年收入10萬的家庭，怎麽配置保險最劃算？

年收入10萬(wan) 在國內(nei) 屬於(yu) 比較常見的家庭收入水平。

雖然不算低，不過除去日常生活開支、房貸車貸等開銷，一年下來可能餘(yu) 錢比較少。

但即使經濟條件有限，保障也要做到位，今天譜藍君就來和大家聊聊年收入10萬(wan) 的一家三口，可以怎樣配置家庭保障。

主要內(nei) 容如下：

• 假定家庭情況簡述
• 配置的三個步驟
• 具體方案示例
• 譜藍君總結

王先生和太太今年都30歲，有一個(ge) 3歲的兒(er) 子；

兩(liang) 人月收入各5000元，家庭年收入12萬(wan) 元出頭；

一家三口隻買(mai) 了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。

 資產(chan) 負債(zhai) 情況：

目前家庭存款10萬(wan) ，每個(ge) 月要還2000元房貸，還剩17年，共30萬(wan) 負債(zhai) 。

 現金流： 

加上房貸後，家庭月支出平均約5000元，年盈餘(yu) 約4萬(wan) 。

 關(guan) 於(yu) 怎麽(me) 規劃保險方案的步驟，譜藍君之前給大家聊過了很多次了，下麵跟大家再簡單地複習(xi) 一下。

 1、風險梳理 

一般會(hui) 造成家庭財務坍塌的風險有三種：身故風險、疾病風險、殘疾風險。

對於(yu) 一個(ge) 家庭來說，家庭經濟支柱是非常重要的存在，一旦經濟支柱倒下，全家收入中斷，難以為(wei) 繼。

王先生和太太作為(wei) 家庭經濟支柱，身故會(hui) 對家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險。

其次，每位家庭成員都麵臨(lin) 著疾病、殘疾風險。

如果不幸患上重疾或發生意外導致殘疾，全家都需要支付大量的財力、人力，對家庭財務有嚴(yan) 重影響，因此每位家庭成員都應該配置重疾險、醫療險和意外險。

2、量化需求 

確定了每個(ge) 人需要配置的險種後，接下來就是量化需求，結合實際情況計算每個(ge) 險種要買(mai) 多少保額。

 a.壽險 

壽險是給家庭經濟支出配置的，保障缺口按照以下公式計算：

得出缺口後，按王先生和太太的收入比例分攤，就能得出各自的壽險配額了。 

結合王先生家庭的財務情況，得出家庭壽險總缺口約為(wei) 80萬(wan) ，那王先生和太太的壽險保額至少每人40萬(wan) 。 

至於(yu) 保障多久，覆蓋家庭支柱的經濟責任即可，比如供完房貸、孩子畢業(ye) ，至少20年的時間；如果還考慮孩子未來出國留學、繼續深造，可以考慮保障30年。

b.重疾險

 重疾的保額，可以按照這樣的公式計算： 

結合公式，王先生和太太的重疾保額至少每人40萬(wan) ；

至於(yu) 兒(er) 子的保額，考慮到父母誤工費、少兒(er) 重疾險便宜、得病後難買(mai) 保險等因素，一般建議至少配置50萬(wan) 。 

至於(yu) 保障期多久，視預算而定。預算有限，就買(mai) 定期的，保至六七十歲，預算充足的，保障終身。

 c.醫療險和意外險

目前市麵上的主流醫療險為(wei) 百萬(wan) 醫療險，百萬(wan) 元以上的報銷額度非常充足，無需我們(men) 過於(yu) 關(guan) 注保額，重點應該放在保障責任細節上。

意外險的保障內(nei) 容也比較統一，按需選擇即可。

3、敲定預算

合理保費支出，應該要根據家庭的可支配收入而定，最多不應超過家庭年收入10%。

結合邏輯斯蒂黃金保費曲線，王先生一家的合理預算在7000-12000元左右。

梳理前麵的內(nei) 容，可以得出王先生家庭保障的基本雛形： 

王先生夫婦兩(liang) 人： 

壽險：保額各40萬(wan) ，保障期至少20年

重疾險：保額各40萬(wan)

醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品

 兒(er) 子：

 重疾險：保額50萬(wan)

醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品

按照保障先行的原則，如果麵臨(lin) 預算不足的情況，我們(men) 會(hui) 先縮短保障期，保證保額充足，確保風險發生時保額是夠用的。

下麵結合預算，做兩(liang) 個(ge) 方案供大家參考：

方案一：預算低，基礎保障

該方案適合預算有限的家庭，家庭年收入10萬(wan) ，年結餘(yu) 較少，或者近期有必須支出的大額現金流，導致目前資金不足。

優(you) 勢：

當下保障齊全：在保證保額足夠的情況下，用較低的預算配置四大險種，覆蓋身故、疾病、意外風險，可以滿足基本風險保障需求。

保費低、性價(jia) 比高：在保證保障到位的前提下，選用同類產(chan) 品中價(jia) 格極具競爭(zheng) 優(you) 勢的產(chan) 品，性價(jia) 比較高。

劣勢：

保障期有限：大人的重疾險隻保到70歲，小孩的重疾險隻保30年，保障到期後將失去保障，因此後續需要做好補充保障。

方案二：預算高，充足保障

這個(ge) 方案適合目前財務情況相對穩定的家庭，在不造成家庭負擔的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全餘(yu) 量。

本方案隻調整了重疾險，將大人和小孩的重疾險都調整為(wei) “保終身”和“多次賠”：

超級瑪麗(li) 8號附加了“第二次重疾”，確診重疾後，滿足條件可以賠第二次；

大黃蜂8號附加了”重疾多次賠”，重疾最多可以賠4次。

優(you) 勢：

終身有保障：全家成員都配置了保障終身的重疾險，一次到位，不用擔心因身體(ti) 健康變化或年齡大買(mai) 不到重疾險。

重疾多次賠：不用擔心重疾賠後失去重疾保障以及難買(mai) 重疾險的難題。

這樣的方案，已經把該有的保障都配置齊全了，沒有什麽(me) 缺點；

不過我們(men) 的家庭的保障需求是動態的，需要結合家庭的財務情況進行調整，一旦資產(chan) 負債(zhai) 和收支儲(chu) 蓄有變化，就要實時進行調整，避免出現保障缺口。

沒有一套方案是適用於(yu) 所有家庭的，即使有些家庭目前財務情況很相似，但也會(hui) 因各自家庭對未來的規劃不同、身體(ti) 健康情況不同等，最終所適用的方案也就不同。

因此，以上的方案僅(jin) 作參考，配置思路和方法是相通的；

但在產(chan) 品篩選、保額配置等時候，一定要根據自己的實際情況和需求去調整。

 梳理好自家的情況，了解真正的需求，定製好方案雛形之後，再去匹配合適的產(chan) 品。以需求為(wei) 導向，才是最正確的做法。

配置好以後，未來也要定時監測並調整家庭保障方案，因為(wei) 家庭的人口結構、財務狀況、社會(hui) 醫療條件等因素都在不斷變化。

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