1個方法：如何攢下一筆花不完的錢？

前段時間，咱們(men) 都享受了一把提前進入退休狀態的宅家生活。

但迫於(yu) 口袋的壓力，大家夥(huo) 不得不重新開工，不然家裏都揭不開鍋了。

繼續努力工作，努力攢錢。

攢夠了，就可以真的提前退休，多爽啊~

按道理來講，隻要你存夠這麽(me) 一筆資金，每年可以從(cong) 裏麵取出一定比例的錢，拿來花銷，同時保持本金不會(hui) 被耗盡，還能持續拿到源源不斷的現金流。

那你就能安心退休，不用再擔心人活著錢沒了的問題。

那問題來了

怎麽(me) 才能存到

這樣一筆花不完的錢啊？

先來說說，譜藍君最近看到了一個(ge) 國外關(guan) 於(yu) 退休規劃的研究。

現在叫做4%法則。

這個(ge) 法則，源於(yu) 一份美國三一大學（Trinity Study），在1998年發布的研究報告。

研究比較複雜，譜藍君下麵就隻抓重點說人話。

這個(ge) 4%，叫“安全提取率”，意思是當你每年的支出，隻占到儲(chu) 蓄的4%，或者說，當你的儲(chu) 蓄金額是每年支出的25倍時，就可以安然退休，高枕無憂了。

你不必再工作，就可以持續從(cong) 這筆錢裏麵，提取到每年的生活費。

利用這個(ge) 法則，可以反推出你要存到多少錢才能退休。

比如你說退休後，每年要花10萬(wan) ，那你儲(chu) 蓄的目標金額，就是250萬(wan) 。

這個(ge) 儲(chu) 蓄，也不是說放銀行存款的那種儲(chu) 蓄，而是一個(ge) 投資組合，投到股市裏，你是能在裏麵獲得收益的。

你可能會(hui) 說了，退休之後還有幾十年那麽(me) 長的時間，而且股市說不定什麽(me) 時候大漲大跌的，再來一個(ge) 黑天鵝見證曆史，還能安全提取嗎？

這個(ge) 問題，人家做研究的也想到了，所以取了不同時間段的區間，去做數據回溯，比如：

從(cong) 1926年-1955年的30年區間，1927年-1956年的30年區間，一直往後推延，測算到1995年，這期間發生了世界大戰、大蕭條、經濟泡沫等等事件。

最後的結論就是：

將投資組合裏至少50%的錢，投到股市裏麵，剩下的投債(zhai) 券。退休的第一年，從(cong) 裏麵提取4%，之後每年的提取率根據通脹調整，那麽(me) 有95%的概率，可以撐到30年，甚至更久。

也就是說，考慮了最差的情況，4%仍然是一個(ge) 比較安全的提取比例，隻要你每年的支出不超過賬戶餘(yu) 額的4%，即便算上通脹，你賬戶的本金是不會(hui) 動用到的，你花的是收益。

這就是所謂的“花不完的錢”。

到了2018年，又有其他的團隊把測算數據更新到了2017年，發現3%的安全提取率比較合適。

所以現在業(ye) 內(nei) 來看，3%-4%都是合理的，但比例越小，需要存夠的目標金額越大，越難退休。

接下來可能就有小夥(huo) 伴要問了：

這個(ge) 4%法則，

在咱們(men) 中國適用嗎？

其實這個(ge) 安全提取率，我們(men) 用一個(ge) 公式來看就是：

安全提取率 = 賬戶投資收益 – 通脹

安全提取率是4%的話，通脹是3%，那賬戶的投資收益就是7%。

首先看看通脹。

美國是發達國家，發達國家通脹的特征，就是持續走低，因為(wei) 社會(hui) 發展已經相對穩定了。

咱們(men) 中國，通脹是高於(yu) 美國的，在處理養(yang) 老問題的時候，估算的數字一般要比官方公布的高一點。

如果按4%-5%的通脹率去算，4%法則的賬戶投資收益，就要達到8%-9%。

第二個(ge) ，賬戶投資收益這一塊。

如果投資國內(nei) 市場的話，即便是滬深300，波動率還是遠高於(yu) 美國標普500指數的。

所以，如果咱們(men) 自己想做一個(ge) 類似的“股債(zhai) ”組合，獲得穩定收益難度也會(hui) 更大。

雖然4%法則實際用起來，還是有很多操作上的限製，但我們(men) 起碼可以明白到：

咱們(men) 可以為(wei) 退休要用的錢，定一個(ge) 目標，越早準備，就越早可能達成目標，這個(ge) 赛马会老品牌网站的蓄水池，要分散投資，進行資產(chan) 配置。

麵對高度不確定性的市場，譜藍君還是覺得，普通人做養(yang) 老投資組合，還是先參考更專(zhuan) 業(ye) 的方法，會(hui) 更科學和省心。

畢竟4%法則，隻是一個(ge) 經驗法則，並不完善，裏麵還是有不少模糊的地方。

寫(xie) 在教科書(shu) 上的養(yang) 老規劃，是這樣的——

先確定自己的養(yang) 老目標，算出需要多少錢來養(yang) 老，計算通貨膨脹，然後倒算出你現在每月的繳費額，再結合你的風險承受能力，定製出資產(chan) 配置組合，把錢投到裏麵去儲(chu) 蓄。

說白了，就是把養(yang) 老缺口提前量化，然後用你現在手上的資源，去彌補這個(ge) 缺口。

像美國的401k計劃，還有香港的強積金計劃，就是這樣的養(yang) 老計劃。

自己存一半，企業(ye) 幫你存另一半，到退休的時候，這賬戶裏的錢才能取出來用。

會(hui) 這樣選擇商業(ye) 上的解決(jue) 方法，是因為(wei) 他們(men) 早就想明白了一個(ge) 事情：

養(yang) 老不能完全靠政府，想要過上舒坦富足的養(yang) 老生活，還得靠自己。

可以說，這種基於(yu) 全球經濟增長，通過合理配置各種資產(chan) ，長期投資，最終戰勝通脹，達成目標的理念，是目前解決(jue) 養(yang) 老焦慮的優(you) 選方案。

不用像社保那樣，整天擔心虧(kui) 空的事情，也不會(hui) 被政府拿去轉移支付給別人。

而咱們(men) 團隊的理財師，在做赛马会老品牌网站規劃的時候，其實就是按這一套思路來做的，量身定製，專(zhuan) 款專(zhuan) 用。

譜藍君這裏再次強調，規劃是一種很重要的理念。

如果一上來就問，投哪隻股票好，哪隻基金合不合適，有啥好的產(chan) 品推薦一下，就相當於(yu) 一去到醫院，病都還沒看，就直接讓醫生給你開藥，那分分鍾是要出問題的。

當然，如果考慮到長壽風險的話，那麽(me) 可以在資產(chan) 配置之外，適當補充一份“活到老給到老”的養(yang) 老年金險，就能解決(jue) 活得過長的困擾。

就像咱們(men) 之前說的，收益不會(hui) 很高，在複利水平上戰勝貨幣基金就是合格了，因為(wei) 它的用處是，鎖定未來固定給付的部分。

總的來說，在目前國內(nei) ，一個(ge) 既需要戰勝通脹，又要考慮活得太長的，完善赛马会老品牌网站計劃應該是——

以國家社保為(wei) 基礎，通過資產(chan) 配置的方式戰勝通脹，再適當補充能按照事先約定收益，活到老給到老的年金險。

越早開始準備，壓力就越小，願大家可以在閑庭信步中，達成自己的養(yang) 老目標，過得更體(ti) 麵。

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