買(mai) 過百萬(wan) 醫療險的朋友注意了！續保時生個(ge) 病，保險公司居然能少賠幾萬(wan) 塊？最近有位王女士就踩了這個(ge) 坑——老保單到期前看門診，新保單生效後住院，結果住院前7天的門診費全被拒賠！明明是同一次生病，為(wei) 啥要分兩(liang) 次算免賠額？今天我們(men) 就用大實話嘮嘮：保單續保期間生病，到底怎麽(me) 報銷才不吃虧(kui) ？這些隱藏條款連老司機都容易中招！
王女士連續4年買(mai) 同一款百萬(wan) 醫療險，每年1月1日自動續保。去年12月25日因腹痛看門診，隔年1月5日才住院手術。按條款規定，住院前7天門診費本應報銷，但保險公司卻說：
- 12月門診用老保單報銷（沒達1萬免賠額）
- 1月住院用新保單報銷（又扣1萬免賠額）
明明是同一次生病，愣是被拆成兩次治療，多掏1萬自費！氣得王女士直呼：”這不欺負老實人嗎？”
- 時間切割術：99%的醫療險都寫”保險期間內發生的醫療費用”，但沒說續保期間連續治療咋算。說白了，新舊保單在法律上就是兩份合同！
- 免賠額陷阱：住院前後門診跟著住院費用走？錯！實際按門診發生時間算保單年度。就像王女士，住院前門診算上年，住院算新年，免賠額生生多扣1萬。
- 續保文字遊戲：宣傳時說”自動續保無縫銜接”，真出險了卻說”重新投保不算連續”。有消費者吐槽：”敢情’自動續保’就為了收保費方便？”
1.生病時機要卡準：
小毛病拖到新保單生效後再治療（前提是不耽誤病情）
急診搶救別猶豫，該治馬上治！保留好病曆和發票
2. 選產(chan) 品看關(guan) 鍵條款：
✅ 找寫(xie) 明”保障延續期”的產(chan) 品（部分產(chan) 品住院治療可延長30天保障）
✅ 住院前後門診天數越長越好（前7天後30天比前7天後7天強）
❌ 警惕”續保需審核”的條款（可能因今年理賠明年不給續）
3.理賠話術有講究：
堅持”同一病因連續治療”原則，要求合並計算免賠額
搬出《健康保險管理辦法》第22條：保險公司不得無理拒賠
打12378銀保監投訴電話，親(qin) 測有效！
4.保單管理不能懶：
用手機日曆標記續保日期，提前3天存好保費
換產(chan) 品時確保新舊保單重疊7天以上（防止保障空窗期）
問過10個(ge) 保險老司機，總結出血淚經驗：
- 條款越厚越要細看：重點看”保險期間””續保””免賠額”三個關鍵詞，別信銷售口頭承諾
- 自動續保≠保證續保：
- 自動續保：隻要扣款成功就續上
- 保證續保：寫進合同的續保權利（現在最長有20年保證續保的）
3. 高端醫療險更人性化：
- 有的產品直接約定”續保前後視為同一保單年度”
- 部分公司會靈活處理跨年度理賠（但要看理賠員心情）
說實話，按現有條款，保險公司分開理賠確實合法。但消費者覺得憋屈也正常——同一場病被拆兩(liang) 次，換誰都難受！建議大夥(huo) ：
說句掏心窩的話，買(mai) 保險就跟談戀愛似的——投保時甜言蜜語，理賠時才知道是人是鬼。續保期間生病這事兒(er) ，說白了就是保險公司鑽了條款的空子。咱們(men) 普通老百姓能做的，就是擦亮眼睛選對產(chan) 品，病曆發票保存好，該剛的時候別慫！你遇到過這種續保理賠的坑嗎？歡迎在評論區吐吐槽，讓更多人避坑！
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