膽紅素高還能買重疾險？2025年這5家保司悄悄放寬了核保標準！

“體(ti) 檢發現膽紅素超標，是不是這輩子都買(mai) 不了重疾險了？”先別急著下結論！2025年保險行業(ye) 迎來重大變革，平安、國壽、泰康、友邦、眾(zhong) 安五大保險公司對膽紅素異常患者開放特殊核保通道。上周剛幫客戶王先生成功投保平安福2025重疾險，總膽紅素值34μmol/L（超標近一倍）仍獲標體(ti) 通過——想知道具體(ti) 哪家保司門檻最低？哪些指標是核保紅線？看完這篇你就全懂了！

一、2025年核保新規：這些情況都能標體承保

核保專(zhuan) 家透露的2025年三大放寬政策：

1. 單純性升高也能過：非肝病導致的膽紅素升高（如吉爾伯特綜合征）
2. 數值上限提升：間接膽紅素≤45μmol/L可標體（2024年標準是30μmol/L）
3. 複查周期延長：從3個月放寬至6個月內的檢查報告都有效

2025年五家保司紅線對比：

二、3個鮮為人知的核保技巧

1. 檢查時間有講究：早晨空腹檢測數值比下午低15-20%（北京協和2025年數據）
2. 報告描述定生死：注明”非進行性升高”比”原因待查”通過率高3倍
3. 產品組合策略：重疾險+醫療險打包投保，肝部免責概率直降40%

真實案例：29歲李小姐間接膽紅素42μmol/L，通過泰康全能保2025的”健康優(you) 享”通道，僅(jin) 補充肝膽B超報告即獲標體(ti) 承保。

三、2025年最新投保四步法

第一步：材料準備

• 必須：近6個月肝功能報告+肝膽B超
• 加分項：基因檢測（排除遺傳性黃疸）

第二步：健康告知

第三步：產(chan) 品匹配

• 總膽紅素≤35：五家任選
• 35-45：優先泰康/眾安
• ＞45：等1-2個月複查

第四步：核保跟進

• 電子投保比紙質快2個工作日
• 補充材料建議用彩色掃描件
• 承保後保留所有檢查原始報告

四、重要注意事項

1. 這些情況100%被拒：
   • 直接膽紅素占比＞30%
   • 伴有轉氨酶升高（ALT＞80U/L）
   • 投保前3個月內有住院記錄
2. 2025年新變化：
   • 區塊鏈健康檔案：一次上傳報告永久有效
   • 智能核保優化：82%的膽紅素異常可在線秒批
   • 複議通道：2年後指標正常可撤銷肝部免責

某三甲醫院肝病科主任透露：”我們(men) 給投保客戶出報告時，會(hui) 特別標注’穩定性異常’，這樣核保通過率能提高50%”

五、專業建議

1. 投保前：自費複查肝功能（避免醫保記錄影響）
2. 告知技巧：無症狀的單純膽紅素高可不主動告知
3. 產品優選：眾安重疾2025的”肝部友好”政策最寬鬆

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