專業完整的家庭保險規劃路線圖，看完你會省下很多錢

看看文前的那幅漫畫，家庭支柱拖著沉重的車子前行，車子代表的就是我們(men) 的生活目標，前行的路線是越來越高的，代表我們(men) 的生活水平也會(hui) 越來越高。

當受到外來風險突發性的襲擊，負重前行的人倒下了。不但整個(ge) 家庭的生活水平不能再上升，還會(hui) 順著極陡的坡度急劇下滑，為(wei) 了防止整個(ge) 家庭的生活水平不下滑，整個(ge) 家庭基本的理財需求能夠得到滿足，才會(hui) 需要購置相應的保障。        

這兩(liang) 年，有大量爸爸媽媽向譜藍君谘詢孩子保險的問題，這一點讓人出乎意料。看來由於(yu) 大量的保險代理人年複一年、日複一日地推廣保險理念，使得大部分的年輕父母初具保險意識。

此前，譜藍君也寫(xie) 過關(guan) 於(yu) 很多家庭保障規劃方麵的文章，但沒有一篇文章是完整論述整個(ge) 家庭保障路線圖的。

由於(yu) 社會(hui) 經濟的變化，保險業(ye) 這兩(liang) 年也經曆了劇烈的變化，尤其是互聯網保險的發展，改變了行業(ye) 生態。

因此，今天重新整理了此前的觀點，給大家作參考。

主要內(nei) 容如下：

• 構建家庭保障規劃的三大誤區
• 家庭成員應該如何買保險
• 譜藍君總結

從(cong) 大家的提問和交流中，我也發現存在不少誤區：

誤區一：關(guan) 注產(chan) 品多於(yu) 需求

很多朋友總希望快速得到答案，如應該怎麽(me) 購買(mai) 產(chan) 品，自己購買(mai) 的產(chan) 品或者代理人推薦的產(chan) 品好不好？有的則更加直接：譜藍君你文中所提的產(chan) 品是哪個(ge) 保險公司的？

譜藍君理解大家的心情，也願意幫助大家去分析已有的保單。

但是，如果不了解你的財務狀況、生活負擔，對未來的追求，沒有這些基本情況，我如何確保開出的“藥方”是適合你的呢？

舉(ju) 個(ge) 例子，作為(wei) 所有保障的基礎，每個(ge) 家庭都應購買(mai) 的家庭支柱的人壽保障（即壽險，因任何原因離世都能獲得理賠）應該如何確定保額呢？

我需要了解你家庭的負債(zhai) 情況、未來家庭孩子的教育期許、家庭剛性生活費的支出。

其原因是，保險是理財規劃的重要組成部分，是為(wei) 了保證理財目標（退休、孩子教育、日常生活、旅遊等等）一定能夠實現。

作為(wei) 家庭支柱，當你的收入能力永久消失時，有哪些目標是需要你持續考慮的呢？

未來孩子的教育不能受影響；

欠銀行的房貸車貸，要如數償(chang) 還；

家庭的日常支出，要維持現有生活質量；

雙方父母的日後贍養(yang) ；

……

這些不都是我們(men) 家庭支柱的責任嗎？

如果這些需求都沒有量化，我又如何給你直接指定產(chan) 品呢？

客戶為(wei) 什麽(me) 會(hui) 關(guan) 注產(chan) 品多於(yu) 關(guan) 注需求？

譜藍君接觸過保險公司的精算、培訓、銷售管理等多個(ge) 部門業(ye) 務後，深深感覺到保險行業(ye) 有不可推卸的責任。

因為(wei) 保險行業(ye) 的培訓係統為(wei) 提高銷售業(ye) 績，往往是以產(chan) 品為(wei) 導向，常常將產(chan) 品包裝成不同的套餐，直接下達任務，強化銷售話術。強調多年的需求導向往往隻是“傳(chuan) 說”，或者隻存在於(yu) 極少數的優(you) 秀代理人身上。

現在的家庭，隻要一買(mai) 房，誰家的負債(zhai) 不是幾十萬(wan) ，乃至上百萬(wan) ？但是我看到大家發給我的家庭支柱保單，保額一般都是10萬(wan) 至20萬(wan) 元之間。

這能解決(jue) 家庭的什麽(me) 問題呢？隻能說“聊勝於(yu) 無”（其實危害更大，這些家庭往往以為(wei) 自己買(mai) 保險了，可以高枕無憂了。）

所以，大家每次問自己這份保險買(mai) 得怎麽(me) 樣時，譜藍君真是無從(cong) 答起。

隻能說：你買(mai) 的不是保險，隻是一個(ge) “心理安慰”。

誤區二：關(guan) 注孩子多於(yu) 家庭支柱

這是為(wei) 人父母的一個(ge) 普遍現象：沒孩子之前，享受當下，想不起保險；有了孩子之後，隻想到孩子，又忘記了自己。

究其原因，當然還是保險公司產(chan) 品導向的問題。

保險公司吃死了“育兒(er) “這張牌，推出各種各樣的針對孩子的保險套餐，滿足了父母“給予”的欲望，比如打著“教育金險”名義(yi) 的保險，遠遠解決(jue) 不了教育的需求。

當然，還有客戶的原因。

大家忘記了一個(ge) 簡單的事實：孩子生病了，如果父母的收入較高，即使不買(mai) 保險，也不見得是”滅頂之災“；可是如果家庭支柱的收入永久中斷，則萬(wan) 事休已，別說孩子的保費，就是孩子的教育費用、生活費可能都交不起了。

大家可以想想，應當首先考慮誰的保險呢？

誤區三：說到財務分析就退避

買(mai) 保險是消費行為(wei) ，家庭財務分析是自我剖析。

有的朋友敢於(yu) 消費，卻不敢麵對自己。理由很多：錢少、家庭資產(chan) 單一、隱私等等。

根本原因：大家還是不清楚，理財的第一步是明確需求，是診斷家庭財務“健康與(yu) 否”，而非“開藥”。

市場上大量的聲音都是讓你“有保險意識”，“要買(mai) 保險”，然後直接銷售赛马会APP下载官网。

這中間其實存在一個(ge) 巨大的“邏輯空檔”：為(wei) 什麽(me) 要買(mai) 保險？買(mai) 保險是為(wei) 了解決(jue) 什麽(me) 需求？如何了解客戶的需求，真正幫客戶解決(jue) 問題？

需求了解清楚了，才能推薦相應的產(chan) 品。所有的這些問題，都需要耐心及專(zhuan) 業(ye) 知識，不是幾句簡單的話術。

比如剛才所說的“家庭保障之母”：家庭支柱的壽險保障。

除了了解剛才談到的負債(zhai) 、教育需求、日常剛性支出之外，還要了解目前已經積累的流動資產(chan) ，這是保額的一個(ge) 扣減項。扣減之後的家庭責任還要按夫妻雙方的收入占比，進行分攤，才能分別確定保障的需求。

僅(jin) 僅(jin) 是確定一個(ge) 壽險保額，就要了解這麽(me) 多的資料。

如果你不敢麵對自己，詳實地提供家庭財務狀況，上來直接就詢問產(chan) 品，就好像去醫院，不讓問診，直接就叫醫生：“別廢話！給我開藥吧！”這合理嗎？

我們(men) 總是在抱怨，醫生給病人的時間太少了，為(wei) 什麽(me) 在麵對理財師時，你又這麽(me) 著急？

剛剛咱們(men) 已經說過了，作為(wei) 家庭主要經濟支柱，成人保險應該優(you) 先於(yu) 孩子。

畢竟，如果家庭經濟支柱不倒，孩子的健康還有成人的收入作為(wei) 最後一道保障防線。如果家庭的經濟支柱垮了，隻能依靠外界的力量了。

所以，家庭支柱購置保險，才是家庭保障中第一道的保障防線。

1、家庭支柱的壽險保額

家庭支柱購買(mai) 的第一份保險應該是什麽(me) 保險？應該是狹義(yi) 的壽險（因任何原因的離世就能獲得理賠的保險）。

為(wei) 什麽(me) 要給家庭支柱買(mai) 保險，不是因為(wei) 容易出險，而是因為(wei) 他一旦離世，對家庭財務影響很大——家庭收入會(hui) 永久性中斷，導致家庭財務瞬間坍塌。

如何計算這張壽險的保額？

首先我們(men) 想想什麽(me) 是“家庭支柱”，家庭支柱就是，他掙的錢，不光自己花，別人還得花，而且別人花的比例還比較高。

往往這些必須給別人花的錢，就是家庭支柱身上必須承擔的責任和夢想。所以，所謂買(mai) 保障，就是要保你身上的責任和夢想。

舉(ju) 個(ge) 例子，一個(ge) 月掙兩(liang) 萬(wan) 塊錢的網站開發人員，太太在家全職，他一個(ge) 月收入主要花在哪兒(er) ？

自己最多花三四千元，其他都花在哪兒(er) 呢？5000塊還貸款，孩子生活和教育花3000元，家用花5000元。最後剩下3000塊存起來，存起來為(wei) 了啥？可能給孩子將來上大學用，也可能是自己和太太養(yang) 老用。

現在問題來了，如果這兩(liang) 萬(wan) 塊，因為(wei) 某些疾病或意外的原因，這20000塊拿不回來了，自己那三四千元可以不花，可是孩子生活和教育、家用還是要花的，房貨也是要還的，孩子將來上大學的錢和太太未來養(yang) 老的錢，也是要準備的。

當然，我們(men) 不是要強迫大家都去承擔以上所有的責任，但你想承擔多少？就是我們(men) 在計算保額時需要考慮的。

如果你都想承擔，我們(men) 計算家庭支柱壽險保額時，就應該考慮這些因素：

• 欠銀行多少錢（貸款餘額）
• 孩子未來的教育金估算
• 約5年的家庭支出（你也可以預算到孩子獨立那一年）
• 太太未來養老的錢（這就看你自己想承擔多少年了）

這就是家庭支柱身上的收入責任，也等於(yu) 壽險保額。

家庭支柱可能不是一個(ge) 人，如果夫妻雙方都工作，以上壽險保額要按兩(liang) 人的壽險比例進行分攤。

2、家庭成員的重疾險

家長經濟支柱，最不容易麵對的風險就是：如果我得了重疾，我不但不能給家庭帶來收入，還要源源不斷地從(cong) 家裏拿錢治病。

重疾險一般有兩(liang) 類，一類是定期返還型，另一類是消費型，但都不是以報銷的形式存在的，而是以罹患疾病，獲得理賠的的形式存在的（治不治都可以拿到這筆錢）。

應該買(mai) 多少額度合適？

對於(yu) 家庭支柱而言，應該是重疾治療費，加上自己三年的年收入；如果是非家庭支柱，治療費用還是會(hui) 影響家庭財務，但在預算保額時，就不用加上三年的年收入了。

中國目前的重疾治療費用約為(wei) 50萬(wan) 元，如果有醫保的話可以酌情扣減。

為(wei) 什麽(me) 要加3年年收入，如果治不好就算了，如果是漫長的治療過程，反而麻煩了，沒有收入能力，還得花錢，所以起碼要將三年年收入預算進去。

從(cong) 節約預算的角度考慮，譜藍君一再推崇的購買(mai) 保障的原則是，保障充足，性價(jia) 比高。從(cong) 這個(ge) 角度，我們(men) 認為(wei) 應該以消費型保險作為(wei) 家庭保障計劃的首選，除非你的預算非常充足。

消費型重疾險也有其局限。消費型保險往往有固定的保障年期，過了保障年期後，我們(men) 就不再擁有重疾保障了。

屆時我們(men) 麵臨(lin) 的問題可能是，年齡大了，重疾可能性更高，而保險公司卻不願意承保了。這種情況下，如果買(mai) 消費型保險，就顯得好像年輕時購置的保障浪費了。

所以在這裏向大家強烈建議，應該買(mai) 短期或定期繳費，終身消費的重疾型保險（界於(yu) 定期返還型與(yu) 消費型之間），如果負擔不起的話，可以與(yu) 定期消費型相結合。這可能是最為(wei) 全麵的保險購置計劃。

3、家庭成員的醫療險

重疾對家庭財務影響最大，而發生概率相對低；門診醫療是發生概率最高，但對家庭財務影響相對小。

界於(yu) 中間的，就是住院醫療，發生概率不算太高，但隨著醫療成本的上升，對家庭財務的影響越來越大。

所謂住院醫療保險，指以住院發生的費用為(wei) 補償(chang) 對象的赛马会APP下载官网。

根據產(chan) 品不同，覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫藥費、手術相關(guan) 費用、醫生會(hui) 診費、巡房費、ICU費用等等。發生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

住院醫療保險，隨著年齡的增長，費率會(hui) 有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。

挑選醫療保險要注意的問題：

（1）治療用藥範圍（包括器械、治療方法）是否有限製。購買(mai) 商業(ye) 保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則就起不到補充社保不足的作用。

（2）是否保證續保。

住院醫療險都是交一年，保一年的，最虧(kui) 的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到開始生病了，結果保不了幾年，你交錢保險公司都不讓你續保了。

所以購買(mai) 時要注意看條款：什麽(me) 時候情況下保險公司不續保。

以譜藍君的經驗，國內(nei) 的住院醫療保險，普遍是5-6年保證續保。當然，能找到終身保證續保的住院險，才能真正起到保障作用。

（3）報銷比例和免賠額。

現在的醫療險，一年的報銷額度動輒百萬(wan) 以上，絕對夠花了，沒必要追求保額的絕對值。

反而應該要看報銷比例和免賠額，最好是：不限社保100%報銷，沒有免賠額。

補充一點：住院險與(yu) 重疾險是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險是一次性給你應急資金，不會(hui) 因為(wei) 突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及；另外住院險還可以解決(jue) 住院費用的問題。這樣，家庭財務就不會(hui) 因為(wei) 某一個(ge) 成員患重疾而遭受巨大的影響。

4、家庭成員的意外險和旅遊險

這些險都很便宜，建議成年人匹配自己的壽險保額的1—3倍的意外險；孩子的意外險，身故保額有一定限製，應該更注重意外醫療的保障。

家庭購置保險的路線圖：

• 家庭支柱的人壽保障（定期或終身壽險）
• 全家人的重大疾病保障
• 全家人的非重疾醫療保障（住院險）
• 日常生活中的意外及旅遊平安險

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