一、健康告知的寬鬆程度分類
健康告知的嚴(yan) 格程度與(yu) 保險產(chan) 品類型直接相關(guan) ，具體(ti) 可分為(wei) 以下幾類：
- 寬鬆型產品：
- 防癌險：僅聚焦癌症相關疾病，對心腦血管、甲狀腺等疾病限製少（如平安健康“i康保·防癌險”）。
- 普惠型醫療險：如各地“惠民保”（深圳“重疾險”、上海“滬惠保”），通常僅問詢少數重大疾病，甲狀腺結節、高血壓1-2級可直接投保。
- 中等嚴格型產品：
- 百萬醫療險：部分產品對慢性病有特殊政策（如平安e生保·慢病醫療），但多數仍需健康告知。
- 定期壽險：部分產品健康告知極簡（如定海柱6號），不涉及常見結節或輕度高血壓。
- 嚴格型產品：
- 重疾險：對疾病史、體檢異常要求較高，但近年部分產品（如達爾文9號）已放寬健康告知。
二、甲狀腺結節患者投保攻略
（一）核保關鍵因素
- 分級（TI-RADS）：1-2級通常可標體承保，3級可能除外（不保甲狀腺癌），4級及以上需穿刺活檢，惡性可能拒保。
- 是否惡性：未確診惡性病變的結節，多數產品可投保（如定海柱6號直接豁免問詢）。
（二）友好型產品推薦
| 產品類型 | 推薦產品 | 核保政策 |
|---|---|---|
| 定期壽險 | 國富人壽定海柱6號 | 健康告知不涉及甲狀腺結節，未確診惡性即可投保。 |
| 百萬醫療險 | 平安e生保·慢病醫療（e惠保） | 超聲提示“甲狀腺結節可能”（無分級）無需告知；分級1-2級可標體，3級除外。 |
| 重疾險 | 達爾文10號 | TI-RADS 1-2級直接標體，3級除外承保，0級需具體核保。 |
三、高血壓患者投保攻略
（一）核保關鍵因素
- 血壓分級：1級（收縮壓140-159mmHg/舒張壓90-99mmHg）和2級（160-179/100-109mmHg）較易投保，3級（≥180/≥110mmHg）難度高。
- 並發症：無心腦腎等並發症的高血壓，投保成功率更高。
（二）友好型產品推薦
| 產品類型 | 推薦產品 | 核保政策 |
|---|---|---|
| 定期壽險 | 華貴人壽2024版大麥係列 | 健康告知不涉及高血壓，僅問詢嚴重心腦血管疾病。 |
| 百萬醫療險 | 平安逸家·康瑞百萬醫療險（慢病版） | 高血壓1-2級可正常承保，3級需核保，部分情況可標體。 |
| 重疾險 | 達爾文9號 | 僅問詢近6個月症狀，高血壓1-2級無並發症可標體，3級需人工核保。 |
四、投保注意事項
- 優先選擇智能核保產品：如達爾文10號、平安e生保，可快速獲取核保結果，不留下拒保記錄。
- 提供完整健康資料：甲狀腺結節需附上超聲報告（含TI-RADS分級），高血壓需提供近期血壓監測記錄。
- 多家產品同時申請：不同保險公司核保尺度不同，可對比多家結果後選擇最優方案。
- 注意免責條款：除外承保的產品會明確“不保甲狀腺癌”或“不保高血壓相關並發症”，需仔細閱讀。
五、總結
甲狀腺結節和高血壓患者並非無法投保，關(guan) 鍵在於(yu) 根據自身健康狀況選擇合適的產(chan) 品。輕度異常（如甲狀腺TI-RADS 1-2級、高血壓1-2級）可優(you) 先考慮定期壽險、部分百萬(wan) 醫療險或重疾險；重度異常（如甲狀腺4級以上、高血壓3級）可嚐試防癌險或普惠型醫療險。投保前建議谘詢專(zhuan) 業(ye) 保險顧問，避免因告知不當影響理賠。
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