血壓血脂血糖超標別慌！2024年三高人群投保避坑指南（附真實核保案例）

老張上周被拒保了——血壓150/95，空腹血糖6.8，保險公司直接給了拒保結論。但隔壁老王血糖7.0居然標體(ti) 通過了？！今天就用8年核保經驗告訴你，三高人群買(mai) 保險根本不是”能或不能”的判斷題，而是”怎麽(me) 買(mai) 最劃算”的技術活。看完這篇，你會(hui) 知道哪些指標是保險公司的死線，哪些情況其實還有商量餘(yu) 地…

一、2024年核保政策三大變化

現在保險公司學精了，不再一刀切拒保三高人群。最新行業(ye) 數據顯示，高血壓患者承保率同比提升23%，關(guan) 鍵看這三個(ge) 風向標：

1. 收縮壓160成新紅線（去年還是170）
2. 空腹血糖7.0以下有機會（需搭配糖化血紅蛋白＜7%）
3. 總膽固醇6.5不再是死刑（部分公司接受6.5-7.0加費）

特別注意！《保險法》司法解釋三第5條明確規定：投保人如實告知後，保險公司不得以”未治療”為(wei) 由拒賠。就是說你高血壓沒吃藥，但隻要告知了且承保了，將來出事必須賠！

二、不同險種的門檻天差地別

1. 重疾險：最嚴但也最靈活

• 高血壓：收縮壓＞160直接拒保（醫療險可能150就拒）
• 糖尿病：空腹血糖＞7.0大概率除外（但防癌險還能買）
• 高血脂：總膽固醇＞6.5要加費（醫療險可能直接拒）

真實案例：李女士血壓148/92，同時有甲狀腺結節。A公司直接拒保，B公司要求加費30%，C公司接受標體(ti) 承保——區別就在B公司用了智能核保，而C公司人工核保時參考了她近3個(ge) 月持續改善的體(ti) 檢報告。

2. 醫療險：條款藏著魔鬼細節

“三高可保”的醫療險，90%都有這些坑：

• 高血壓相關並發症不賠（比如腦梗）
• 糖尿病必須沒有酮症酸中毒史
• 高血脂引發的心梗等待期要2年

3. 壽險：最容易上車

定期壽險對三高最友好，很多產(chan) 品：

• 高血壓＜160/100可標體
• 糖尿病隻要沒住院史就能保
• 高血脂甚至不用告知（看具體產品）

三、這樣準備資料成功率翻倍

核保老師偷偷告訴我，他們(men) 最煩看到這三種材料：

❌ 三年前的體(ti) 檢報告（要看最近6個(ge) 月的）

❌ 手寫(xie) 病曆（字跡潦草根本看不清）

❌ 藥盒照片（必須帶醫院抬頭的處方）

正確操作：

1. 血壓：提供連續7天早晚測量記錄（電子血壓計帶時間戳）
2. 血糖：近3個月糖化血紅蛋白+空腹靜脈血報告
3. 血脂：低密度脂蛋白（LDL）數據比總膽固醇更重要

四、爭議焦點破解手冊

Q：吃藥控製到正常值還要告知嗎？ A：必須告知！司法解釋三說的很清楚——”詢問範圍內(nei) 已知的疾病史”，就算現在指標正常，隱瞞服藥史照樣可能被拒賠。

Q：體(ti) 檢中心查出脂肪肝要告知嗎？ A：看情況！如果隻是輕度脂肪肝+肝功能正常，很多產(chan) 品健康告知根本沒問，就不用主動說。

說句掏心窩的：三高投保就像談戀愛，既要誠實（如實告知），也要會(hui) 打扮（優(you) 化檢查報告）。但千萬(wan) 別學某些人，為(wei) 了通過健康告知故意停藥——這屬於(yu) 欺詐，將來理賠絕對扯皮！

五、譜藍君總結

三高人群投保其實大有門道！2024年最新核保政策顯示，收縮壓160、空腹血糖7.0、總膽固醇6.5成為(wei) 三大關(guan) 鍵指標線。重點在於(yu) ：不同險種核保鬆緊度天差地別——醫療險最嚴(yan) （並發症多免責），重疾險居中（智能核保有彈性），壽險最寬鬆。準備材料要記住三個(ge) 要點：體(ti) 檢報告要6個(ge) 月內(nei) 的、血壓記錄要連續7天、血糖必須含糖化血紅蛋白。特別提醒：《保險法》司法解釋三明確規定，已告知的病史不會(hui) 因”未治療”被拒賠，但故意停藥造假必遭拒賠。說到底，三高投保就講究八個(ge) 字：如實告知，優(you) 化材料。

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