大病新規意見稿來了！大病新規的變化和影響是什麽？

導讀：
9月15號，期待已久的《重大疾病保險疾病定義(yi) 使用規範征求意見稿》已經發布，各種媒體(ti) 也發表了詳細分析。我們(men) 對一些消費者和從(cong) 業(ye) 者關(guan) 心的問題做了一些有針對性的問答。歡迎討論。

9月15日，期待已久的《重大疾病保險疾病定義(yi) 使用規範征求意見稿》發布。各種媒體(ti) 也表達了自己的意見，做了詳細的分析，這裏就不一一比較了。但是，我們(men) 對一些消費者和從(cong) 業(ye) 者關(guan) 心的問題做了一些有針對性的問答。歡迎討論。

說了什麽(me) ？

這裏就不討論以上七個(ge) 方麵了。更重要的是，為(wei) 重大疾病建立了分級體(ti) 係，分為(wei) 重病和輕度病兩(liang) 類。

其中，重疾從(cong) 25種擴大到28種，輕度疾病3種，如下圖所示

凡是定名「重大疾病保險」產(chan) 品必須包括6種(上圖1-6)。另外，如果大病產(chan) 品保證的疾病比必須保證的疾病多，則需要保證上圖三種輕度疾病。

此外，對其他疾病提出了標準要求：1。同一產(chan) 品不得有高度重疊的疾病。如果2，新疾病的發病率很低，則需要在名稱中注明。

以前市場上有很多大病保險，有100多種大病。其實很多保障範圍差不多，有的發病率很低。然而，150種和160種這樣的數字很容易被誤導為(wei) 噱頭。這個(ge) 要求把這些說清楚了，讓普通人看清楚了。

在原參考的基礎上，修訂草案介紹了惡性腫瘤的分類ICD-O-腫瘤形態學標準，更客觀、標準化。

除此之外，責任也擴大到9條，但由於(yu) 現有的許多產(chan) 品條款已經包含，影響不大。

此外，擴大了部分疾病的定義(yi) 範圍，優(you) 化了定義(yi) 內(nei) 涵，使其在描述上更加嚴(yan) 謹準確，減少了未來索賠的相關(guan) 爭(zheng) 議。這裏不詳細描述具體(ti) 細節。

原位癌不能保證嗎？

看到很多朋友說原位癌已經完全消除，輕度疾病也消失了。事實上，這裏有一個(ge) 清晰的概念，這裏的輕度疾病並不等於(yu) 輕度疾病。

對於(yu) 新的定義(yi) ，大魚的理解，規範中的輕度疾病消除了原位癌，也就是說，監管不強製要求大病保險必須包括原位癌，這與(yu) 原大病保險規範對原位癌的定義(yi) 是一樣的，所以每個(ge) 產(chan) 品都應該有，不想玩原位癌自然有官方理由。

3.甲狀腺癌被排除在重病之外？

甲狀腺癌被踢出嚴(yan) 重疾病的假消息每年都會(hui) 出現，是否會(hui) 被淘汰也是一個(ge) 關(guan) 鍵問題。答案是否定的，隻是引入重疾分級係統，甲狀腺癌將根據嚴(yan) 重程度進行分級賠償(chang) 。和其他癌症一樣，屬於(yu) ICD-O-3.腫瘤形態3、6、9類甲狀腺癌仍可保額賠付100%。但TNM分期為(wei) I或其他較輕的分期ICD-0-3的腫瘤形態不屬於(yu) 嚴(yan) 重惡性腫瘤，在現有框架下獲得100%的保費賠償(chang) 。在新的定義(yi) 下，隻能按照輕度疾病保險金額進行賠償(chang) 。(20%保額或以下)。

為(wei) 什麽(me) 要重新定義(yi) 重大疾病？

首先，以甲狀腺癌為(wei) 例，甲狀腺癌近年來在中國人群中發病率很高，輕度甲狀腺占很高比例，這也增加了保險公司的賠償(chang) 壓力。

2006-2016年惡性腫瘤賠償(chang) 案例分布

二是重疾保障屬性是經濟補償(chang) 而非經濟利潤，因此保障性疾病應為(wei) 低頻高損傷(shang) (治療費用高或收入損失大)。

但甲狀腺癌治療成本低，後續生存率高，頻率低：患病率高，治療成本低，設計不符合嚴(yan) 重疾病保險的初衷，一方麵容易增加保險部門的賠償(chang) 壓力，但也容易刺激消費者的反向選擇。

第三，之前的一些賠償(chang) 標準是非常不合理的。例如，有爭(zheng) 議的主動脈手術需要開胸或開腹手術。然而，隨著醫學的進步，類似的疾病可以通過胸腹腔鏡微創來完成，因此開胸開腹是非常不合理的。草案將合理化這些條款，減少索賠糾紛，沒有問題。

第四，與(yu) 其他國家或地區相比，中國大陸對惡性腫瘤標準的定義(yi) 存在一些差異。例如，澳大利亞(ya) 、新加坡和台灣對惡性腫瘤標準的定義(yi) 如下：

然而，中國的疾病定義(yi) 是粗糙和滯後的。自上次以來，惡性腫瘤標準和甲狀腺補償(chang) 標準的重新定義(yi) 也是非常必要的。

5.未來輕症最多賠償(chang) 20%？

許多解釋認為(wei) ，所有輕度疾病隻損失20%。事實上，這裏有一些誤解。文件稱為(wei) 輕度疾病，其保險金額僅(jin) 限於(yu) 輕度惡性腫瘤、輕度急性心肌梗死和輕度中風。不是所有的疾病，但由於(yu) 這三種疾病的發病率相對較高，20%的限製確實是未來嚴(yan) 重疾病不可忽視的限製。

然而，大魚認為(wei) 規定是死的，設計條款的人是活的。想要向消費者支付更多賠償(chang) 的產(chan) 品可以通過增加相同疾病的賠償(chang) 次數來縮短間隔，變相增加賠償(chang) 比例。

6.未來大病保險會(hui) 降價(jia) 嗎？

雖然新的使用規範會(hui) 降低嚴(yan) 重疾病的發病率，減少甲狀腺癌的支出，但由於(yu) 目前市場上中小企業(ye) 的價(jia) 格戰，許多嚴(yan) 重疾病產(chan) 品接近地板價(jia) 格，保險公司保險、償(chang) 付能力和長期資產(chan) 匹配不支持中小企業(ye) 長期極低價(jia) 格策略，所以即使有降價(jia) ，範圍也不會(hui) 太大。

對保險市場有什麽(me) 影響？

目前，新規定的修訂仍是征求意見稿，預計官方文件將於(yu) 下半年發布。然而，由於(yu) 我們(men) 一直非常關(guan) 注甲狀腺癌，我們(men) 之前已經進行了大量的炒作和停止銷售。這一次，我們(men) 終於(yu) 希望完全確定實施情況，該行業(ye) 可能會(hui) 在短期內(nei) 迎來炒作和停止銷售。從(cong) 長遠來看，政策使大病保險繼續回歸保險的本質，規範疾病的類型和定義(yi) 也使索賠糾紛較少，有利於(yu) 大病保險市場的健康發展。

8.現在是大病開始的最佳時機嗎？

這一變化的結果仍然是合理化。購買(mai) 嚴(yan) 重疾病的意義(yi) 本身就是在遇到重大疾病的風險時支付一定的醫療和後續治療費用，而不是收集羊毛。對於(yu) 甲狀腺癌，由於(yu) 治療成本低，後續生存率高，未來劃分為(wei) 輕度疾病也是合理的。

因此，你不必擔心這份文件。如果你需要購買(mai) 它，你應該果斷地開始。對於(yu) 個(ge) 人來說，糾結間隔的風險應該優(you) 先考慮政策帶來的不確定性。

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