小孩子有必要買重疾險嗎？每年多少錢合適？

父母常說，“不求我的小孩未來能夠大富大貴，隻求健康平安就好”，孩子的健康和安全在父母心裏永遠都是第一位。

有多少父母，是因為(wei) 孩子才接觸到保險，認識到保險的必要性，雖然保險不能讓孩子不生病，但它可以為(wei) 孩子提供健康安全保障。

對於(yu) 配置保險，相信很多人首先的是百萬(wan) 醫療險，因為(wei) 它價(jia) 格便宜、重大疾病也在保障範圍內(nei) 。而對於(yu) 重疾險就有些由於(yu) 了，因為(wei) 它的價(jia) 格是百萬(wan) 醫療險的幾倍，而且種類幾多，怕踩坑，很多家長都無從(cong) 下手。

今天，譜藍君就跟大家說說：小孩子到底有沒有必要購買(mai) 重疾險？

主要內(nei) 容如下：

• 小孩子有必要買重疾險嗎？
• 不同預算應該如何配置？
• 譜藍君總結

根據衛生部的數據顯示，人一輩子患重疾的概率高達72.18%！

雖然這個(ge) 數據是否真的準確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾(zhong) 籌信息，應該能感覺到：重疾其實離我們(men) 並不遠。

而且譜藍君發現有些朋友對重疾有個(ge) 誤解：將重疾等同於(yu) 癌症。

其實癌症隻是重疾中的一種，還有一些很常見的疾病，比如白血病、嚴(yan) 重哮喘、嚴(yan) 重手足口病、腦中風後遺症、阿爾茲(zi) 海默病（俗稱老人癡呆）等，都是重大疾病，同樣也是兒(er) 童和老人高發的疾病。

其實，隻要是人，都會(hui) 有生病的可能性。而且隨著年齡的增加，人體(ti) 器官一定會(hui) 越來越老化、出毛病的。

疾病風險覆蓋在每個(ge) 年齡階段，任何一個(ge) 家庭成員發生重疾疾病風險，都會(hui) 對家庭的財務造成重大影響，甚至導致家庭財務坍塌，因此，每個(ge) 家庭成員都要應該配置重疾險。

對於(yu) 小孩，重疾險不僅(jin) 是必須買(mai) 的，而且越早買(mai) 越好，原因如下：

1、兒(er) 童也正處於(yu) 疾病高發期。

小孩由於(yu) 各機能發育還不全，導致疾病的發生概率也會(hui) 有所提高。一旦患上重疾，對小孩的身體(ti) 是會(hui) 造成極大損傷(shang) 的，如果沒錢及時醫治，後果不堪設想。

即便有錢醫治，現在小孩醫治重疾的醫療費用高達上百萬(wan) 的都有，這會(hui) 給家庭財務造成很大的損傷(shang) ，影響未來其他規劃的正常進行，如教育規劃、自己的養(yang) 老規劃等。

2、現在買(mai) ，保障期限長、保費還便宜

重疾險是隨著年齡的增長，保費逐漸升高。

而且兒(er) 童重疾險，很多產(chan) 品對於(yu) 少兒(er) 特疾都有額外賠。

所以，如果同樣是保障終身，相對成人重疾險來說，兒(er) 童的不僅(jin) 保障期限長、保費便宜，而且保障內(nei) 容更豐(feng) 富，性價(jia) 比是大大提升了的。

不少家長就提出疑問了：“寶寶這麽(me) 小就配置保險，以後遇到更好的產(chan) 品怎麽(me) 辦？”

其實不管是哪個(ge) 家庭成員配置保障，都得先規劃好，然後才看產(chan) 品。如果你自己都不清楚自己需要什麽(me) 樣的保障，那每出一款新產(chan) 品，你就得糾結一次。好的產(chan) 品不一定適合每個(ge) 人，適合的產(chan) 品才是最重要的。

所以現在隻要捋清保障需求，選擇適合的產(chan) 品投保即可，之後遇到更好的產(chan) 品且條件允許，可以在此基礎上加保。

兒(er) 童重疾險的保費和它的保額、保障期、賠付次數等息息相關(guan) 。

保障期限肯定是越長越好，覆蓋所有年齡階段的重大疾病風險，所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

賠付次數也是多次的比一次的要好。出險保險公司賠付後，如果我們(men) 再想購買(mai) 商業(ye) 保險其實是購買(mai) 不了了的，因為(wei) 即便痊愈，我們(men) 的身體(ti) 機能也受到極大創傷(shang) ，比一般人患重疾的概率會(hui) 高出很多，保險公司出於(yu) 風險考慮會(hui) 不讓這部分人再購買(mai) 。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

可見，不同的保額、保障期限、賠付次數也會(hui) 構成了保障不同程度上的充足度：

• 初級段位：當下充足（定期：一般幾百即可）

大家一定要記住一句話：買(mai) 重疾就是買(mai) 保額！

有的朋友因為(wei) 預算有限，本來打算買(mai) 50萬(wan) 保額的，最後隻買(mai) 了30萬(wan) 保額的重疾險，這是不對的。

一旦發生重疾疾病風險，家裏還得額外湊二三十萬(wan) ，不僅(jin) 勞神費財，萬(wan) 一還湊不上呢？這保險的意義(yi) 是不是就沒發揮出來了？

所以從(cong) 專(zhuan) 業(ye) 角度來說，如果家庭預算實在有限，保額也不能下調，可以適當縮短保障期，先保障當下，之後預算寬鬆了，再進行調整、補充。

• 中級段位：時間層麵充足（終身：1000多到2000）

在預算較寬鬆的時候，可以追求第二層次的充足需求——時間層麵的充足，配置保障終身的重疾險。

• 高級段位：安全餘量充足（終身多次：2000多）

目前國家醫療水平不斷發展，重疾的治愈率越來越高，即便痊愈後比正常標體(ti) 再次患重疾的概率是要高出很多的。所以，如果家庭預算充足建議可以優(you) 先配置多次賠付的終身重疾險，保障更充足。

譜藍小提示：

譜藍君在這裏需要提醒一下，買(mai) 重疾險不用考慮返還的問題。家庭一開始購買(mai) 重疾險想要解決(jue) 的是保障問題，而不是儲(chu) 蓄問題，如果想要一份保單解決(jue) 兩(liang) 個(ge) 問題，就會(hui) 過份重視返還因素，反而會(hui) 失去初心，擾亂(luan) 對保障與(yu) 保費性價(jia) 比的分析。

有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲(chu) 蓄而已，還不如把省下來的保費自己拿去理財，收益更高。

總的來說，小孩是有必要買(mai) 重疾險的，而且越早買(mai) 越優(you) 惠，具體(ti) 的保障力度可根據家庭的實際情況決(jue) 定。

另外，上麵也有提到過，挑選產(chan) 品其實不是最重要的，最重要的是首先要基於(yu) 自己的實際財務情況和保障需求，做好以上的保障規劃，然後再匹配產(chan) 品。

當然，保險是非常複雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍君這裏學習(xi) ，我都建議大家最終投保前還是要去找理財師好好地谘詢、規劃一下，讓專(zhuan) 業(ye) 的人來做專(zhuan) 業(ye) 的事，不失為(wei) 一種聰明的做法。

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