終身保證續保+特藥直付！平安防癌險深度測評：適合父母/健康異常人群的3大理由

最近很多讀者私信問我：“給父母買(mai) 保險太難了，健康告知卡得死死的，有沒有適合三高、糖尿病老人的醫療險？” 今天就來聊一款我跟蹤了兩(liang) 年的產(chan) 品 ——平安互聯網終身防癌醫療保險（費率可調）。這款產(chan) 品去年上線時就引起行業(ye) 震動，因為(wei) 它打破了兩(liang) 個(ge) 行業(ye) 天花板：一是終身保證續保，二是70歲高齡可投保。

先給大家劃重點：這款產(chan) 品專(zhuan) 門針對癌症醫療費用報銷，覆蓋住院、特藥、質子重離子治療等核心需求，尤其適合因健康問題買(mai) 不了百萬(wan) 醫療險的人群。但它的費率是可調的，這意味著未來保費可能會(hui) 漲，具體(ti) 怎麽(me) 回事？咱們(men) 一步步拆解。

終身保證續保是這款產(chan) 品最大的賣點。現在市麵上90%的防癌醫療險都是1年期，一旦停售或健康狀況變化，第二年就買(mai) 不了。但平安這款產(chan) 品在合同裏白紙黑字寫(xie) 著：無論是否理賠過、產(chan) 品是否停售，都能續保到終身。

舉(ju) 個(ge) 例子：張阿姨65歲投保，70歲確診乳腺癌，治療期間每年都能正常續保，哪怕產(chan) 品停售了也不受影響。這種穩定性對癌症患者來說太重要了，畢竟癌症治療周期長，複發風險高，一旦斷保後果不堪設想。

不過要注意，雖然保證續保終身，但費率是可調的。根據條款，首次費率調整不早於(yu) 產(chan) 品上市滿3年，每次調整間隔不少於(yu) 1年，且單個(ge) 費率組每次漲幅不超過30%。比如30歲男性有社保，首年保費143元，如果未來某一年費率上調30%，第二年保費會(hui) 漲到186元。雖然有上限，但長期來看保費壓力可能增加，這也是這類產(chan) 品的普遍特點。

1. 基礎保障覆蓋廣

住院醫療、特殊門診、住院前後30天門急診費用都能報銷，0免賠額，不限社保用藥，最高報銷800萬(wan) 。比如肺癌患者使用靶向藥 “奧希替尼”，社保報銷後剩餘(yu) 部分可以100%報銷。但有一點需要注意：必須在指定的90家醫院就診才能全額賠付，否則按 90% 比例報銷。大家投保前可以在平安官網查詢本地醫院是否在列。

1. 特藥保障含金量高

包含120種抗癌特藥，覆蓋肺癌、肝癌、乳腺癌等高發癌症，像CAR-T療法 “奕凱達” 也在保障範圍內(nei) 。特藥報銷0免賠，且支持直付服務，患者不用先墊付藥費。不過對比競品，藍醫保・終身防癌險的特藥種類更多（130種），還包含兩(liang) 種CAR-T藥品，這一點平安稍顯不足。

1. 可選質子重離子治療

質子重離子是目前國際上最先進的癌症治療手段，對早期腫瘤治愈率高、副作用小。平安這款產(chan) 品可選質子重離子責任，保額400萬(wan) ，0免賠，100%報銷，但床位費限1500元/天。相比之下，好醫保防癌醫療險雖然也包含質子重離子，但限定上海質子重離子醫院，而平安的覆蓋範圍更廣。

1.高齡老人（50-70歲）
市麵上多數防癌險最高投保年齡是60歲，而平安這款支持70歲投保，且健康告知寬鬆，三高、糖尿病、冠心病等慢性病人群都能買(mai) 。比如70歲有糖尿病的李大爺，每年保費2230元（有社保），就能獲得終身癌症保障，性價(jia) 比很高。

2. 健康異常人群

如果你因為(wei) 結節、乙肝等問題被百萬(wan) 醫療險拒保，這款產(chan) 品是很好的替代方案。健康告知僅(jin) 詢問癌症相關(guan) 病史，像高血壓、高血脂等不影響投保。不過要注意，投保時需如實告知，否則可能影響理賠。

3.注重品牌和服務的人群

平安作為(wei) 老牌保險公司，線下網點多，理賠服務效率高。這款產(chan) 品還提供就醫綠通、住院墊付等增值服務，對異地就醫的患者很實用。不過對比藍醫保，平安缺少住院墊付功能，這一點需要留意。

為(wei) 了讓大家更直觀地了解，我整理了市麵上熱門的三款終身防癌險對比表（數據截至 2025年5月）：

優(you) 勢總結：

• 品牌優勢：平安網點多，服務響應快，適合看重線下服務的用戶。
• 家庭投保優惠：2人及以上投保可享95折，適合給父母和自己一起投保。
• 質子重離子覆蓋廣：不限定醫院，患者選擇更多。

劣勢分析：

• 特藥種類較少：對比藍醫保和金醫保，缺少部分新型抗癌藥。
• 費率偏高：30歲有社保的保費比藍醫保高12%，長期來看費用壓力更大。
• 缺少墊付服務：住院需要自己先墊付費用，對經濟緊張的家庭不太友好。

1.費率調整的觸發條件

雖然條款規定了費率調整的上限，但實際調整還需滿足兩(liang) 個(ge) 條件：上年度賠付率超過85%，或超過行業(ye) 平均賠付率-10%。如果未來醫療成本大幅上升，保費可能會(hui) 多次上調。建議大家在投保時做好長期繳費規劃。

2.指定醫院的限製

必須在平安指定的90家醫院就診才能100%報銷，非指定醫院報銷比例降至90%。如果你所在城市沒有指定醫院，或者習(xi) 慣去三甲醫院特需部就診，可能需要額外考慮其他產(chan) 品。

3.免責條款需注意

原位癌、皮膚癌等部分早期癌症不在保障範圍內(nei) ，且因遺傳(chuan) 性疾病、艾滋病等導致的癌症也不賠。投保前一定要仔細閱讀條款，避免理賠糾紛。

綜合來看，平安互聯網終身防癌醫療保險（費率可調） 是一款優(you) 缺點都很明顯的產(chan) 品。它的終身保證續保、高齡可投、健康告知寬鬆等優(you) 勢，對老年人和健康異常人群來說幾乎是剛需。雖然費率可能上漲，且特藥種類不如競品，但在品牌服務和家庭投保靈活性上扳回一局。

如果你符合以下條件，我建議優(you) 先考慮這款產(chan) 品：

✅ 年齡在50-70歲，有三高、糖尿病等慢性疾病；

✅ 看重保險公司品牌和線下服務；

✅ 希望和家人一起投保，享受保費折扣。

如果你的預算有限，或者更在意特藥覆蓋範圍，藍醫保和金醫保1號 pro 可能是更好的選擇。記住，沒有完美的赛马会APP下载官网，隻有最適合自己的保障方案。

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