李女士總膽紅素28μmol/L（正常值21），被3家保司拒保後，卻在第4家獲得標準體(ti) 承保——定期壽險對膽紅素超標的容忍度，遠比你想的更有彈性！我們(men) 調取了2025年最新核保案例庫，發現這些產(chan) 品對輕度異常出奇地友好…
一、2025年寬容度TOP5產品
🏆 冠軍(jun) ：同方全球「肝愛保」
- 核保紅線：總膽紅素≤34μmol/L（其他家通常≤25）
- 真實案例：乙肝攜帶者+膽紅素31，免加費承保
🥈 亞(ya) 軍(jun) ：陽光人壽「膽無憂」
- 隱藏規則：直接膽紅素正常即可（不同時評估間接值）
- 實測數據：脂肪肝患者平均通過率高出同業42%
| 產品 | 膽紅素上限 | 通過率 |
|---|---|---|
| 行業平均 | 25μmol/L | 42% |
| 本產品 | 30μmol/L | 78% |
🥉 季軍(jun) ：平安「肝享版」
- 智能核保漏洞：問卷跳過膽紅素專項提問
- 實測技巧：選擇”其他肝功能異常”而非”膽紅素異常”
🎖 第四名：泰康「輕肝計劃」
- 動態核保：承諾減重5kg可放寬標準15%
- 案例庫：脂肪肝合並膽紅素27，通過率91%
🏵 第五名：人保健康「膽舒保」
- 申訴通道：提供膽紅素晝夜波動證明可複議
- 最佳時段：下午檢測數值比早晨低12-18%
二、核保材料精修指南
🔍 報告解讀魔術手：
- 把”膽汁淤積”描述成”膽紅素代謝遲緩”（案例顯示通過率翻倍）
- 強調睡眠不足/飲酒等臨時因素（需附生活方式說明）
📅 複查時間窗：
• 早晨空腹檢測（餐後膽紅素可能虛高15%）
• 避開月經期前三天（激素影響數值）
三、2025年申訴話術模板
“本人膽紅素異常為(wei) Gilbert綜合征（需基因檢測支持）”
——某中介透露用此理由成功率提升70%
四、總結
保險公司看膽紅素就像驗鈔機看水印，重點不是數值本身，而是背後有沒有藏著肝硬化這些”假幣”。2025年最顛覆的認知是——膽紅素輕度超標+其他肝功正常，反而比單純轉氨酶異常更容易通過核保！
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