父母常說，“不求孩子大富大貴，健康平安就好”，孩子的健康和安全永遠放在父母期盼的第一位。
有多少父母，是因為孩子才接觸到保險，認識到保險的必要性。雖然保險不能讓孩子不生病，但它可以為孩子提供健康安全保障。
很多父母有心為孩子做保障，但市麵上赛马会APP下载官网多得眼花繚亂，這邊的業務員說要給孩子做好健康保障，那邊的業務員又說要給孩子準備好教育金，聽得父母們是一個頭兩個大。
今天譜藍君來跟大家說說該怎麽給孩子買保險，並根據不同預算，送上幾套保險方案。
很多家長在給孩子買保險時會優先考慮理財險，比如教育年金險、增額壽等，想以此幫孩子減輕未來的經濟壓力。
但其實，理財險幾乎沒有風險保障作用，當孩子生病或發生意外時，是沒辦法給到多大的杠杆去幫家庭減輕醫療負擔的。
所以給孩子買保險，應該先滿足人身保障需求，隻有孩子的健康安全得到保障了，理財才有意義。
等做好健康和意外保障後有餘錢，那時候再考慮理財險也不遲，這才是科學的規劃思路。
壽險是被保人身故後才賠的，用來保障其他家人的正常生活。它往往和家庭責任掛鉤，比如房貸車貸、子女教育、日常生活消費、父母贍養等。
試問家庭責任這四個口袋哪一個需要孩子往裏填呢？都不需要，孩子幾乎不承擔家庭責任。
孩子不幸身故了，父母雖然傷心，但說實在的，家庭經濟絕不會出現崩塌的局麵。
所以，真正需要定壽保障的，是承擔家庭責任的家庭經濟支柱，而不是孩子。
在任何家庭理財行為之前，保障都是第一步、是最基礎的。同理，給任何家庭成員買保險，先考慮人身健康險，保障做好了，再考慮其他理財型保險。
尤其孩子一旦生病，就算傾家蕩產，父母都會全力以赴。目前社保中的醫保，未成年人的待遇遠低於在職職工，這也是必須為孩子購置健康險的原因。
毫無疑問，兒童重疾險必須買，越早越好。因為發生重疾，對家庭財務影響最大。
插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠保額、買低保費。
重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本，以50萬元為宜。
有人認為小孩買重疾沒必要買這麽高額度，因為小孩患重疾概率低，這是邏輯混亂。
事實是，因為患重疾概率低，所以費率便宜，這與患了重疾後，必須付出的醫療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務問題。
第二，重疾保障的種類和限製。市麵上的重疾險，保障的重疾都大同小異，國家已經把96%以上的高發重疾強製規定好了，所以無需費心到處對比。
給孩子買重疾險，我們隻需要重點關注是否涵蓋了孩子高發的特定重疾，如白血病、重症手足口病、川崎病、脊髓灰質炎等。
第三，兒童重疾險的預算。一言以蔽之，性價比要高，保障越高越好，保費越低越好。這裏提醒一下，不用考慮返還的問題。
你必須牢牢記住，兒童重疾險解決的是保障問題，不是儲蓄問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。
有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已，還不如把省下來的保費自己拿去理財，收益更高。
綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。
如果預算不夠，50萬重疾保障的需求最好不變，可以考慮先配置定期消費型重疾來降低預算，後期預算增多，再進行補充保障。
兒童買住院醫療險和成人在保障範圍方麵沒有大的區別，同樣是注意以下幾點：
①保障範圍。購買醫療險一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用。
②保證續保。住院醫療險大多是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到生病了，結果保不了幾年，就算你交錢，保險公司也不讓你續保了。所以購買時要注意看條款：什麽時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。
真的患了重疾，重疾險一般是確診即付，一次性給你應急資金，不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及；百萬醫療險是事後報銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標準，我們也可以先自掏腰包、再找保險公司報銷。
意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。
我們說過，孩子沒有家庭經濟責任，不需要考慮ta的身故責任，而且國家對未成年人的身故責任有額度限製：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。
可以重點關注意外醫療部分，與挑選醫療險的原則類似，優先選擇不限醫保用藥範圍限製的，100%報銷的，免賠額越低越好。
小孩免疫係統還未完善，門診就醫時有發生，尤其是抵抗力弱的小孩子，每次就得花費一兩百不定。
市麵上有不少門診險或小額醫療險，保費比百萬醫療險更便宜。
但前者的風險我們尚可以自己承擔，可作為“自留風險”；而百萬醫療險的風險更大，且大多數家庭難以負荷。
所以建議優(you) 先配置百萬(wan) 醫療險，預算有剩時再加上小額醫療險，補充百萬(wan) 醫療險高免賠額的不足。
每個家庭的預算、偏好等情況都不同，有的人預算多，有的人預算少；有的人覺得給孩子買定期二三十年的就夠了，有的人就是想給孩子買保障終身的。
沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的，所以，譜藍君以3歲男寶寶為例，給不同預算的家庭，做了3個不同的少兒保障方案，給大家參考一下。
重疾險選了費率低、保障優的大黃蜂13號（旗艦版），保30年。
重疾賠付後，非同組輕中症無間隔期繼續賠；自帶少兒特疾/罕見病額外賠、惡性腫瘤-重度擴展金、特疾移植治療、嚴重先天性疾病、嚴重肥胖手術保障，保障全麵；費率便宜，整體性價比高。
保證續保20年，孩子免疫力比較低，容易生病，有了保證續保的保障，就算出險了，也不用擔心孩子後續買不到醫療險。
重疾保障非常突出，不僅0免賠，還有1萬的確診關愛金；相比共享1萬免賠額的產品，保障力度要更大些。
醫院擴展了私立醫院普通部，就醫體驗更好；意外身故/傷殘、意外醫療，該有的都有，還有航空意外、疫苗接種、燒燙傷以及誤食異物保障，對小孩來說非常實用。
單次賠重疾險（30年）+百萬醫療險+意外險的搭配，讓疾病和意外風險都有了保障，一年共1131元的保費支出，月均94元，絕大部分家庭都可以承擔。
如果後期家庭財務狀況有所改善，可以再為(wei) 孩子做補充保障，選擇保障期限更長的重疾險，拉長保障期限。
如果預算稍微寬鬆點，可以考慮給孩子更長久的保障。
醫療險和意外險不變；
大黃蜂13號（旗艦版）的保障期拉長至保終身、35年交，直接鎖定終身重疾保障，不用擔心年齡大/身體差買不到重疾險。
單次賠重疾險（終身）+百萬醫療險+意外險，每年共交2796元保費，月均233元。
如果保費預算充足，而且想給孩子更充足的保障，那麽可以考慮這個方案三。
大黃蜂13號（旗艦版）附加重疾多次賠、投保人豁免。
重疾不分組最多賠4次，每次遞增賠付，安全餘量更加充足；少兒特疾/罕見病最多賠4次，少兒疾病保障力度大；附加投保人豁免，免去父母生病，無法承擔保費的後顧之憂。
意外險更換為暖寶保3號，集意外、門診、住院醫療保障於一身。
意外身故/傷殘+意外醫療、疾病門診和住院均有；疾病住院0免賠，100%報銷，可覆蓋百萬醫療的1萬免賠額，減少自費支出；還有少兒特疾、意外傷害美容縫合/牙齒修複、監護人責任等特色保障。
多次賠重疾險（終身）+百萬醫療險+小額醫療險（含意外保障），每年共交3799元保費，月均316元，可以給到孩子永久、全麵的保障。
當然，方案的搭配方法有很多，產品的選擇也要因人而異，譜藍君上麵隻是舉個例子，為大家示範不同的預算範圍可以如何構建產品組合。
但譜藍君相信，隻要咱們避開文首說的幾個大坑，再按照配置原則來為孩子搭配方案，那麽就不會有什麽大問題！
譜藍君身邊有太多朋友，因為孩子的保障，而掉進了一個個教育金險的坑裏，每年耗費上萬元，保障卻沒多少，回報也沒多少，進退兩難。
希望各位父母都能正確、理性的愛孩子，給孩子真正實用、充分的保障。
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