴露。

如果打算退保，但又沒找到適合自己的或者沒購買(mai) 新的產(chan) 品，建議先不要退保，等配置好新的保障且度過等待期後再退保，避免在保障空白期出險卻無法理賠。

2、退保後再投保需要重新過健告

很多人退保都是由於(yu) 保單性價(jia) 比不高，打算退保後更換適合的產(chan) 品，但需要留意的是，投保新的產(chan) 品是需要重新再過健康告知的，你需要結合自己目前的健康情況以及年齡（影響保費）去考慮。

3、確保不會(hui) 再扣費

如果我們(men) 決(jue) 定退掉這份保障，就一定要確保之後不會(hui) 再扣費，尤其是想度過猶豫期後再退保的，一定要將相應銀行卡裏的錢全部轉出，避免忘記退保，後續自動扣費造成更大的損失，影響購買(mai) 下一款產(chan) 品。

退保即麻煩又損失金錢，譜藍君能做的隻是告訴大家如何把損失降到最低。但如果想要少花冤枉錢，在購買(mai) 保險前還是得了解清楚自己保單的保障內(nei) 容，多做對比，選擇適合自己的才是最重要的。

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