複星聯合優選I重大疾病保險（互聯網）深度解析：條款、保障與市場競爭力

一、承保公司實力解析

1.公司背景與(yu) 資本實力
複星聯合健康保險股份有限公司（以下簡稱“複星聯合”）成立於(yu) 2017年1月23日，由複星醫藥等多家企業(ye) 聯合發起，注冊(ce) 資本6.9億(yi) 元。依托複星集團的醫藥產(chan) 業(ye) 背景，公司以健康險為(wei) 核心業(ye) 務，推出了多款網紅產(chan) 品如“康樂(le) 一生”係列和“媽咪保貝”係列，在醫療險和重疾險領域積累了較高市場口碑。

2.償(chang) 付能力與(yu) 風控水平
截至2024年第三季度，複星聯合的核心償(chang) 付能力充足率為(wei) 108.8%，綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 171.3%，綜合風險評級為(wei) BB級，均符合銀保監會(hui) 要求（核心償(chang) 付能力≥50%，綜合償(chang) 付能力≥100%）。盡管未達行業(ye) 頂尖水平，但其資本充足率足以覆蓋風險，運營穩定性較強。

3.醫療險領域市場份額與(yu) 特色服務
複星聯合在醫療險領域以“樂(le) 健”係列產(chan) 品著稱，覆蓋中高端醫療需求，支持特需門診和住院直付服務。其特色服務包括：
-醫療直付/墊付：針對高額醫療費用提供直付服務，緩解患者經濟壓力；
-重疾綠通：優(you) 先安排專(zhuan) 家診療、手術及住院資源；
-線上理賠時效：通過“小馬閃賠”實現微信端快速申請，60天內(nei) 未賠付可先行墊付。

4.續保穩定性分析
複星聯合優(you) 選I重疾險為(wei) 終身保障型產(chan) 品，主險無需續保，穩定性高。但附加責任（如惡性腫瘤治療津貼）多為(wei) 定期保障，需關(guan) 注條款是否包含“保證續保”條款。曆史產(chan) 品中，“媽咪保貝”係列曾因監管政策調整短暫停售，但2025年恢複互聯網銷售資質後，產(chan) 品線穩定性顯著提升。

二、核心保障拆解

必選責任：基礎保障全麵

1. 重大疾病保障：覆蓋120種重疾，等待期後確診賠付100%保額；若因意外導致重疾，額外賠付30%保額，顯著提升意外場景下的保障力度。
2. 中症與輕症保障：

• 中症30種，賠付60%保額；
• 輕症51種，賠付30%保額；
• 創新設計：重疾理賠後，輕/中症仍可繼續賠付，無間隔期限製，突破了傳統重疾險“賠付即終止”的局限。

3.住院津貼：針對重/中/輕症住院，每日提供固定津貼，最高累計9萬(wan) 元，彌補收入損失。

可選責任：靈活適配需求
1.疾病關(guan) 愛金：60歲前首次確診重疾，額外賠付100%保額，強化家庭經濟支柱階段的保障。

2. 惡性腫瘤-重度治療津貼：確診後3年內提供每年40%-50%保額的持續津貼，覆蓋靶向藥等長期治療費用。
3. 妊娠關愛金：女性被保人或配偶妊娠期間確診重疾，額外賠付50%保額，凸顯人性化設計。

差異化亮點

• 輕/中症持續賠付：重疾理賠後輕/中症責任不終止，保障連續性優於多數單次賠付產品；
• 意外額外賠：意外導致的重疾額外賠付30%，應對突發風險更從容。

三、與(yu) 競品的對比

對比維度：保障範圍、賠付比例與(yu) 價(jia) 格

優(you) 劣勢總結
-複星優(you) 選I優(you) 勢：

1. 保障連續性突出（重疾後輕/中症仍有效）；
2. 意外與妊娠場景保障強化；
3. 價格中等，適合追求全麵基礎保障的用戶。

競品亮點：

• 阿童沐1號：高額前期賠付（50歲前額外100%）與靶向藥報銷；
• 倍多分1號：重疾6次賠付，適合多次疾病風險擔憂者。

四、適用人群建議

• 複星優選I：注重長期保障連續性、家庭責任重的青中年群體；
• 阿童沐1號：偏好高杠杆前期賠付的消費者；
• 倍多分1號：預算有限但希望覆蓋多次重疾風險的用戶。

五、結語

複星聯合優(you) 選I重疾險憑借“重疾後輕/中症持續賠付”的創新設計，在單次賠付市場中脫穎而出，兼顧基礎保障全麵性與(yu) 靈活性。盡管在多次賠付和前期杠杆上略遜於(yu) 部分競品，但其差異化責任和合理定價(jia) 仍值得中青年家庭優(you) 先考慮。投保時建議結合健康狀態、預算及長期風險偏好綜合決(jue) 策。

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