這些常見的“意外”，意外險不賠！

從(cong) 無錫立交橋塌陷，到香港風波導致平民喪(sang) 生，韓星崔雪莉、具荷拉相繼在家自殺，網紅宇芽自爆被家暴，烏(wu) 拉圭女友控訴演員蔣勁夫家暴……

最近，台灣藝人高以翔在錄製綜藝節目過程中猝死的新聞，更是在熱搜話題上久居不下。

譜藍君每次在歎息之餘(yu) ，都呼籲大家重視起自身的保障，萬(wan) 一不幸真的降臨(lin) 到自己頭上，起碼有個(ge) 安全墊為(wei) 自己墊底。

不過很多朋友在這些血淋淋的案例麵前，空有焦慮和保障意識，但是對每個(ge) 險種、每款保險的保障內(nei) 容其實不甚了解；

比如很多在大家以為(wei) 的“意外”，到了保險這裏卻發現意外險並不賠！

由此引發了不少誤解和理賠糾紛，甚至還發生過惡意騙保的行為(wei) 。

今天，我們(men) 就來聊聊，保險中的“意外”到底是怎麽(me) 判定的？哪些常見的“意外”其實不在保障範圍內(nei) 呢？

主要內(nei) 容如下：

• 保險如何判定“意外”？
• 哪些情況不屬於意外？
• 意外險橫向測評
• 譜藍君總結

生活中有些事，因為(wei) 發生得比較突然，或者出乎意料，因此被人們(men) 視為(wei) “意外”；

然而，在保險裏，對“意外”的定義(yi) 要嚴(yan) 格、規範得多：

意外是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體(ti) 受到傷(shang) 害的客觀事件。

可以分為(wei) 四要素：

外來的：是指被保人身體(ti) 以外的原因造成的事故；

突發的：指事故的發生沒有較長的過程；

非本意的：指未預料的或無法抗拒的事故；

非疾病的：如猝死、突發腦溢血等，雖然是突發的，但是屬於(yu) 被保人自身的身體(ti) 問題，所以不屬於(yu) 意外。

保險判定一件事故是否屬於(yu) “意外”，必須同時具備以上四個(ge) 要素。

但並非所有滿足“意外”條件的，意外險都可以賠。因為(wei) 除此之外，意外險的免責條款、投保須知，也對哪些情況不賠，作出了一些具體(ti) 的說明：

投保人對被保人的故意殺害、被保人在保單前兩(liang) 年內(nei) 的自殺等等，都會(hui) 在免責條款中說明不賠，即使事發意外；

另外投保須知中也會(hui) 對很多主動進行的高危運動進行除外責任。

但現實中很多事故的發生是由一係列行為(wei) 導致的，情況較為(wei) 複雜，難以判定；

此時，近因原則也是我們(men) 在判定保險事故的一個(ge) 重要準則：

近因原則，是指保險人隻有在造成損失的最直接、最有效原因為(wei) 承保範圍內(nei) 的保險事故時才承擔保險責任，對承保範圍外的原因引起的損失，不負賠償(chang) 責任。

打個(ge) 比方，被保險人打獵時從(cong) 樹上掉下來受傷(shang) ，爬到公路邊等待救援時因夜間天冷又染上肺炎死亡，肺炎是從(cong) 樹上掉下來的意外事故之必然，因而從(cong) 樹上掉落是近因，可以得到賠償(chang) 。

結合這四個(ge) 要素、近因原則，以及產(chan) 品的投保須知、免責條款，基本上就能判定能不能賠了。

其實一般隻有意外險才會(hui) 涉及到對“意外”的判定；

而壽險、重疾險、醫療險等，隻要過了等待期，無論是因為(wei) 意外或疾病導致的保險事故，都是在保障範圍內(nei) 的；

下麵我們(men) 來看看，生活中常見的“意外”，在哪些情況下，意外險是不賠的呢？

譜藍君整合了一下生活中看似意外，但實際上可能不在意外險的賠付範圍內(nei) 的事件。

每個(ge) 意外險的具體(ti) 規則不一樣，可能在投保須知和免責條款中另有規定，大家在購買(mai) 的時候看清楚條款就好。

1、猝死

據調查，我國每年大約有180萬(wan) 人猝死。

很多人會(hui) 認為(wei) 猝死是突然發生的，屬於(yu) 意外，但你可能想不到，實際上絕大多數意外險都不賠猝死。

不同的資料對於(yu) 猝死的定義(yi) 不同，但普遍指向一個(ge) 事實——猝死屬於(yu) 疾病。世界衛生組織（WHO）對猝死的定義(yi) 是這樣的：

平素身體(ti) 健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內(nei) ，因自然疾病而突然死亡即為(wei) 猝死。

所以說，猝死是患者本人潛在的疾病突然發作導致的身故，不符合“非疾病的”這一要素，不在意外險的賠付範圍內(nei) 。

因為(wei) 太多消費者誤解，所以一般意外險會(hui) 在免責條款中注明猝死不在保障範圍內(nei) 。

但近些年隨著年輕人猝死的幾率越來越高，因此少數意外險也開始保猝死了，大家可以甄選一下。

2、妊娠期

懷了寶寶的準媽媽們(men) 行動不便，發生意外的風險比一般人要高很多，大多數產(chan) 品會(hui) 把“被保人妊娠、流產(chan) 、分娩”等列入免責條款中，所以在妊娠期內(nei) 發生的意外事故是無法賠償(chang) 的。

擔心孕期發生意外的朋友，懷孕期間可以補充購買(mai) 母嬰險，給足準媽媽們(men) 最好的保障。

3、個(ge) 體(ti) 食物中毒

食物中毒可以分為(wei) 兩(liang) 類，一類是集體(ti) 中毒，一類是個(ge) 體(ti) 中毒。

一般情況下，3人或3人以上集體(ti) 食物中毒，可以視為(wei) 意外事故；如果僅(jin) 為(wei) 個(ge) 體(ti) 食物中毒，一般會(hui) 視為(wei) 是個(ge) 人體(ti) 質不好，也屬於(yu) 內(nei) 在疾病引致的。

另外，如果是食用了變質的食物導致中毒，也不在保障範圍內(nei) 。

4、因病摔倒死亡

一般情況下，我們(men) 都會(hui) 認為(wei) 摔倒就是屬於(yu) 意外，但在意外險中，就近因原則來說，摔倒的近因會(hui) 影響到是否屬於(yu) 意外事故。

健健康康的人在路上走著，突然摔倒，一般是受傷(shang) 或者是骨折，摔倒後不小心從(cong) 高空跌落，或者是受到硬物刺傷(shang) ，才有可能導致身故。

如果是因為(wei) 突發疾病，比如突發心髒病而摔倒，最後身故，就不屬於(yu) 保障範圍內(nei) ，因為(wei) 導致身故最直接的原因是疾病，而不是摔倒。

5、手術意外

疾病需要進行手術，在手術期間發生的醫療事故不屬於(yu) 意外事故，因為(wei) 手術本身就是具有風險的，所以不符合“非疾病的”、“突發的”、“非本意的”等要素。

像整容手術，也不在保障範圍內(nei) ，手術前就已經清楚了手術的風險，不符合“非本意的”等條件。

6、高風險運動

就像前麵提到的，產(chan) 品在投保須知中，會(hui) 寫(xie) 明高風險運動不在保障範圍內(nei) ，不符合“非本意的”這一要素。

除了上麵提到的情形，還有很多與(yu) 我們(men) 生活中認知的“意外”是不一樣的，如果一個(ge) 事件無法通過以上的判定規則來確定事故性質，就得看法官怎麽(me) 判了。

譜藍君找了目前市麵上比較熱銷的幾款意外險供大家參考，各個(ge) 意外險的保障內(nei) 容各不相同，側(ce) 重點也不同，大家可以按照自己的生活習(xi) 慣、出行規律等來進行差別化選擇。

直接上結論：

性價(jia) 比最高：上海人壽的小蜜蜂超越版、大地保險的大保鏢；

保障最全麵：大地的大保鏢的報銷比例為(wei) 80%，小蜜蜂超越版不含猝死，除此以外，兩(liang) 者其他保障都有，保障最全麵；

想要高保額的：亞(ya) 太財險的亞(ya) 太超人、太平洋財險的護身福、國泰產(chan) 險的小米，都可以買(mai) 到100萬(wan) 的基本保額（不過要注意未成年人身故責任的限額）；

想要有猝死保障的：太平洋財險的護身福，猝死保額最高；其次是國泰財險的小米、大地保險的大保鏢；

想要意外醫療不限社保的：國泰產(chan) 險的小米。

在保險中，判定一個(ge) 事件是否屬於(yu) 意外，主要參考四要素（外來的、突發的、非本意的、非疾病的）、投保須知、免責條款。

如果想要全方位得規避身故帶來的財務風險，可以選擇壽險。但意外險更重要的是傷(shang) 殘的賠付，這是其他所有的險種都沒有的保障責任，而傷(shang) 殘對我們(men) 的財務影響並不亞(ya) 於(yu) 身故，所以意外險也是我們(men) 必須配備的一個(ge) 險種。

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