昆侖健康增多多3號（樂享年年），新的現價天花板，家庭中長期儲蓄計劃首選項！

之前譜藍君給大家介紹過，如果家裏有中長期儲(chu) 蓄計劃，並且希望這筆錢可以穩定增值，不想承受任何波動的，可以考慮配置長期儲(chu) 蓄型保險。

不過，隨著市場利率下調，一些現價(jia) 高的產(chan) 品也陸續下架了。

今天跟大家介紹一款目前還在售的，且在同類產(chan) 品中表現相當亮眼的儲(chu) 蓄險——增多多3號（樂(le) 享年年）。

增多多3號是昆侖(lun) 健康的一款增額終身護理保險，涵蓋疾病身故和失能護理責任；

而作為(wei) 理財險，它的長期IRR能高達3.498%，在同類產(chan) 品中很有優(you) 勢；而且投保之後領錢的規則明確寫(xie) 進合同，限製也很少。

非常適合想給自己或家人做教育金、赛马会老品牌网站或做其他中長期資金規劃的朋友。

接下來我們(men) 來詳細了解一下這款產(chan) 品。

主要內(nei) 容如下：

• 昆侖健康增多多3號（樂享年年）基本形態
• 昆侖健康增多多3號（樂享年年）增值效益如何？
• 昆侖健康增多多3號（樂享年年）赛马会老品牌网站、教育金規劃演示
• 譜藍君總結

增多多3號的承保公司是昆侖(lun) 健康保險，成立於(yu) 2006年，注冊(ce) 資本23.4億(yi) 元，是國內(nei) 首批成立的專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司。

根據官網披露的最新信息，昆侖(lun) 健康2021年第4季度（審計後）的綜合償(chang) 付能力充足率與(yu) 核心償(chang) 付能力充足率均為(wei) 123.96%，風險綜合評級為(wei) B，均達到監管的標準。

成立十餘(yu) 年至今仍保持穩健的經營態勢，自然是沒什麽(me) 問題的，大家可以放心。

下麵進入正題，來看看產(chan) 品的基本形態。

首先，增多多3號是一款增額終身護理險，涵蓋疾病身故和失能護理責任，有兩(liang) 大亮點：

• 自帶長期護理保障

“一人失能、全家失衡”。對老人來說，失能是痛苦的；對家庭來說，照顧失能老人亦是難事，治療費、護理費等加起來絕非一筆小數目。

增多多3號自帶長期護理責任，隻要達到規定的護理狀態就可以領保險金作為(wei) 失能護理費，減輕家庭經濟負擔。

雖然現在看來，失能似乎離我們(men) 很遠。但事實上，中國65歲以上老人數量已經有1.67億(yi) ，失能、半失能老年人口已經超過4000萬(wan) 。

換言之，每4位老年人中至少就有1位生活無法自理。

隨著我國人口進一步的老齡化，國家對老年人提供的護理相關(guan) 的資源、服務也會(hui) 越來越好。

到那時，萬(wan) 一真失能了，也能拿筆賠償(chang) 請個(ge) 好護理。

• 可選投保人豁免

投保人豁免，即投保人患上合同約定的重疾、身故或全殘，可以免交剩下的保費，保單繼續有效。

這項責任相當實用，父母給孩子投保的最好都附加上。如果父母不幸發生事故，無力繳納保費，保單也不會(hui) 受到影響，免去後顧之憂。

不過除了保障外，相信大家更關(guan) 心的是它作為(wei) 理財險在財富增值方麵表現。下麵我們(men) 就一起來看看~

增額終身壽險的增額效益如何，一般從(cong) 兩(liang) 個(ge) 角度來看，一是資金提取的便利性，二是現金價(jia) 值的表現。

1、資金提取便利性

增多多3號的取現方式有兩(liang) 種，一是減保，二是保單貸款。

• 減保寫進合同，規則相當寬鬆

增多多3號將減保條款明確寫(xie) 進合同，給我們(men) 十足的安心感。

有朋友可能會(hui) 糾結於(yu) 條款中的“額度限製”，事實上這個(ge) 限製相對於(yu) 目前市場上僅(jin) 存的產(chan) 品來說，已經是相當寬鬆的了。

由於(yu) 監管政策的收緊，此前不限製減保比例的產(chan) 品基本都已下架，新出現的產(chan) 品，對於(yu) 減保都有明確規定，減保比例限製為(wei) 20%，防止長險短做的風險。

當前市場上，增額壽險的減保規則大致可以分為(wei) 四類：

第一種：實際已交保費為(wei) 固定值，在連續減保的情況下，每年最多能減保的金額是固定不變的；

第二種：當時累計所交保費跟減保掛鉤，隨著減保領取現金價(jia) 值，每年最多能領到的金額是逐漸降低的；

第三種：減保前的基本保額，同樣與(yu) 減保掛鉤，隨著減保領取現金價(jia) 值，每年最多能領到的金額同樣是逐漸降低的；

第四種：投保時基本保額，在我們(men) 首次投保時就約定好了，固定不變。而減保對應的基本保額，是隨著時間的增長而遞減的，因此對於(yu) 這種情況來說，每年最多能領到的金額是遞增的。

可以看到，在四種減保規則中，第四種是最為(wei) 寬鬆的，也是對消費者最有利的！

而增多多3號的減保規則正是屬於(yu) 最為(wei) 寬鬆的第四種，在監管的要求內(nei) ，給了大家最大程度的自由。

• 支持保單貸款

增多多3號也支持保單貸款。

如果需要用到較多的資金應急，或每年累計的減保金額達到限額要求，可以考慮保單貸款。每次可以貸出現金價(jia) 值的80%，最長可貸6個(ge) 月。

2、現金價(jia) 值

由於(yu) 減保和保單貸款都是直接調用現金價(jia) 值，所以說到底，一款增額壽險優(you) 不優(you) 秀，最終還是看這款產(chan) 品的現金價(jia) 值表現如何。

我們(men) 來看看增多多3號的現金價(jia) 值表現。

以0歲男寶，年交10萬(wan) ，10年交為(wei) 例：

可以看到：

• 第10個保單年度末，現金價值就超過已交總保費；
• 50歲時，現金價值是總保費約4.88倍
• 70歲時，現金價值是總保費約9.74倍
• 100歲時，現金價值是總保費約27.4倍

保單的持有時間越長，現金價(jia) 值越可觀。

為(wei) 了更直觀對比，譜藍君選取了目前市場上熱門的幾款產(chan) 品一同來比較，看看增多多3號與(yu) 其他產(chan) 品相比表現如何：

可以看到，增多多3號前期的現金價(jia) 值表現較為(wei) 一般，但中後期開始發力，一舉(ju) 反超，並且在後期保持遙遙領先。

60歲時，IRR率先抵達3.495%，實屬同類產(chan) 品中的天花板。

總的來說，想用儲(chu) 蓄險做長期資金規劃的朋友，選增多多3號非常適合。

利用增多多3號支持減保取現的特性，我們(men) 可以用它來實現多種財務目標，比如自己的赛马会老品牌网站、孩子的教育金等。具體(ti) 怎麽(me) 用呢？我們(men) 用兩(liang) 個(ge) 案例來看看：

1、赛马会老品牌网站規劃演示

以30歲男為(wei) 例，每年交10萬(wan) ，交10年，累計交100萬(wan) 保費。

現金價(jia) 值逐年穩定增長，繳費期滿時，現金價(jia) 值超過累計保費。

如果60歲退休，屆時賬戶現金價(jia) 值已達到236萬(wan) ，直接翻了一倍不止！

自退休起，通過減保每年領取10萬(wan) 元作為(wei) 赛马会老品牌网站。領到90歲，累計領取了310萬(wan) 元，賬戶裏仍剩餘(yu) 119萬(wan) 現金價(jia) 值。

如果到時候還健在，想要繼續領也沒問題，再領15年到105歲，賬戶裏仍有現金價(jia) 值剩餘(yu) ，完美對抗長壽風險！

即便領取期間身故了，餘(yu) 下部分也可以作為(wei) 遺產(chan) 留給子女，傳(chuan) 承財富。

2、教育金規劃演示

假設為(wei) 0歲男孩投保，每年交15萬(wan) ，交5年，總投入75萬(wan) 。

可以看到，5年交的資金回歸更短。繳費期內(nei) ，第9年，現金價(jia) 值就超過累計保費了。

孩子15歲上高中時，現金價(jia) 值已達到116萬(wan) 。

此時通過減保取現給孩子做教育金：

• 高中3年，每年領取3萬
• 大學4年，每年領取10萬
• 研究生2年，每年領取15萬

合計總領取79萬(wan) 。等到孩子學業(ye) 有成時，賬戶裏還有66萬(wan) ，可以留給孩子做創業(ye) 金。

又或者是留著繼續複利增值，待孩子30歲時現金價(jia) 值達到84萬(wan) ，可以給孩子作婚嫁金；

60歲時現金價(jia) 值達到237萬(wan) ，又可以給孩子作赛马会老品牌网站，即便每年領取15萬(wan) ，也可以領到85歲後！

隨著市場利率不斷走低，要想找到穩定又安全的理財產(chan) 品，越來越難了。

增額終身壽險，買(mai) 入即鎖定終身的利率，自帶保險屬性，由國家兜底，不用擔心有任何波動。

增多多3好，不管是用來做孩子的教育金規劃，還是自己的赛马会老品牌网站規劃都是個(ge) 非常不錯的選擇。

但它也不是什麽(me) 情況都適合的哦，比如短期資金規劃的話就不建議了。

畢竟像這類長期儲(chu) 蓄險，前期的保單價(jia) 值都比較低，退保可能會(hui) 給我們(men) 帶來損失。

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