什麽是增額終身壽險？怎麽挑選一款靠譜的增額終身壽險？

前幾天有個(ge) 小夥(huo) 伴來谘詢，說壽險我理解，但什麽(me) 是增額終身壽險？今天譜藍君就好好和大家聊聊：

什麽(me) 是增額終身壽險？

相比普通壽險，增額終身壽有什麽(me) 優(you) 勢？

怎麽(me) 挑選一款靠譜的增額終身壽險？

了解增額終身壽險之前，咱們(men) 得說說壽險。

壽險無非是讓我們(men) 站著是一台印鈔機，倒下也是一堆人民幣，可以說是家庭經濟支柱必備的保險，分為(wei) 兩(liang) 大類：定期壽險和終身壽險，區別就是保障周期長和短的問題。

定期壽險，常見保障20-30年，或保至60/70/80歲。

有效期內(nei) 身故，保險按合同賠錢。如果健康度過，交出去的保費就相當於(yu) 花錢買(mai) 個(ge) 安心。

終身壽險，保障一輩子直到臨(lin) 終，一定會(hui) 出險，錢不會(hui) 白交。

增額終身壽是終身壽險的一種，相比一般壽險理解起來確實複雜一些，我們(men) 可以先從(cong)  “增額”這個(ge) 關(guan) 鍵字理解他們(men) 的不同。

增額指的是保額增長，一般是以固定利率每年遞增。

也就是說在合同的有效期內(nei) ，隨著年限的增加保額也會(hui) 增加，相對應的現金價(jia) 值也會(hui) 增加。

首先是，收益更高。

從(cong) 實際收益也就是IRR來看，普通終身壽的實際收益大約在2%左右，而增額終身壽能到3%以上。

增額終身壽險的利率白紙黑字寫(xie) 在合同上，受銀保監會(hui) 的監管，同時受《合同法》《保險法》的保護。

在我們(men) 國家，賣人壽保險的公司是不允許解散的，也就是說增額終身壽險雖然沒有承諾“剛兌(dui) ”，但可以說基本沒有風險。

另外，增額終身壽險取用也更靈活。

不管是定期壽險還是普通終身壽險，隻有身故或全殘才能去理賠；增額終身壽險不僅(jin) 全殘或者身故可以理賠，人在的時候也可以從(cong) 賬戶裏麵取錢出來，可實現諸如教育金、婚嫁金、赛马会老品牌网站等不同的財富管理需求。

1.看現金價(jia) 值什麽(me) 時候超過所交保費

保費是我們(men) 購買(mai) 增額終身壽險時所花的錢，現金價(jia) 值是我們(men) 退保時能拿到的錢。

如果增額終身壽的現金價(jia) 值大於(yu) 所交保費的話，我們(men) 退保的時候就不會(hui) 有損失。（不算投資收益率的情況下）

所以，現金價(jia) 值越早超過保費，產(chan) 品就越靈活。

2.看現金價(jia) 值的增長速度

收益率越高，現金價(jia) 值增長越快。

舉(ju) 例子：如果A款增額終身壽一年後變成了105.1萬(wan) ； B款增額終身壽一年變成了105.7萬(wan) 。

收益差了6000塊，那自然是B款的更好一些。

當然，我們(men) 現實中選擇產(chan) 品的情況可能更複雜。

一般來說會(hui) 是同樣躉交100萬(wan) ： A款產(chan) 品的現金價(jia) 值是96萬(wan) ，按照每年3.4%速度複利增長；B款產(chan) 品的現金是95萬(wan) ，按照每年3.5%的速度複利增長。（僅(jin) 舉(ju) 例）

這樣一來，A產(chan) 品更靈活，B的長期收益更高。

我們(men) 挑選增額終身壽險時就要按照自己的需求進行取舍。

3.看利用現金價(jia) 值的靈活度

當我們(men) 著急用錢的時候，可以用保單貸款或者部分退保的方式將增額終身壽險的現金價(jia) 值變成現金，這時候哪個(ge) 產(chan) 品變現流程短，到賬時間快，現金價(jia) 值運用更靈活，哪個(ge) 產(chan) 品就更優(you) 秀。

比如，有的增額終身壽產(chan) 品在保險公司的APP上直接申請就可以了，審批快、放款快，還款方式也很靈活，貸款利率也相對合理；有的產(chan) 品需要拿著各種資料去申請，流程很繁瑣，貸款利率也比較高。孰優(you) 孰劣，一眼就能比較了。

譜藍君提醒大家，增額終身壽雖好，但重疾險、醫療險、意外險也千萬(wan) 不能忽視。

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