父母年紀大，還能買保險嗎？

“爸媽五十多歲了，隻有新農(nong) 合，想給他們(men) 買(mai) 份保險。”

“我媽身體(ti) 不好，看了很多保險都買(mai) 不了。”

“家裏老人七十歲了，能買(mai) 什麽(me) 保險？”……

譜藍君經常收到類似的消息。

隨著子女長大，父母年紀漸長，身體(ti) 大不如從(cong) 前，疾病和意外發生的幾率直線上升。但很多時候子女在外打拚，即使心係父母，有時候也會(hui) 有心無力。

給父母買(mai) 份保險，不僅(jin) 是給父母一份保障，更能在不幸發生的時候，減輕我們(men) 自己的經濟負擔。

不過父母上了年紀，要買(mai) 保險特別難，特別多限製。所以，譜藍君今天就跟大家聊聊：父母能買(mai) 保險嗎？怎麽(me) 買(mai) ？

主要內(nei) 容如下：

• 中老年人買保險有哪些難點？怎麽解決？
• 給父母買保險，要遵循什麽配置思路？
• 不同年齡階段的中老年人，可以這樣搭配保障方案！
• 譜藍君總結

譜藍君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險、醫療險、意外險都想配。

結果保障方案做好了，他卻傻眼了：“為(wei) 什麽(me) 老人買(mai) 保險這麽(me) 貴？為(wei) 什麽(me) 保額這麽(me) 低？為(wei) 什麽(me) 這麽(me) 多產(chan) 品都買(mai) 不了？”

有打算給老人買(mai) 保險的朋友，可能也發現了，中老年人配置保險，一般會(hui) 遇到以下難點：

1、超出可承保年齡

中老年人投保的第一道檻便是年齡。不同險種的赛马会APP下载官网都會(hui) 設置一定的承保年齡，隻有在承保年齡範圍內(nei) 才可以投保。

比如重疾險，很多都隻承保到50-55周歲，隻有少數的會(hui) 承保到60歲、65歲；

醫療險稍好一些，支持60歲-70歲中老人投保的產(chan) 品有不少，但大多都是非保證續保的醫療險；

意外險最寬鬆，部分老人專(zhuan) 屬的意外險最高可達80-85歲，但年紀再大點兒(er) 的就不行了。

2、保費高

第二道檻便是保費太貴。

首先是因為(wei) 老人年紀大了，患病的風險更高，所以費率理所當然地就更貴了。

其次，同樣因為(wei) 老人年紀太大，一般青壯年可以選30年繳費期，中老年買(mai) 重疾險隻能選10年、15年期繳費，隻有極少數的產(chan) 品可以有更長的繳費期。

保費貴，保障期短或保額低，因此保障杠杆率就低了。

即使保費預算充足，譜藍君建議也不要給父母配置儲(chu) 蓄型重疾險（即含身故責任的重疾險）。

拿大家熟知的平某福來舉(ju) 例，50歲男，僅(jin) 買(mai) 20萬(wan) 保額的基礎保障，交20年，每年需要交11660元保費，累計下來一共要交23萬(wan) 多保費！這就是所謂的“保費倒掛”（交的保費比能拿到的保額還高）。

即使是我們(men) 測評出的性價(jia) 比很高的儲(chu) 蓄型重疾險，20萬(wan) 的保額，一共也要交14萬(wan) 左右，杠杆太低。

所以即使預算充足，也不建議給年紀較高的父母配置儲(chu) 蓄型重疾險，買(mai) 消費型的重疾險就ok了。

3、可買(mai) 到的保額很低

由於(yu) 老人的發生疾病和意外的風險非常高，對於(yu) 保險公司來說，這是一張大概率會(hui) 理賠的保單，所以中老年人買(mai) 保險不僅(jin) 貴，而且能買(mai) 到的保額還很低。

比如重疾險，一般至少有50萬(wan) 的保額可以投，但對於(yu) 中老年人來說，一般隻能買(mai) 到30-40萬(wan) 保額，有的隻能買(mai) 到20萬(wan) 甚至更低。

4、無法通過健告

即使咱們(men) 的預算充足，又沒有超過產(chan) 品規定的投保年齡，那也不一定能買(mai) 到！

比如醫療險，雖然不少產(chan) 品表示70歲也可以投，但看看醫療險嚴(yan) 格的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了，又有多少老人真的能買(mai) 到呢？

如此看來，中老年人買(mai) 保險，麵臨(lin) 著超出年齡範圍、保費高昂、保額不足、無法通過健告等問題，可謂是困難重重啊！

有些朋友氣得直呼：對中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時候，卻無法配置到高性價(jia) 比的保險！

其實，這也沒啥不公平的。保險公司不是國家福利機構，也不是出來做慈善。

明知中老年人患病和發生意外的概率都很高，要是保費便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那麽(me) 對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢？

難道中老年人就沒有辦法配置到好的保險方案了嗎？當然不是！

其實無論什麽(me) 年齡群體(ti) ，都會(hui) 麵臨(lin) 疾病、意外的風險，所以對健康險的需求都是一樣的。

尤其中老年因為(wei) 身體(ti) 機能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因為(wei) 行動不便而導致意外，產(chan) 生醫療費用。

所以，譜藍君建議：中老年人配保險，重點關(guan) 注健康方麵的保障，比如重疾險、醫療險，還有意外險中的意外醫療部分。

隻不過咱們(men) 上麵也提到了，老人買(mai) 重疾險、醫療險，特別不容易、不劃算，所以這時可以考慮用防癌險、防癌醫療險去代替。

它們(men) 就像低配版的重疾險、醫療險——隻保癌症。優(you) 勢在於(yu) ：投保年齡範圍廣、價(jia) 格便宜、健告寬鬆、對最高發的癌症進行針對性保障；

它們(men) 的保障雖然沒有那麽(me) 全麵，但也不含糊，因為(wei) 癌症在重大疾病理賠中已經占到了60%以上，可以說，癌症是最常見的重疾。

因此在年紀比較大、或者身體(ti) 健康狀況不理想、預算有限的情況下，都可以考慮配置防癌重疾險、防癌醫療險。

另外，也可以給父母關(guan) 注一下惠民保這類普惠性的醫療險~

可能有朋友會(hui) 問了：怎麽(me) 沒提到四大險種中的壽險呢？

譜藍君再給大家強調一遍：壽險是為(wei) 了避免家庭支柱身故後，家庭財務瞬間坍塌的情況。

如父母已經沒有承擔家庭經濟責任了，也沒有遺產(chan) 傳(chuan) 承的需求，那麽(me) 就不必再買(mai) 壽險了。

總結一下：中老年人不需要買(mai) 壽險，按防癌險（或重疾險）+防癌醫療險（或醫療險）+意外險這個(ge) 整體(ti) 配置思路去選相應的產(chan) 品，就可以了。

不同年齡階段的老人，可以買(mai) 的產(chan) 品，以及保費都會(hui) 有很大的差別，所以譜藍君這裏也以年齡段去劃分，給大家設計幾個(ge) 方案做參考——

1、50-60周歲

50-60歲這個(ge) 年齡段，還是有不少重疾險、醫療險可以投保的。

如果預算充足，且身體(ti) 健康，那麽(me) 能投到重疾險、醫療險，當然是最好的。

消費型重疾險中，神盾七號這款產(chan) 品對中老年較為(wei) 友好，保至70歲，交10年，男性共交5萬(wan) 多，女性共交3萬(wan) 多，即可獲得20萬(wan) 保額。

老年人買(mai) 重疾險會(hui) 有保額方麵的限製，如果覺得方案中的20萬(wan) 重疾險保額不夠，且預算充足，想再補充重疾保額的，可以再加保其他可投的重疾險產(chan) 品。

醫享無憂保證續保20年，保障方麵更是不用多說，但有一點要注意，55歲及以上投保，得提交體(ti) 檢報告過人工核保，這點比較嚴(yan) 格。

如果身體(ti) 健康，可以試投，能買(mai) 上自然是最好的；實在不行可考慮更寬鬆的醫享無憂惠享版。

如果預算有限，或者父母身體(ti) 原因投不了重疾險、醫療險，那麽(me) 建議用防癌險和防癌醫療險代替：

2、61-65周歲

超過了60歲以後，一般很難買(mai) 到重疾險了，即使能買(mai) 到，也不劃算，所以不推薦老人再去配置重疾險了。

咱們(men) 可以考慮用防癌險、醫療險、防癌醫療險、意外險這幾個(ge) 險種去設計方案。

不過譜藍君對比了一下，65歲的老人，如果配一款防癌險，男性每年要3785元的保費，卻隻有10萬(wan) 元的癌症保障額度，隻保10年，不是很劃算；

但如果買(mai) 一款醫療險，每年才2134元保費，所有疾病都可以不限社保報銷，保證續保5年，報銷額度還高達200萬(wan) ，對於(yu) 老人來說更實用、劃算。

當然，醫療險對健康度的要求比較高，這個(ge) 年紀買(mai) 也是稍微有點兒(er) 貴，所以譜藍君幫這個(ge) 年齡段的做了兩(liang) 個(ge) 方案。

每年2322元，就能有最高200萬(wan) 的醫療費用報銷額度，什麽(me) 疾病都可以報銷，院外特藥也能報銷，保障更充足；意外同樣也有保障；

把醫療險換成終身可續保的防癌醫療險，對健康要求不會(hui) 很嚴(yan) 格。不過醫療費用的報銷就會(hui) 相對局限一點，隻能報銷癌症產(chan) 生的醫療費用。

3、66-70周歲

65歲以上的老人，重疾險和醫療險基本都是買(mai) 不到的了，防癌險也不那麽(me) 劃算了，所以建議直接配置防癌醫療險+意外險。

以上的方案，適用於(yu) 父母身體(ti) 比較健康的情況。

如果父母身體(ti) 不健康，比如有糖尿病、冠心病、腎衰竭等問題，那麽(me) 基本上就不用考慮重疾險、醫療險了，會(hui) 被拒保。

譜藍君建議直接購買(mai) 惠民保+意外險。目前各地推出的惠民保保障還可以，甚至有些還保既往症，報銷比例也不低，實在買(mai) 不了健康險的，買(mai) 份惠民保兜底也不錯。→《全國惠民保匯總，快看看有沒有你所在的城市？》

因為(wei) 老人年齡、身體(ti) 健康，以及保費預算方麵的限製，建議采用防癌險+防癌醫療險+意外險這樣的搭配，是性價(jia) 比更高的選擇。

當然，預算充足的、父母身體(ti) 健康、且年齡不是很高的，可以適當配置消費型重疾險以及百萬(wan) 醫療險。

以上方案中的產(chan) 品，是譜藍君挑選出來的一些性價(jia) 較高的產(chan) 品，不一定是最適合你的，更詳細的還應該要對比保障內(nei) 容、理賠條件等，針對不同的老人狀況去推薦。

有需要的朋友，可以聯係理財師，理財師會(hui) 針對你父母的身體(ti) 情況、你的預算，免費設計出性價(jia) 比最高的方案，並協助投保。

此外，大家也看到了，如果等到老了、身體(ti) 開始出現毛病的時候，才驚覺保險的重要性，那時候，能高價(jia) 買(mai) 到保險已是不幸中的萬(wan) 幸，有錢也買(mai) 不到保險才是最痛的領悟！

所以建議大家在給父母買(mai) 保險的同時，也要趁著身體(ti) 健康、保費便宜，趕緊給自己落實好保障哦！

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