孩子總調皮受傷、小病跑醫院？這種保險住院、門急診都能報，免賠額低至0！

咱們(men) 平日裏說的住院醫療險（百萬(wan) 醫療險）每年隻要幾百元，就能獲得幾百萬(wan) 的報銷額度，不限社保用藥，性價(jia) 比非常高；

隻不過還有一個(ge) “小BUG”：它通常有1萬(wan) 元的免賠額，經社保報銷後，剩餘(yu) 的超出1萬(wan) 元的部分才能報銷，而且隻能報銷住院前後的門急診，平時小病門急診無法報銷。

所以今天給大家介紹另外一種醫療險，免賠額低至0，報銷額度1-5萬(wan) 不等，剛好可以彌補百萬(wan) 醫療險的缺點，價(jia) 格也不貴——小額醫療險。

孩子平時感冒看個(ge) 門診都可以報銷，理賠門檻極低，非常適合抵抗力較弱、經常要看門急診的人群配置。

話不多說，下麵就跟大家嘮一嘮小額醫療險~ 

主要內(nei) 容如下： 

• 什麽是小額醫療險？如何挑選高性價比的？
• 熱銷小額醫療險產品測評
• 譜藍君總結

小額醫療險，通常是指小額住院險，也有些擴展到門診，叫門急診險。 它的報銷額度一般為(wei) 1萬(wan) 元或幾萬(wan) 元，免賠額僅(jin) 小幾百甚至為(wei) 0，剛好能填上百萬(wan) 醫療險1萬(wan) 免賠額的窟窿。

其報銷金額可累計到百萬(wan) 醫療險的免賠額中，減少自費的部分。作為(wei) 醫保和百萬(wan) 醫療險的補充。

無論是生病住院，還是普通感冒看了個(ge) 門診，即使隻花了幾百塊也有機會(hui) 用小額醫療險報銷，實用性非常高，真正做到“隻要生病，就能報銷”。

如何挑選一款合適、優(you) 質的小額醫療險呢？幾個(ge) 竅門：

1、確定被保人

也就是要給誰買(mai) ？

如果是給孩子買(mai) ，可以看看有沒有針對孩子的特色保障，比如接種疫苗意外賠付；

如果是給大人購買(mai) ，一般的門急診、住院等保障責任也就夠用了。

2、是否能報銷社保外費用

一般醫療險的報銷分為(wei) 兩(liang) 種情況，經過社保報銷之後剩餘(yu) 部分再給保險公司報銷，另一種是不經過社保報銷直接給保險公司按比例報銷。

不限社保用藥，經社保報銷，剩餘(yu) 部分給保險公司100%報銷，是最理想的狀態。

如果不能兩(liang) 者兼具的話，首選不限社保，報銷比例可以適當降低。 

報銷範圍不限社保，保費稍貴一點。

如果想權衡綜合性價(jia) 比的話，在「不限社保」和「限社保內(nei) 」之間還有一個(ge) 選擇：

「社保內(nei) +自費藥」。

現在很多醫院都需要病人外購藥品，比如一些腫瘤靶向治療藥物，需要病人自行到藥店購買(mai) ，價(jia) 格昂貴，醫療險不能報銷，就隻能自費了。

就實用性講，小額醫療險如果能報銷自費藥的話，能加不少分。

3、是否報銷門診費用

一般的小額醫療險，都是包含幾萬(wan) 元報銷額度的住院醫療，不含門診保障。

如果是經常生病的小孩等，門急診的使用率可能更高，所以可以選包含門診保障的小額醫療險，平時感冒發燒，或者做檢查、買(mai) 藥，都可以報銷。

也正是因為(wei) 門診保障的實用性非常高，使用頻率高了，費率方麵自然會(hui) 上升一點。

有預算且真的經常需要用到的朋友，可以考慮配置含門診保障的小額醫療險。

4、免賠額多少

優(you) 質的小額醫療險一般為(wei) 0免賠額，有些會(hui) 設置100元；

再往高了的話就沒那麽(me) 實用了，畢竟小額醫療險的優(you) 勢就是實用，能保平時的小病，補充百萬(wan) 醫療險的空缺。如果連它也有一定的理賠門檻，那它也沒有什麽(me) 優(you) 勢了。

5、續保條件如何

小額醫療險一般都是1年期產(chan) 品，且都非保證續保、有停售風險，就算續保的時候也需要審核。

如果能夠避免續保重新過健康告知、不計較理賠曆史，這款產(chan) 品就算特別人性化了。

但我們(men) 也不用硬是抓著續保這點不放，畢竟小額醫療險市麵上產(chan) 品那麽(me) 多，另找一款不是難事，不過要注意要提前投保，畢竟有等待期，保障盡量不要留有空檔期。

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有興(xing) 趣自己挑選的朋友，可以看看下麵這份榜單。

譜藍君搜集了目前市麵上熱銷的小額醫療險，優(you) 選了幾款供大家選擇，根據實際需求匹配合適的產(chan) 品即可。 

投保建議：

預算有限：小醫仙2號、學習(xi) 無憂，適合孩子；成人住院萬(wan) 元護2018，適合成人。

保障全麵：少兒(er) 門診暖寶保超能版，覆蓋疾病及意外的門診、住院醫療。

報銷範圍：少兒(er) 門診暖寶保超能版，疾病及意外均不限社保；小醫仙2號，疾病住院不限社保。

健康異常：超級衛士，無健告；成人住院萬(wan) 元護2018，僅(jin) 1條健告。

每個(ge) 產(chan) 品都有著自己獨一份的競爭(zheng) 力，下麵就來給大家簡單介紹一下每個(ge) 產(chan) 品各自的優(you) 勢~

華泰財險·少兒(er) 門診暖寶保超能版

暖寶保是老IP了，目前最新的版本是“少兒(er) 門診暖寶保超能版”。

這次更新升級給了我們(men) 大大的驚喜，不僅(jin) 拓展了社保外報銷，還增加了白血病、預防接種意外這兩(liang) 大特色保障，依然是性價(jia) 比之選。

特點：

不限社保，報銷範圍大

可報銷疾病門診醫療費，等待期隻有15天

疾病住院0免賠，且社保內(nei) 100%報銷

含少兒(er) 特色保障，白血病可賠10萬(wan) ，預防接種意外最高1賠10萬(wan)

適合人群：

免疫力低、經常需要跑門診，或經常接種疫苗的孩子。

平安財險·超級衛士少兒(er) 保險

超級衛士分嬰幼版和青少版兩(liang) 個(ge) 保障計劃，保障內(nei) 容相同，保費相差較大。

由於(yu) 嬰幼兒(er) 出險率較高，超級衛士前陣子做了調整，嬰幼兒(er) 保費由原來的399元提升到799元；青少版則費率不變。

特點：

無健康告知，身體(ti) 有異常可投

報銷範圍廣，社保內(nei) 、自費藥以及乙類自費部分可報銷

保額高，疾病住院報銷上限5萬(wan) ，高於(yu) 大多數同類產(chan) 品

含意外住院津貼，每天給付100元

適合人群：

想補充住院醫療保障，7歲及以上的在校學生。

太平洋財險·學習(xi) 無憂

學習(xi) 無憂是太平洋財險為(wei) 在校學生推出的一款學平險，雖然僅(jin) 限社保內(nei) 報銷，但勝在保費便宜。

特點：

隻報銷社保範圍內(nei) 費用

報銷比例分5檔，按費用等級賠付

保費非常便宜，年交不到兩(liang) 百元

理賠高效，責任無誤且資料齊全，可3天閃賠

適合人群：

預算有限，需要做百萬(wan) 醫療補充的在校學生。

國壽財險·小醫仙2號

小醫仙2號有三個(ge) 計劃可以選擇，保障相同，保額和保費不同。

特點：

0-60歲可投，支持為(wei) 配偶、子女、父母投保

疾病住院不限社保，最高可選5萬(wan) 報銷額度

3歲以上0免賠，社保外報銷比例達80%

費率水平適中，性價(jia) 比高

適合人群：

已有百萬(wan) 醫療險，想彌補免賠額的不足；想為(wei) 配偶、子女、父母投保的群體(ti) 。

天安財險·成人住院萬(wan) 元護2018

雖然天安成人住院萬(wan) 元護2018是一款老產(chan) 品，但是放到現在依然很能打，不僅(jin) 報銷比例高，保費還便宜。
特點：

報銷範圍包括社保內(nei) +自費藥

免賠額低，意外、疾病住院均0免賠

健康核保寬鬆，僅(jin) 1條健告

保費便宜，經典版每年不到300元，尊貴版每年不到500元。

適合人群：

追求高性價(jia) 比、側(ce) 重疾病住院保障的成人。

小額醫療險作為(wei) 百萬(wan) 醫療險和醫保的補充，不限社保、報銷門急診，便宜、實用，無論是大人還是小孩，都可以考慮配置。 但要抓住重點，小額醫療險僅(jin) 能作為(wei) 補充，還是要先配置好社保和百萬(wan) 醫療險的，切勿本末倒置。 畢竟沒有小額醫療險，幾千、小幾萬(wan) 醫療費還能自己承擔；但如果沒有百萬(wan) 醫療險，重疾的幾十萬(wan) 治療費很多家庭是無法承擔的。

梳理保障需求，有的放矢，先把重疾險、壽險、醫療險、意外險這4大核心險種配置好，再去撿小芝麻、補小漏洞。

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