複星保德信大黃蜂13號少兒重疾險深度測評：先天性疾病也能保的“卷王”產品

文章目錄

1. 公司背景介紹
2. 保障責任分析
3. 保費情況分析
4. 優缺點對比
5. 適合人群分析
6. 投保須知
7. 總結與建議
8. 常見問題解答

1. 公司背景介紹

承保公司：大黃蜂13號少兒(er) 重疾險（旗艦版）由複星保德信人壽保險有限公司承保。
公司背景：複星保德信人壽成立於(yu) 2012年，由複星集團與(yu) 美國保德信金融集團各持股50%合資組建，注冊(ce) 資本33.6億(yi) 元，總部位於(yu) 上海。複星集團是中國領先的綜合性民營企業(ye) ，業(ye) 務涵蓋醫藥、地產(chan) 、金融等領域；美國保德信金融集團則是擁有超140年曆史的全球頂級保險公司，管理資產(chan) 規模達1.62萬(wan) 億(yi) 美元，以穩健經營和“大到不能倒”的行業(ye) 地位著稱。

償(chang) 付能力：截至2024年第三季度，複星保德信核心償(chang) 付能力充足率為(wei) 158.63%，綜合償(chang) 付能力充足率213.2%，風險評級為(wei) BB級，遠超監管要求，運營穩健可靠。

服務與(yu) 口碑：公司提供線上線下一體(ti) 化服務，支持微信快速理賠，雖線下分支機構僅(jin) 覆蓋北京、上海等五省市，但線上服務便捷高效。曾獲“年度影響力保險公司”等榮譽，產(chan) 品以高性價(jia) 比著稱。

2. 保障責任分析

基礎責任

1. 重大疾病保障：覆蓋125種重疾，首次確診賠付100%保額。若附加“重疾多次賠付”，可不分組額外賠付3次（120%/140%/160%保額），癌症單獨多次賠付不限次數（間隔期1年）。
2. 中症與輕症：

• 中症30種，每次賠付60%保額；輕症43種，每次賠付30%保額。兩者累計最多賠付6次，無間隔期。

1. 特定疾病額外保障：

• 少兒特疾/罕見病：20種少兒特疾第一年額外賠60%，後續年度提升至130%；罕見病第一年額外賠100%，後續年度210%。
• 先天性疾病：3歲前確診法洛四聯症、先天性腦積水額外賠20%保額，無等待期。
• 惡性腫瘤拓展金：確診原位癌或早期癌症後，後續發生惡性腫瘤額外賠付100%保額。

可選責任

1. 疾病關愛金：保至70歲/終身的版本，60歲前首次確診重疾額外賠100%保額（保30年版本為前10年額外賠80%）。
2. 身故責任：18歲前賠付保費，18歲後賠付保額。
3. 癌症多次賠付：新發/複發/轉移的癌症，前3次分別賠付40%/50%/30%保額，後續每3年賠付50%，不限次數。

3. 保費情況分析

保費示例

以0歲寶寶、50萬(wan) 保額、保終身、30年繳費為(wei) 例：

• 基礎責任：男寶2470元/年，女寶2225元/年；
• 基礎+重疾多次+癌症多次：男寶2970元/年，女寶2865元/年。

性價比對比

• 對比大黃蜂10號：13號基礎責任價格更低，癌症賠付比例更高，但少兒特疾首年賠付比例略低。
• 對比小青龍3號：小青龍特定疾病賠付更穩定（無首年打折），但13號癌症無限賠和先天性疾病保障更具特色。

4. 優缺點對比

優點

1. 保障全麵創新：覆蓋先天性疾病、癌症無限賠、高發輕症定義寬鬆（如原位癌）。
2. 賠付比例高：重疾多次賠付比例遞增（最高160%），少兒特疾後期賠付可達210%。
3. 儲蓄功能：保終身版本現金價值高，70年後退保可達保費的5-6倍。

缺點

1. 輕症隱形分組：部分關聯輕症歸為一組，僅賠其一（如多種心血管輕症）。
2. 分支機構少：線下服務僅限五省市，依賴線上操作。
3. 部分責任實用性低：如肥胖手術關愛金、先天性疾病覆蓋病種較少。

5. 適合人群分析

• 0-17歲兒童：尤其適合新生兒及低齡兒童，保費低且保障周期長。
• 關注多次賠付的家庭：癌症、重疾多次賠付適合長期健康風險規劃。
• 預算有限但追求高保額：基礎責任性價比高，50萬保額年保費僅2000元左右。

6. 投保須知

• 投保年齡：0-17周歲。
• 保障期限：30年/至70歲/終身。
• 繳費期：最長35年（分散繳費壓力）。
• 等待期：180天（行業較長，需注意）。
• 健康告知：需嚴格如實告知，先天性部分疾病可能受限。

7. 總結與建議

綜合推薦指數：★★★★☆
大黃蜂13號以“加量不加價(jia) ”的升級策略，在少兒(er) 重疾險中極具競爭(zheng) 力，尤其適合重視癌症多次賠付和先天性疾病保障的家庭。若預算充足，建議附加重疾多次和癌症多次責任；若追求極致性價(jia) 比，基礎責任已足夠覆蓋核心風險。

8. 常見問題解答

Q1：先天性疾病如何理賠？
A：3歲前確診法洛四聯症或先天性腦積水，直接額外賠付20%保額，無等待期。

Q2：線上理賠是否方便？
A：支持微信提交材料，審核周期約3-5個(ge) 工作日，無需線下奔波。

Q3：退保現金價(jia) 值如何計算？
A：以50萬(wan) 保額為(wei) 例，保至終身的情況下，第30年現金價(jia) 值約29萬(wan) 元，第70年可達88萬(wan) 元。

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