膽紅素超標別硬扛！防癌險+惠民保這樣搭配才劃算

上周處理客戶王姐的理賠時發現，她膽紅素38μmol/L被重疾險拒保後，買(mai) 的”滬惠保”竟然沒賠肝癌——原來惠民保對”膽管細胞癌”有特殊定義(yi) ！我們(men) 對比了23款產(chan) 品的免責條款，這些連保險代理人都容易踩的坑，今天一次性說清楚…

一、防癌險的”膽紅素陷阱”

‌🟡 免責條款暗藏玄機‌

• ‌“膽管癌”≠”肝癌”‌：多數防癌險將膽管細胞癌除外（如平安i康保）
• ‌黃疸免責期‌：投保後180天內發病不賠（陽光防癌險2025版）
• ‌隱藏福利‌：眾安”肝愛保”接受膽紅素≤50μmol/L（需無肝硬化）

‌📊 2025年產(chan) 品對比‌：

二、惠民保的賠付密碼

‌📍 地方性差異‌：

• ‌北京普惠保‌：膽道惡性腫瘤可賠（但要求病理報告）
• ‌上海滬惠保‌：免責所有膽係疾病（含膽囊炎）
• ‌深圳重特大‌：膽管癌按70%賠付（需三甲醫院確診）

‌💡 理賠技巧‌：
• 把”膽管癌”寫(xie) 成”肝內(nei) 膽管癌”（部分產(chan) 品可賠）
• 術後病理比影像學報告更容易過審

三、黃金組合方案

‌🎯 高風險人群配置‌：

1. ‌防癌險+惠民保‌
   • 優選：眾安肝愛保（防癌） + 當地惠民保（補充）
   • 注意：惠民保要選含”惡性腫瘤特藥”責任的
2. ‌單買惠民保‌
   • 適用：膽紅素＞50μmol/L
   • 重點：確認產品是否包含”既往症”條款

‌四、總結

保險公司對膽紅素超標人群的核保，本質上是在賭你會(hui) 不會(hui) 發展成膽管癌。2025年最顛覆認知的真相是——單獨買(mai) 惠民保可能不如”防癌險+惠民保”組合，雖然前者保費便宜，但後者能覆蓋70%的癌症治療費用。記住，他們(men) 不怕你買(mai) 保險，怕的是你買(mai) 錯險種還覺得撿了便宜。

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