百萬醫療險怎麽選？哪個保司的產品比較好？

很多人選擇百萬(wan) 醫療險的原因多數是被它的實用性所吸引——

• 幾百塊錢就可以獲得上百萬保額的醫療保障；
• 沒有疾病限製，隻要住院治療花費超過免賠額就能報銷。

確實，住院醫療險是相對來說性價(jia) 比更高、實用性也更高的險種；

但挑選醫療險產(chan) 品，有非常多要注意的細節。一項看似不起眼的條款，最終可能會(hui) 導致理賠額相差十幾萬(wan) ！

所以今天譜藍君就來分享一下，如何挑選到一款合格又實用的百萬(wan) 醫療險，順便看看哪個(ge) 保險公司比較好？

主要內(nei) 容如下：

百萬(wan) 醫療險怎麽(me) 選？

哪個(ge) 保司的產(chan) 品比較好？

譜藍君總結

挑選產(chan) 品的關(guan) 鍵，咱們(men) 需要重點關(guan) 注這三點：保障責任、增值服務、續保條件。

1、保障責任

不管是醫療險或是其他險種，產(chan) 品的保障內(nei) 容絕對是最重要的，因為(wei) 它決(jue) 定了哪些費用能賠，以及能賠多少。

百萬(wan) 醫療險的基本保障責任主要有以下四項：

大多數產(chan) 品都涵蓋了以上四部分保障，但要細看產(chan) 品條款，才能發現差異。比如：

• 住院醫療：是否可以報銷ICU費用、是否有住院天數限製；

• 特殊門診：是否對每年的治療費設置了限額；

• 住院前後門急診：注意住院前後天數限製；

• 免賠額：免賠額越低越好，意味著我們獲賠的門檻越低，更易獲賠。目前一般產品都是一年1萬免賠，也有產品的免賠額在1萬元以下，比如：5年共享1萬元免賠額；當年無出險理賠，次年免賠額可減2000元……等等。大家可以綜合對比性價比、根據自身需求選擇。

（有些產(chan) 品的一般醫療和重疾醫療的免賠額是分開計算的，這個(ge) 需要留意以下。）

• 報銷範圍及報銷比例：百萬醫療的主要作用是補充醫保報銷不了的部分，所以醫療險產品最好是不限社保目錄、可以100%報銷的，否則就起不到補充社保的作用了。

2、增值服務

許多醫療產(chan) 品除了基本保障外，還會(hui) 包含一些額外的保障，如外購藥物、質子重離子、費用墊付、就醫綠通、赴外醫療等等，可以使我們(men) 更好的享受保障，同時一定程度上也會(hui) 擴大保障範圍。

增值服務越多越好，其中外購藥物和費用墊付的實用性交大些。

3、續保條件

目前我國大陸還沒有能夠保障終身的醫療險產(chan) 品，絕大多數都是1年期短險，交1年、保1年，保單到期後需要續保或重新投保。

續保或重新投保時，就會(hui) 麵臨(lin) 一個(ge) 問題：要重新審核健康狀況。

眾(zhong) 所周知，在四大險種中，醫療險對被保人身體(ti) 條件的要求是最高的；很可能今年生病出險了，明年續保的時候就不符合健康要求了；

這時就很有可能續保或重新投保失敗，麵臨(lin) 保障缺失的風險。

所以，醫療險的續保條件關(guan) 係到我們(men) 未來是否可以持續擁有保障。

建議大家盡量選擇續保條件好的產(chan) 品，最好是在條款中寫(xie) 明了保證續保：

即保證續保期間，無論被保人是否患病、發生過理賠或產(chan) 品停售，保險公司都要無條件接受續保。

目前最長的保證續保期限為(wei) 20年，其次是10年、6年、5年，這些保證續保的產(chan) 品對費率的設定有些許不同。

保5年、6年的小長期醫療險，在保證續保期間費率保持不變。

而保10年、20年的長期醫療險，保險公司有調整費率的權利。

不過咱們(men) 也不用擔心保險公司會(hui) 亂(luan) 調，監管對於(yu) 保險公司調整費率作出了一係列規範：

一是保險公司不會(hui) 針對個(ge) 人身體(ti) 狀況進行調整，而是麵向所有被保人；

二是必須觸發了相關(guan) 條件才可以進行調整，調整的幅度也有規定範圍；

而且調整後會(hui) 通知參保人，如果參保人不接受此調整，有權選擇不再續保。

百萬(wan) 醫療險有著“低保費、高杠杆”的特性。

每年幾百塊錢的保費，就能有上百萬(wan) 的醫療報銷額度。沒有疾病病種限製，隻要住院符合費用要求，不限社保，100%報銷！

有了百萬(wan) 醫療險，就再也不用擔心看病貴了~

下麵就帶大家一起來看看，哪些百萬(wan) 醫療險值得買(mai) ——

每年幾百元的醫療險，就能撬動上百萬(wan) 元的醫療保障，可謂是性價(jia) 比非常高了。

但也有其短板，比如：

它是費用補償(chang) 型保險，也就是說需要自己先墊付醫療費，再找醫保、醫療險報銷。這時家庭的現金儲(chu) 備就會(hui) 麵臨(lin) 很大的壓力；

雖然部分醫療險有費用墊付功能，但在實際操作中存在不少限製，比如隻能在保險公司指定的城市/醫院治療才可墊付，又或者是有額度限製，隻能墊付部分費用，最終還是得自己先掏錢。

其次，它是實報實銷的，也就是說，產(chan) 生了多少醫療費，就報銷多少。報銷的金額，絕對不會(hui) 超過治療產(chan) 生的實際費用。而治療期間的收入損失、治療之後的康複護理費用……這些不小的支出，都是不能報銷的。

而出險重疾時，重疾險的理賠金可以先用於(yu) 覆蓋醫療支出，等醫療險報銷到位以後，重疾險理賠金又可以作為(wei) 治療期間的收入損失彌補以及後續的康複費、營養(yang) 費等，繼續守護家庭。

所以醫療險雖好，卻不能代替重疾險。

不同險種，有不同的保障作用。隻有合理搭配，相互相成，才能構建全麵的家庭保障體(ti) 係。

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