合眾壹號2021，帶返還的買不買？

大灣區專(zhuan) 屬重疾險新上線沒多久，第二款新定義(yi) 重疾險就接著來了，它就是合眾(zhong) 人壽的合眾(zhong) 壹號2021。

合眾(zhong) 壹號2021的本質是一款兩(liang) 全險，額外附加重疾險。

兩(liang) 全險大家應該接觸得不少，它的保費可返還這一點吸引了不少人，但實際上到底劃不劃算呢？

今天就和大家詳細剖析，合眾(zhong) 壹號2021的保障如何，它的兩(liang) 全到底劃不劃算。與(yu) 舊定義(yi) 的重疾險相比，又應該如何取舍。

主要內(nei) 容如下：

• 合眾壹號2021保障如何
• 合眾壹號2021疾病保障有什麽特點
• 合眾壹號2021返還保費值不值
• 合眾壹號2021跟舊定義重疾險相比
• 譜藍君總結

合眾(zhong) 人壽成立於(yu) 2005年，注冊(ce) 資本達42.82億(yi) 元，總部設立在湖北。

合眾(zhong) 人壽最新一季度的償(chang) 付能力報告顯示，它的核心償(chang) 付能力充足率與(yu) 綜合償(chang) 付能力充足率分別為(wei) 134.53%、162.26%，風險綜合評級為(wei) B，均達監管要求。

公司沒問題，咱們(men) 重點看產(chan) 品——

基本保障：

重疾：100種，1次，賠付100%基本保額；

輕症：50種，3次，賠付30%基本保額；

被保人豁免：被保人確診輕症豁免保費；

身故保障：含全殘，賠付基本保額；

兩(liang) 全：滿60/70/80歲返還100%已交保費；

合眾(zhong) 壹號2021是一款典型的兩(liang) 全險，由主險兩(liang) 全險、附加重疾險組成。

在疾病保障上，合眾(zhong) 壹號2021非常基礎，保障終身，隻含重疾與(yu) 輕症，重疾無額外賠付，輕症也隻賠付30%。

在兩(liang) 全返還上，可選在60、70、80歲返還已交保費。

與(yu) 之前的版本相比，合眾(zhong) 壹號2021的輕症賠付比例增長了5%，但兩(liang) 全返還的金額減少了，雖然在費率上，也有明顯降低，但女性的費率明顯增加了。

整體(ti) 而言，作為(wei) 疾病保障，真的很一般，跟舊定義(yi) 的重疾險相比差太遠了。

下麵就來仔細扒一扒，合眾(zhong) 壹號2021的疾病保障有什麽(me) 不足，它的兩(liang) 全返還，又有什麽(me) 坑。

1、所有輕症隻賠30%保額

根據新發布的重疾險相關(guan) 規定，定義(yi) 的3種高發輕症賠付比例不得高於(yu) 同一賠付持續的相應重疾單次保險金額的30%。

如果是多次賠付，依次對應，舉(ju) 個(ge) 例子，

• 首次重疾賠付100%→首次輕症30%
• 二次重疾賠付150%→二次輕症45%
• 三次重疾賠付200%→三次輕症60%

也就是說，其他保險公司自行添加的輕症賠付比例是可以超過30%的。

但合眾(zhong) 壹號2021是全部都隻賠30%，舊定義(yi) 的重疾險輕症賠付比例甚至有50%的了，若是50萬(wan) 基本保額，賠付金額就相差10萬(wan) 元了。

2、缺少高發輕症

乍一看輕症含原位癌保障，好像還不錯；

但仔細看完才發現，合眾(zhong) 壹號2021缺少了好幾種高發輕症——

除了微創冠狀動脈搭橋術、慢性腎功能衰竭，還缺少了慢性肝功能衰竭、單側(ce) 肺切除、可逆性再生障礙性貧血等。

失望。

兩(liang) 全保險最誘人的一點，就是會(hui) 把你交的保費退回給你，讓人有一種不虧(kui) 的錯覺，實際上是不是這樣的呢，譜藍君來給你理一理。

1、保費利用率低

以30歲男性為(wei) 例，保額50萬(wan) ，交20年保終身。

用無返還、不含身故責任的福樂(le) 保來和合眾(zhong) 壹號2021比較——

20年，兩(liang) 者的保費相差32.39萬(wan) 。

如果咱用省下來的這32.39萬(wan) 保費複利增值，每年收益3%，60歲時可達到76.33萬(wan) ，收益4%則可達到101.01萬(wan) ！

比合眾(zhong) 壹號2021返還的46.54萬(wan) 至少多了30萬(wan) 收益。

保險公司為(wei) 什麽(me) 願意把保費返還給你？就是因為(wei) 他拿你的錢去賺夠了呀。

2、重疾賠付後合同即終止，不能返還

一般的兩(liang) 全險，都會(hui) 要求被保人重疾不出險才能返還，而合眾(zhong) 壹號2021的給付條件就很寬鬆了，隻要生存就能返還。

但再仔細翻查合眾(zhong) 壹號2021的重疾條款，可就不是那麽(me) 回事兒(er) 了。

在合眾(zhong) 壹號2021的重疾條款中，寫(xie) 明賠付重疾後，兩(liang) 全的保額也會(hui) 相應減少，而在兩(liang) 全的條款中寫(xie) 明，兩(liang) 全的保額降為(wei) 0之後，合同就全部終止了。

合眾(zhong) 壹號2021的主險與(yu) 附加險的保額是相同的，也就是說，賠了重疾，兩(liang) 全保額自動降為(wei) 0，合同終止，不再返還任何金額。

再簡單點說，隻要賠了重疾，整份合同終止。

3、身故隻賠1倍保額

假設沒有申請過重疾理賠就身故，我們(men) 看看這種情況下，合眾(zhong) 壹號2021又能怎麽(me) 賠。

兩(liang) 全條款中，寫(xie) 明全殘或身故，賠付基本保額/主附險現金價(jia) 值之和較大者。

重疾險條款中，寫(xie) 明了全殘或身故，在兩(liang) 全合同期滿後才賠。

也就是說，無論什麽(me) 時候身故，合眾(zhong) 壹號2021都是隻賠1份基本保額。

總的來說，合眾(zhong) 壹號2021的兩(liang) 全非但一點收益都沒有，即使附加了含身故責任的重疾險，身故也還是隻賠1份，不值當。

既然合眾(zhong) 壹號2021的兩(liang) 全不入眼，我們(men) 就還是關(guan) 注它的疾病保障吧。

把它和最近大灣區新出的新定義(yi) 重疾險，以及舊定義(yi) 的重疾險放在一起，看看現在的重疾險市場是什麽(me) 情況。

投保建議：

預算有限，追求性價(jia) 比：如意甘霖（臻藏版）、福樂(le) 保、康瑞保，可選保至70歲不含身故；

基本保障充足：如意甘霖（臻藏版），輕中症賠付比例最高；超級瑪麗(li) 3號max，首次輕中症60歲前額外賠付10%、15%；

注重癌症保障、有家族癌症史：如意甘霖（臻藏版），原位癌二次賠，可選癌症三次賠。

注重心腦血管疾病保障：達爾文3號、康惠保2.0。達爾文3號高發輕中症允許2次賠；

高危職業(ye) ：康瑞保，1-6類職業(ye) 可投。

無論是與(yu) 大灣區專(zhuan) 屬重疾險，還是與(yu) 舊定義(yi) 的重疾險相比，合眾(zhong) 壹號2021的劣勢都十分明顯，缺少中症、賠付比例低、捆綁身故責任、費率更高……

想要更全麵、充足疾病保障的朋友，建議可以考慮其他產(chan) 品。

新定義(yi) 的兩(liang) 款重疾險，合眾(zhong) 壹號2021與(yu) 大灣區專(zhuan) 屬重疾險在保障上表現平平，費率也更高，實在沒有什麽(me) 優(you) 勢。

就像幾年前的重疾險一樣，保障責任簡單，賠付比例低。

保障的具體(ti) 內(nei) 容講過很多，新定義(yi) 、舊定義(yi) 各有優(you) 勢。

但有一點，是舊定義(yi) 占非常大優(you) 勢的，就是“擇優(you) 理賠”。

擇優(you) 理賠，即出險時，即可按照以舊定義(yi) 標準理賠，也可依新定義(yi) 為(wei) 準，按更寬鬆的一種理賠。

已經有很多家保險公司推出了擇優(you) 理賠，包括友邦，平安，國壽，太保，泰康人壽，恒大等。

所以，買(mai) 了舊定義(yi) 重疾險的朋友，未來出險是有機會(hui) 按新定義(yi) 理賠的。這樣一來，就不用糾結買(mai) 新定義(yi) 還是舊定義(yi) 的了。

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