招商仁和小淘氣5號少兒重疾險測評：保障全麵還是溢價過高？

文章目錄

1. 公司背景介紹
2. 保障責任分析
3. 保費情況分析
4. 優缺點對比
5. 適合人群分析
6. 投保須知
7. 總結與建議
8. 附錄或常見問題解答

1. 公司背景介紹

招商仁和人壽是小淘氣5號的承保公司，其背景實力雄厚，由招商局集團、中國移動、中國航信三大央企聯合多家企業(ye) 共同發起設立，注冊(ce) 資本達65.99億(yi) 元，屬於(yu) 國內(nei) 少有的“百年老字號”保險公司。公司曆史可追溯至1875年的保險招商局，2017年複牌後成為(wei) 兼具曆史底蘊與(yu) 資本實力的綜合型險企。

2024年二季度，招商仁和的核心償(chang) 付能力充足率為(wei) 117.85%，綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 197.5%，風險綜合評級為(wei) BB，均符合監管要求。其股東(dong) 背景和財務穩定性為(wei) 產(chan) 品提供了堅實的背書(shu) 。

理賠服務方麵，招商仁和以線上化理賠為(wei) 主，支持小程序提交材料，平均理賠時效為(wei) 3-5個(ge) 工作日，且提供家庭醫生、門診陪診等增值服務，覆蓋從(cong) 投保到理賠的全流程需求。

2. 保障責任分析

重大疾病保障

• 覆蓋137種重疾，單次賠付100%保額。
• 重疾關愛金：18歲前或60歲後首次確診重疾，額外賠付100%保額，覆蓋兒童發育期及老年高發階段。
• 重疾保費補償金：60歲前確診重疾，除賠付保額外，返還已交保費，保障繼續有效。

輕症與中症保障

• 輕症：51種疾病，每次賠付30%保額，最多5次。
• 中症：30種疾病，每次賠付60%保額，最多2次。
• 賠付後保障延續：重疾賠付後，非同組輕症/中症仍可繼續理賠。

特定疾病保障

• 少兒特疾：額外賠付120%保額（如白血病、嚴重川崎病等）。
• 罕見病：額外賠付200%保額（如脊髓性肌萎縮症）。
• 癌症二次賠（可選）：間隔3年，賠付130%保額。

其他責任

• 身故/全殘：18歲前返保費，18歲後賠保額。
• 投保人豁免：投保人患重疾/中症/輕症/身故全殘，豁免後續保費。

3. 保費情況分析

以0歲女寶，50萬(wan) 保額，30年繳費，保終身為(wei) 例：

• 年繳保費3795元，總保費113,850元。
• 現金價值：60歲時現價約27.6萬元，為總保費的2.43倍，支持減保取現。

對比同類產(chan) 品：

• 大黃蜂9號（同保額）：年保費約3000元，但缺乏60歲後保額翻倍和保費返還功能。
• 小青龍5號：年保費低10%-15%，但增值服務較少，且公司背景相對較弱。

小淘氣5號保費偏高，但高現價(jia) 和返本功能部分抵消了成本，適合注重長期資金靈活性的家庭。

4. 優缺點對比

優點

1. 保障創新：唯一覆蓋60歲後保額翻倍的少兒重疾險，兼顧兒童與老年階段風險。
2. 返本功能：60歲前未出險可減保取回保費，兼具保障與儲蓄屬性。
3. 增值服務全麵：涵蓋家庭醫生、兒童心理輔導、齒科檢查等18項服務，有效期至18歲。

缺點

1. 疾病覆蓋不全：缺失中度癱瘓、溶血性尿毒綜合征等高發輕中症。
2. 隱性分組：輕症/中症存在疾病分組限製，同組僅賠一種。
3. 保費較高：比同類產品高約20%-30%，對預算有限的家庭壓力較大。

5. 適合人群分析

• 預算充足的家庭：願意為央企品牌、增值服務支付溢價。
• 注重長期保障者：60歲後保額翻倍適合希望覆蓋終身風險的家長。
• 偏好返本功能者：通過減保實現資金靈活使用，避免保費“打水漂”。

6. 投保須知

• 投保年齡：28天-17周歲。
• 繳費期：躉交或5/10/15/20/30/35年。
• 等待期：180天（同類多為90天）。
• 保額限製：最高70萬，部分城市需體檢。
• 核保類型：支持智能核保與人工核保，對早產兒、黃疸等常見問題較寬鬆。

7. 總結與建議

小淘氣5號是市場上保障全麵、服務優(you) 質的少兒(er) 重疾險，尤其適合追求品牌與(yu) 長期靈活性的家庭。但其保費較高，若預算有限，可優(you) 先考慮高性價(jia) 比產(chan) 品（如大黃蜂9號）。若看重60歲後保障和返本功能，小淘氣5號仍是優(you) 選。

8. 附錄或常見問題解答

Q1：理賠需要哪些材料？
A：診斷證明、病曆、身份證明等，線上提交後3-5個(ge) 工作日內(nei) 審核。

Q2：等待期內(nei) 患病如何處理？
A：退還保費，合同終止（僅(jin) 限重疾，輕症/中症除外）。

Q3：增值服務如何申請？
A：通過官方公眾(zhong) 號或客服預約，覆蓋全國三甲醫院資源。

如需具體(ti) 產(chan) 品條款或個(ge) 性化方案，可谘詢招商仁和官方渠道或專(zhuan) 業(ye) 保險顧問。

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