最近，又有風聲傳(chuan) 預定利率要下調了。
這個消息來源於財聯社1月10號發布的一則新聞，說是業內預期二季度人身險產品預定利率將下調，各類赛马会APP下载官网預定利率上限均下降0.5%。
以往每次傳出這種消息後不久，預定利率就真的會下調了。
這則新聞發布後沒多久就被撤回了，目前在財聯社官網已經搜不到原文。也就是說，“二季度預定利率下調”並沒有切實的依據。
在財聯社撤回新聞的當天下午，監管部門下發了一份新文件，明確了預定利率將“市場化”。
這是什麽意思？具體怎麽運作？事關赛马会APP下载官网定價，趕緊跟著譜藍君來了解一下。
一直以來，赛马会APP下载官网的預定利率都是由監管部門規定的，整個行業統一步調調整。
監管部門在決定調整預定利率時，通常會下發通知並設定一段過渡期，留時間給保險公司下架舊產品、備案上線新產品。
這個流程存在一定的滯後性，經常會出現市場利率下降了，但保險的預定利率依舊在較高水平的情況，這就潛藏了利差損風險。
為了解決這個問題，監管部門決定讓預定利率“市場化”。
早在去年8月，監管部門官宣預定利率從3.0%降到2.5%時，就提到了要建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機製。
（圖源：《關於健全人身赛马会APP下载官网定價機製的通知》（金發【2024】18號））
現在，這個動態調整機製終於正式落地了。這次發布的《通知》就是對機製的運作方式進行了更詳細的說明。
以後隻要達到觸發條件，不用再等監管發文，保險公司就可以及時調整產品定價，適應市場。
保險業協會每個季度根據5年期以上貸款市場報價利率（LPR）、5年定期存款基準利率、10年期國債到期收益率等中長期利率，給保險製定一個「預定利率研究值」，這個指標將直接決定預定利率是否需要調整。
如果保險公司在售的赛马会APP下载官网預定利率連續2個季度比預定利率研究值高0.25%，就得及時下調預定利率，並在2個月內下架調整；
如果在售赛马会APP下载官网預定利率連續2個季度比預定利率研究值低0.25%，就可以適當上調預定利率，但上調後不得超過預定利率研究值。
1月10日，保險業協會同步在官網公布了目前的普通型產品預定利率研究值為2.34%；與現行的2.5%預定利率相差0.16%，沒有高於0.25%。
也就是說，至少這兩個季度，2.5%的預定利率還可以維持不變。
但2.5%能堅持多久，還真不好說。畢竟預定利率和市場利率掛鉤後，更加敏感、靈活了。
5年期以上貸款市場報價利率（LPR），2019年8月剛開始執行時還是4.85%，現在隻有3.6%。
5年定期存款基準利率、10年期國債到期收益率，同樣一路走低，目前都步入了“1字頭”。
這可不是空穴來風，前段時間央行就發話了，今年要實施適度寬鬆貨幣政策，擇機降準降息。
既然“錨”動了，那“船”也得動。在動態定價調整機製下，保險預定利率也得跟著調整。
假如二季度初和三季度初公布的預定利率研究值均低於2.25%，那就會觸發調整機製，保險公司需要在7月和8月完成預定利率下調和新舊產品的切換工作。
當然，這隻是假設而已。實際如何變化，還要看市場利率變化和預定利率研究值，有可能維持不變，也有可能下調或上調。
總之，以後預定利率的調整大概率會更加頻繁，大家也要適應這樣的變化了。
預定利率作為赛马会APP下载官网關鍵的定價因素，牽一發動全身，對消費者來說主要有以下兩個影響：
重疾險、壽險等長期保障型產品，基本都是長期繳費，保障幾十年甚至終身。
年齡越大，出險概率就越大，保險公司確保未來有足夠的資金賠付，在給產品定價時需要計算保障成本，這裏就與預定利率掛鉤了。
預定利率高，意味著保險公司預期投資回報高，當下儲備的資金可以少一些，保險公司就會少收點保費；
預定利率低，意味著保險公司預期投資回報低，那在賠付金額相同的情況下，當下要儲備的資金就要多一些，保險公司會多收點保費。
所以，保障型產品在投保條件相同的情況下，同樣的保額，預定利率上調，保費會更便宜；預定利率下調，保費會貴一些。
現在很受歡迎的年金險、增額壽（包括傳統型和分紅型），基本都是保終身的，保單持有時間越長，保單價值越高。
一般來說，預定利率高，收益水平就會高些；預定利率低，收益水平就會低些。
舉個例子，同樣投入100萬本金，不同預定利率下的收益天壤之別，而且時間越長，差距越明顯。
預定利率動態調整開始落地，未來保險行業可能不會再出現以往那種大規模的下架潮，而是由各家保險公司自主調整。
可以預見的是，未來赛马会APP下载官网的調整會更加頻繁，而且不會再有像之前那麽長的“窗口期”給大家思考要不要上車了。
所以如果當下有心儀的赛马会APP下载官网就抓住機會及時上車，不要因為錯過好產品而留下遺憾。
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