投保養老年金險前，這5個問題很重要

前不久，有個(ge) 深圳阿姨在網上曬了她退休金：繳了15年社保，退休金隻有1300多元…

而等我們(men) 這代人老了，隨著生育率減少、老齡化加劇，社保壓力也會(hui) 越來越大，隻靠一份社保養(yang) 老很可能是不夠用的。

因此一些朋友想著補充一份養(yang) 老年金險，老了就能領取兩(liang) 份赛马会老品牌网站，活多久、領多久，生活更體(ti) 麵。

不過呢，養(yang) 老年金險比較複雜，不同產(chan) 品，到手的錢可能差很多。

那麽(me) 該如何挑到高收益的養(yang) 老年金險呢？今天我們(men) 詳細聊聊。

投保想，要先了解養(yang) 老年金險未來怎樣領錢、如何看盈利、以及萬(wan) 一保險公司破產(chan) 了會(hui) 有什麽(me) 影響。

1、養(yang) 老年金險是什麽(me) ？怎麽(me) 領錢？

養(yang) 老年金險，就是先交費，到了固定年紀如55、60歲，就可以按年或按月領錢保險。

例如某款養(yang) 老年金險，30歲每年交5萬(wan) ，交5年到60歲領錢，每年能領取約3.4萬(wan) 元，活多久就能領多久。

也有小部分養(yang) 老年金險是定期的，例如領到80歲就結束了，建議大家首選保終身的，能夠活多久領多久，下麵也主要介紹這種產(chan) 品。

2、養(yang) 老年金險，如何看盈利？

看盈利時，我們(men) 主要關(guan) 注兩(liang) 部分：

• 年金：到了承諾年紀每年能領的錢；

• 現金價值：退保能拿到的錢，但退保了合同就結束了，年金也就沒有了。

它們(men) 是白底黑字寫(xie) 進合同的，是確定的盈利，加起來便是我們(men) 一共能拿到的錢，也稱作【生存總收益】。

不過，光看領取的額度還不夠，這無法體(ti) 現盈利高低，我們(men) 還要結合IRR去計算回報率。

且如果想要多領錢，除了計算上邊收益率，還可以對比相同保費時，看哪個(ge) 年金險領錢多。

3、如果還沒領錢，或者隻領了幾年錢人就沒了，該怎麽(me) 辦？

我們(men) 分兩(liang) 種情況來解答：

（1）如果還沒領錢就走了，一般會(hui) 賠償(chang) 已交保費或現金價(jia) 值，哪個(ge) 多就賠哪個(ge) 。

（2）假如領了幾年錢就走了，主要有兩(liang) 種賠法：

• 有保障領取的：賠償確保領到餘額，例如每年領5萬，確保領到20年，一共確保領到100萬，領了5年錢人走了，就能賠100-5*5=75萬；

• 沒有保證領取的：一般賠償“總保費-已領取的年金”，例如總保費50萬，每年領5萬元，領了5年錢人走了，保險公司會賠50-5*5=25萬。

*以上僅(jin) 作為(wei) 舉(ju) 例，具體(ti) 以產(chan) 品條文為(wei) 準。

總的來看，不幸身故了，我們(men) 基本不會(hui) 有損失。

4、幾十年後才能領錢，期間保險公司倒閉了該怎麽(me) 辦？

首先要說明的是，保險公司並非那麽(me) 容易就倒閉的，從(cong) 成立到經營都有一套嚴(yan) 格的監管和保障措施。

即使不幸真的倒閉了，養(yang) 老年金險屬於(yu) 人壽保險，依據《保險法》第92條，保險公司破產(chan) 後，需要將我們(men) 的保單出售給其他保險公司，合同繼續有效。

比如前段時間恒大人壽、天安人壽都有新保險公司來接手，消費者的權益也沒有受影響。

換句話說，我們(men) 該領錢的繼續領錢，想退保的也能取回現金價(jia) 值，不會(hui) 受到影響。

5、都能養(yang) 老，養(yang) 老年金險和增額壽有什麽(me) 不同？

從(cong) 靈活性來看，養(yang) 老年金險領錢時間和額度都是固定的，而增額壽支持【減保】，能自己決(jue) 定領錢時間與(yu) 額度，更加靈活。

從(cong) 收益來看，假如增額壽也按照同樣的金額、同樣的時間領到，可能到80幾歲賬戶就沒有錢了，而養(yang) 老年金險可以領一輩子，長期收益更高。

因此，假如注重靈活性，可以優(you) 先考慮增額壽；如果注重長期收益，則挑選養(yang) 老年金險。

希望以上5個(ge) 問題，能幫助大家進一步了解養(yang) 老年金險，用好養(yang) 老年金險，讓老年生活無須為(wei) 錢而操心。

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