鄰居李姐腸子都悔青了——50歲才咬牙買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老險，年交10萬(wan) 咬牙交5年，65歲後每年隻能領5.26萬(wan) 。而同事小王30歲就規劃，同樣總投入100萬(wan) ，60歲後每年穩穩到手9.5萬(wan) ！30歲投保收益率衝(chong) 到3.5%，比50歲的2.6%高出40%多。這差額到80歲能差出100多萬(wan) ，夠在三四線城市買(mai) 套房了！
為(wei) 什麽(me) 差20年，赛马会老品牌网站少一截？利率下行像條滑溜的魚，抓晚一步就溜走了。1996年一份養(yang) 老保單能鎖終身8.8%複利，1萬(wan) 滾到90歲變300萬(wan) ！2025年預定利率普遍滑到2.5%-3.5%。早投保就是提前占座，把今天的利率“鎖進保險箱”。
時間成本更是硬傷(shang) 。30歲交保費，錢在賬戶裏多複利滾20年。就像種樹——30歲栽苗，60歲已亭亭如蓋；50歲才種，退休時還是棵小樹苗。
一、 海港北極星巡航版 vs 光大永明光明慧選，誰更香？
光大永明光明慧選2024 最近火出圈不是沒道理——65歲前都能買(mai) ，繳費期最長30年，年交5000元起，工薪族也夠得著。最大亮點是核保免體(ti) 檢免健康告知，三高結節都能上車！年金保證領取20年，哪怕領第二年人就沒了，剩下18年錢一次性賠給家人，絕不白交。
收益咋樣？30歲男年交10萬(wan) 交5年，60歲起每年領6.08萬(wan) 。到80歲累計領127.68萬(wan) ，IRR（內(nei) 部收益率）衝(chong) 到2.527%；活到90歲領188.48萬(wan) ，IRR達3.228%；百歲壽星更狠——累計249.28萬(wan) ，IRR突破3.585%！
另一頭，海港北極星巡航版 走“固定+浮動”雙軌製（注：產(chan) 品形態參考主流分紅險）。30歲男年交10萬(wan) 交10年，保證部分年領約3.6萬(wan) ，但疊加70%分紅實現率後，60歲就能年領4.45萬(wan) ，80歲衝(chong) 到5.59萬(wan) ，85歲IRR達3.48%。若分紅100%實現，收益碾壓傳(chuan) 統型。不過分紅實現率是關(guan) 鍵變量——某安人壽2023年實際結算利率僅(jin) 2.8%，演示的4.5%聽聽就好。
2025年第一梯隊養(yang) 老年金險對比（30歲男/年交10萬(wan) /10年交）
| 產品 | 每年領取金額(60歲) | 80歲累計領取 | 90歲IRR | 保證領取 |
|---|---|---|---|---|
| 光明慧選2024 | 約9.5萬 | 約190萬 | ≈3.23% | 20年 |
| 星海贏家(分紅型) | 保證3.6萬+分紅浮動 | 約55.9萬(70%分紅率) | 3.85% | 已交保費 |
| 某款遞增型 | 首年2.2萬按3%遞增 | 約94.7萬 | 4.06% | 20年 |
二、 閉坑指南！買赛马会老品牌网站看這3點不掉坑
1. 封閉期決(jue) 定急用錢成本
光大產(chan) 品前5年現價(jia) 低於(yu) 保費，第6年才回本。若30歲買(mai) 50歲想退保，可能虧(kui) 30%。海港北極星雖宣傳(chuan) “第8年回本”，但分紅不確定時謹慎減保！
2. 公積金竟是隱藏大佬
2025年公積金鎖定3.12%複利，按月存2000，30年滾到200萬(wan) ！對比同條件下商業(ye) 險僅(jin) 168萬(wan) 。更狠的是——公積金買(mai) 房租房大病都能提，商業(ye) 險提前退保血虧(kui) 。
3. 年齡差1歲，收益差一截
30歲買(mai) 分紅險，40%實現率就能跑贏傳(chuan) 統險；50歲買(mai) 得90%實現率才行！年輕人抗波動能力強，更適合用分紅博高收益；50+人群老實選固定收益更穩。
三、 譜藍君肺腑之言：這樣搭多領50萬
- 35歲以下：公積金打底+光明慧選（搏3.5%IRR）+海港分紅險（博超額收益），用時間換複利
- 45-55歲：縮短繳費期！ 選5年交清的光明慧選，搭百萬醫療險防大病截流養老錢
- 55歲以上：重點看保證領取20年產品，或增額壽（2.5%保底+浮動）補缺口，別碰長繳費期
精算師不會(hui) 告訴你——退休前1年把商業(ye) 養(yang) 老險轉為(wei) 公積金，部分地區已開通道，3.12%複利比多數萬(wan) 能賬戶香！
養(yang) 老差距背後是複利信仰。30歲和50歲投保，表麵差20年光陰，實際差的是複利的翅膀。早行動的意義(yi) 不是焦慮，而是讓60歲的你，能笑著對年輕時的自己說聲謝謝。
一位36歲讀者分享：
“我買(mai) 了光明慧選年交2.5萬(wan) 交30年，65歲起年領8.85萬(wan) 。
看中的就是它像社保——活多久領多久，管他延遲退休！”
親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！
原創文章，作者：香港赛马会网络平台，如若轉載，請注明出處：https://www.b2g419.com/bxcp/cpcp/212322.html
