下架、調低收益！優秀儲蓄險又要“消失”？

儲(chu) 蓄險市場，又要變天了。

近期，一款極高盈利的分紅險，發布五天便被緊急喊停；幾種出色產(chan) 品，下架了部分繳費計劃；大量萬(wan) 能險，也下降結算利率……

這一連串事情撞在一起，是真下架還是市場炒作？非業(ye) 內(nei) 人士可能很難判斷。

但如果從(cong) 保險公司盈利的角度考慮，結合近期幾個(ge) 信息量很大的報道來分析，我們(men) 或許可以窺見一部分真相。

前不久，2023年員工個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶的記賬利率低調出爐——3.97%。對比以往的6%~8%利率，可謂是斷崖式下跌。

而保險公司的投資收益，也不太樂(le) 觀。

據官方數據顯示，2023年3季度，保險業(ye) 27.5萬(wan) 億(yi) 資金年化綜合收益率為(wei) 3.28%，其中，人身險企業(ye) 的綜合收益率為(wei) 3.32%，而前幾年，這些盈利仍在5%上下。

這樣的下跌，是分階段承壓還是趨勢性下降？

首先，保險公司可投資的錢，有一半左右都用在債(zhai) 卷、儲(chu) 蓄等低風險資產(chan) ，這樣很穩定，但一定程度也限製了收益。

尤其這幾年大環境不好，國家一直在降低利率促消費、投資，債(zhai) 卷儲(chu) 蓄等盈利持續走低，保險公司也很難有高回報。

對於(yu) 股票基金等權益類資產(chan) ，保險公司能被限製投資比例，加上這幾年大盤疲軟，整體(ti) 表現也就一般。

所以，在全球經濟下行背景之下，保險公司想通過投資賺【價(jia) 差】，也越來越難，無論這困難是暫時的，還是持續的，從(cong) 保險公司的角度來講，先下架高回報產(chan) 品總沒錯。

畢竟，儲(chu) 蓄險要承諾客戶一輩子的盈利，未來投資能不能多賺？沒人能確保。如果太激進，可能會(hui) 重現90年代【行業(ye) 事故】。

當時經濟一開始輝煌，仗著市場利率高，有保險公司推出了終身8%收益的產(chan) 品……到今天，保險公司都還在為(wei) 當時的衝(chong) 動買(mai) 單，每年要貼不少錢來維持這批保單。

聊完這些，再看開頭提到的產(chan) 品下架、清算利率下調等操作，就很好理解了。

高回報儲(chu) 蓄險實現的前提，是保險公司充分掙錢，當它們(men) 掙錢的渠道都越來越難，減少產(chan) 品盈利也理所應當。

這麽(me) 做，不僅(jin) 是為(wei) 了領域穩步發展，也是為(wei) 了更好對用戶負責。畢竟，承諾的盈利再高，不可持續都是白搭。

因此，高回報產(chan) 品下架，更多的是無奈，而非炒作。對我們(men) 來說，假如擔心未來利率持續走低，也可以考慮配備些儲(chu) 蓄險，來鎖住長期收益。

自然，儲(chu) 蓄險種類繁多，各有特色，例如年金能領一輩子錢；增額壽花錢較早更靈活；分紅險每年有機會(hui) 分紅，預期收益很高……大家有需求的可以進一步了解。

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