年收入10萬家庭的保險配置方案

現階段，年薪10萬(wan) 是一種比較常見的家庭收入水平。盡管不算低，但是考慮到日常生活開銷、房貸和車貸等支出，一年下來很有可能剩下的可支配收入資產(chan) 並不是很多。

但是，即便經濟發展條件不允許，我們(men) 依然需要確保家中保障措施到位。因而，今日與(yu) 大家分享一下假如配備家中保障方案，適用年薪為(wei) 10萬(wan) 的一家三口。

以下是配備家中保障規劃的三個(ge) 步驟：

最先，首先要了解這個(ge) 家庭的詳細情況。包含家庭成員的年紀、身體(ti) 狀況，及其可能出現的負債(zhai) 情況等。這有助於(yu) 明確所需要的保障範圍及額度。

根據家庭經濟情況的概述如下所示：

基本概況：

王先生和太太全是30歲，有一個(ge) 3歲的小兒(er) 子。

兩(liang) 個(ge) 人月收益各5000元，家庭收入約12萬(wan) 。

家中隻買(mai) 了個(ge) 人社保，沒有購買(mai) 任何商業(ye) 服務保險。

資產(chan) 情況：

現階段家庭存款為(wei) 10萬(wan) ，每月需要繳納2000塊的住房貸款，剩下借款期限為(wei) 17年，總負債(zhai) 為(wei) 30萬(wan) 。

現金流量狀況：

充分考慮住房貸款開支，家中每月平均支出約5000元，年能夠掌控的剩下資產(chan) 大約為(wei) 6萬(wan) 餘(yu) 元。

以下屬於(yu) 整體(ti) 規劃保險策略的三個(ge) 步驟：

1、風險評價(jia) ：

一般會(hui) 讓家庭財務導致重大打擊風險主要有三種：死亡風險性、意外風險和傷(shang) 殘風險性。

對於(yu) 一個(ge) 父母來說，經濟產(chan) 業(ye) 是很重要的，一旦經濟產(chan) 業(ye) 喪(sang) 失，一個(ge) 家庭的收益將終斷，養(yang) 家糊口將變得困難。

王先生和太太做為(wei) 家庭的經濟支撐，他的死亡將給父母帶來很大的財產(chan) 損失，因而需要買(mai) 人壽保險。

除此之外，每一位家庭主要成員都麵臨(lin) 著疾病或殘疾的風險性。

如果不小心罹患重大疾病或出現意外造成殘廢，這個(ge) 家庭都將麵臨(lin) 高額的財務和人力資源工作壓力，對家人的經營情況產(chan) 生嚴(yan) 重危害。因而，每一位家庭主要成員都應選購重疾險、醫療險和意外保險。

2、明確保險要求：

在確認每一個(ge) 人需要買(mai) 的保險險種後，下麵必須量化分析保險要求，根據實際情況測算每一個(ge) 保險險種需要買(mai) 保額。

• 人壽保險

針對人壽保險，這是為(wei) 了能家庭的經濟開支量身定做的，也可以根據下列公式換算保障空缺：

空缺=家中將來開支-家中目前存款和其它保障

依據這個(ge) 公式，我們(men) 可以得出孫先生一個(ge) 家庭的人壽保險總空缺大約為(wei) 80萬(wan) 。再按照王先生和太太收入比例進行平攤，就可得到每一個(ge) 人壽險保額。

融合孫先生一個(ge) 家庭的財務狀況，大家可以知道王先生和太太的壽險保額不低於(yu) 每個(ge) 人40萬(wan) 。

• 重疾險

針對重疾險，能夠按照以下公式換算保險金額：

保險金額=家庭支出的數年倍率*家中支出

依據這個(ge) 公式，融合孫先生一個(ge) 家庭的狀況，王先生和太太的重疾保額最少每個(ge) 人40萬(wan) 。

對於(yu) 孩子保額，充分考慮爸爸媽媽誤工、兒(er) 童重疾險比較便宜實惠、生病後無法選購保險等多種因素，一般建議至少配備50萬(wan) 。

對於(yu) 保障期限挑選，也可以根據費用預算來確定。費用預算有限的情況下，能夠選擇使用按時重疾險，保險時限可以滿足到六七十歲；費用預算允許的情況下，能夠考慮購買(mai) 終生重疾險，保障一生。

• 醫療險和意外保險

目前市麵上熱門的醫療險一般給予百萬(wan) 級的保險金額，報銷額度非常充足，因而並不需要過於(yu) 關(guan) 注保額難題，而是要更加關(guan) 注保險義(yi) 務的小細節。

對於(yu) 意外保險的保障具體(ti) 內(nei) 容較為(wei) 統一，能夠根據個(ge) 人要求來選擇。

3、談妥費用預算

明確成本是整體(ti) 規劃保險的重要一步，保證保費支出和家庭可負擔範疇相符合。依據一般的提議，科學合理的保費支出應當以家的人均收入為(wei) 基礎，一般不得超過家庭收入的10%。

在談妥費用預算時，家中需要綜合考慮眾(zhong) 多要素。最先，要評定家中的總體(ti) 經營情況，包含家庭年收入、開支、存款和負債(zhai) 情況。掌握家中的經濟狀況能夠幫助明確可用於(yu) 支付保險資金。

次之，家中應該考慮現階段的生活開支和未來財務目標。

比如，如果家庭有規劃購買(mai) 房產(chan) 、教育兒(er) 女或養(yang) 老等重要目標，需要確保保費支出也不會(hui) 對這種目標實現產(chan) 生了大的影響。

除此之外，家庭成員的年紀、健康狀況和職業(ye) 類型也對保費支出造成影響。一般來說，年紀比較輕、身體(ti) 狀況比較好的人能選購相對較低的保險費用，而年齡較大、身體(ti) 狀況較弱的人肯定需要繳納更高保險費用。

每一個(ge) 人的家庭情況不一樣，具體(ti) 配置應依據家中的實際情況與(yu) 需求作出調整。

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