媽咪寶貝（星禮版）少兒計劃：高保障杠杆與靈活賠付，為寶寶提供全麵保障

相隔3個(ge) 月，複星聯合健康保險【媽咪寶貝】係列終於(yu) 回歸，新上市了一款媽咪寶貝升級版——媽咪寶貝（星禮版），給大家帶來了一個(ge) 很大的驚喜。目前是我國首款可以懷孕期間投保的少兒(er) 重疾險。咱們(men) 不必擔心在嬰兒(er) 出生後因健康問題暫時無法購買(mai) 重疾險的問題。媽咪寶貝（星禮版）是可以在出生時免除核保直接承保。接下來譜藍君帶大家一起來看看媽咪寶貝（星禮版）這款產(chan) 品整體(ti) 杠杆是如何的。

媽咪寶貝（星禮版）少兒(er) 計劃的保障期有三個(ge) 選項（保30年，保至70歲或終身），直接綁定身故責任。但身故賠付責任有兩(liang) 項選擇，可以選擇賠付保費或者賠付保額。

必選責任：重疾單次賠償(chang) 、輕症與(yu) 中症多次賠付以及少兒(er) 特定重疾和少兒(er) 罕見重疾關(guan) 愛金、身故責任、被保險人豁免。

可選責任：重疾/癌症多次賠付、疾病關(guan) 愛金、少兒(er) 意外醫療津貼、疾病住院津貼和投保人豁免。

優(you) 勢1：少兒(er) 保障杠杆高

媽咪寶貝（星禮版）少兒(er) 計劃為(wei) 少兒(er) 提供特定的大病關(guan) 愛金和少兒(er) 罕見的大病關(guan) 愛金。同時，可以選擇額外的疾病護理基金，進一步提高賠償(chang) 杠杆率。

其中，少兒(er) 特定大病關(guan) 愛金和少兒(er) 罕見大病關(guan) 愛金沒有年齡限製。跟隨主險的保障期，其他產(chan) 品基本會(hui) 有年齡的限製，比如18歲前、26歲前或30歲前，相對比這類產(chan) 品優(you) 秀了很多。

（1）少兒(er) 特定重疾關(guan) 愛金

少兒(er) 特定重疾關(guan) 愛金的額外賠償(chang) 比例為(wei) 120%，包括20種疾病（由重疾列表中挑選出來的疾病種類），可與(yu) 重疾保險金疊加賠付。如果基本保險金額為(wei) 50萬(wan) ，也就是相當於(yu) 可以直接賠付110萬(wan) 。

（2）少兒(er) 罕見重疾關(guan) 愛金

少兒(er) 罕見重疾關(guan) 愛金的額外賠償(chang) 比例為(wei) 200%，包括10種疾病，這些疾病也是從(cong) 嚴(yan) 重疾病列表中挑選出來的，可以與(yu) 嚴(yan) 重疾病保險基金疊加賠償(chang) 。熱烈討論的嬰兒(er) 進行性脊肌萎縮症。目前，許多少兒(er) 罕見的嚴(yan) 重疾病不包括這種疾病。

假如基本保險金額為(wei) 50萬(wan) ，即可直接賠付150萬(wan)

（3）附加疾病關(guan) 愛金

媽咪寶貝（星禮版）少兒(er) 計劃除了針對少兒(er) 特定重疾以及少兒(er) 罕見重疾的關(guan) 愛金外，同時還可以附加疾病關(guan) 愛金，這樣就可以進一步提高保障杠杆了。無論是保30年、保至70歲還是終身的，疾病關(guan) 愛金的保陪期都是隻保到30歲之前，額外賠償(chang) 的比例也是一樣的。

具體(ti) 疾病關(guan) 愛金額外賠付比例詳見下圖：

目前，許多有關(guan) 愛金相關(guan) 的重疾險，基本都僅(jin) 限於(yu) 重疾險，但沒有輕度和中度疾病，但現在越來越多的重疾險將關(guan) 愛金延伸到輕度和中度疾病。這對消費者來說是一個(ge) 很好的責任。

然後，對於(yu) 大病，在疊加疾病關(guan) 愛金、少兒(er) 特定重疾關(guan) 愛金和少兒(er) 罕見重疾關(guan) 愛金的情況下。

以50萬(wan) 的基本保險金額為(wei) 例：

65歲前患白血病(少兒(er) 特定重疾)，賠付比例將高達280%，即直接賠付140萬(wan) 元。65歲前患有性脊肌萎縮症(少兒(er) 罕見重疾），賠付比例將高達360%，即直接賠付180萬(wan) 元。這個(ge) 杠杆是非常高的。

優(you) 勢2：重疾多次賠付間隔隻有180天，同時沒有三同限製

目前市場上的重疾險，如果產(chan) 品結構不分組多次賠付，那麽(me) 間隔期的設定基本上是1年的。麵媽咪寶貝(星禮版)少兒(er) 計劃在間隔時間上也進行了優(you) 化，將間隔時間直接縮短到180天，這是重疾險的首創。

另一個(ge) 亮點是沒有三同條款的限製，可以有效降低觸發二次賠付的門檻。三同條款是指被保險人因同一疾病原因、同一醫療行為(wei) 或同一意外傷(shang) 害事故造成的兩(liang) 種或兩(liang) 種以上嚴(yan) 重疾病，隻賠償(chang) 其中一種。簡單的理解是，相關(guan) 的嚴(yan) 重疾病隻賠償(chang) 其中一種。三同條款沒有限製，觸發嚴(yan) 重疾病二次賠付的條件更加寬鬆。

例如，如果有三個(ge) 相同的條款，如果肝癌首先支付一種嚴(yan) 重疾病，一年後由於(yu) 肝癌而更換肝髒，則無法支付。即使嚴(yan) 重惡性腫瘤和主要器官移植是不同的疾病，也隻能支付其中一種，因為(wei) 它們(men) 是由同樣的原因引起的兩(liang) 種嚴(yan) 重疾病。

如果沒有三同條款，肝癌一年後需要更換肝髒也是可以補償(chang) 的，這就是沒有三同條款限製的優(you) 點。

優(you) 勢3：癌症二次賠付可與(yu) 第二次重疾保險金疊加賠付

媽咪寶貝（星禮版）少兒(er) 計劃附加癌症二次賠付後，癌症保障將額外賠付2次，每次賠付比例為(wei) 120%，比許多少兒(er) 重疾險癌症的二次賠付多一次。

間隔為(wei) 180天/3年。非癌症和癌症之間的間隔為(wei) 180天，癌症和癌症之間的間隔為(wei) 3年。關(guan) 鍵是在滿足條件的情況下，癌症的第二次賠賠付，可以與(yu) 重病的第二次賠賠付疊加。

例如，第一種嚴(yan) 重疾病不是癌症，而是急性心肌梗死。在賠付了第一次大病保險金後，癌症在間隔180天後得到確診，因此大病的第二次賠付和癌症的第二次賠付同時滿足賠償(chang) 條件。此時，可以直接獲得賠付基本保額的240%。若基本保險金額為(wei) 50萬(wan) 元，則可直接賠賠付120萬(wan) 元。

現在許多重疾險，都不能這樣疊加賠賠付，每次隻能賠賠付其中一項責任而已。

優(you) 勢4：其他優(you) 勢

（1）雖然身故責任是捆綁的，但可以選擇在賠付方式做選擇，可以選擇賠付保費或賠付保險金額。

（2）可以附加疾病住院津貼，因輕、中、重疾住院，每天補貼200元。

（3）擁有“忠誠客戶”權益。如果選擇保障期是30年，且在保障期內(nei) 並未發生過理賠事件，則可在到期後60天內(nei) 購買(mai) 指定的終身重疾險，無需重新過健康告知和等待期。

缺點1：隱形分組

隱形分組是大多數重疾險比較的常見模式，表麵上不分組，實際上同類疾病隻賠付其中一種。 例如，在下圖中，如果第一組發生輕度急性心肌梗死，冠狀動脈介入手術和激光心肌血液運輸重建的責任將終止。即使冠狀動脈介入手術和激光心肌血液運輸重建術，也不會(hui) 得到賠付。 如前所述，隱形分組是大多數大病保險中常見的問題，因此要看隱形分組的組別，以及涉及的疾病是否多。

媽咪寶貝（星禮版）少兒(er) 計劃中有75種輕度和中度疾病，其中13種涉及隱形分組（5組），這種隱形分組很常見。

缺點2：部分輕中度疾病高發缺失

媽咪寶貝(星禮版)少兒(er) 計劃發病率相對較高的輕中度疾病，缺乏人工耳蝸植入、心髒瓣膜手術。

缺點3：有些疾病理賠稍微嚴(yan) 格一些

（1）原位癌隻有在診斷和手術治療後才能得到賠付。更寬鬆的是在診斷後立即得到賠付。當然，這隻是一個(ge) 小坑。畢竟，原位癌基本上需要手術治療。

（2）慢性腎功能衰竭，要求病情持續180天以上，比較寬鬆的產(chan) 品隻需要90天即可。

（3）嚴(yan) 重的肌肉營養(yang) 不良，有疾病狀態的持續時間要求，但其他產(chan) 品是沒有寬鬆的時間要求。

缺點4：其他不足

（1）身故責任被綁定，導致整體(ti) 保費較高，降低了靈活性和競爭(zheng) 力

（2）等待時間過長，需要180天，比較寬鬆的產(chan) 品隻需要90天

（3）輕中度疾病多次賠付有三同條款的限製

媽咪寶貝（星禮版）少兒(er) 計劃是一款備受期待的赛马会APP下载官网，它不僅(jin) 提供了全麵的保障，還帶來了一係列優(you) 勢。首先，它針對少兒(er) 特定重疾關(guan) 愛金和罕見重疾關(guan) 愛金進行了優(you) 化，提高了保障杠杆； 其次，重疾多次賠付的間隔期隻需180天，並且沒有三同限製；

此外，附加的癌症二次賠付可與(yu) 第二次重疾保險金疊加賠付。然而，該產(chan) 品也存在一些不足之處，如隱形分組、部分高發輕中症的缺失以及部分疾病理賠條件較嚴(yan) 格等。 盡管如此，媽咪寶貝（星禮版）少兒(er) 計劃仍然是一款值得考慮的赛马会APP下载官网，為(wei) 孩子們(men) 提供全麵的健康保障。最後如果您正在考慮了解更多關(guan) 於(yu) 赛马会APP下载官网或者需要進行保障配置的話，我們(men) 真誠地邀請您點擊下方圖片報名參加免費的一對一家庭保障規劃服務。

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