收入不高的家庭要不要買保險？

在現實生活中，一些收入不高的家庭談起保險，會(hui) 覺得保險雖好，但由於(yu) 收入有限，沒有多餘(yu) 財力去顧及，買(mai) 保險是有錢人的事。

我們(men) 的理財師也經常會(hui) 被問及：“保險這麽(me) 貴，家庭年收入不高還有必要買(mai) 嗎？”

今天，譜藍君就來和大家探討這幾個(ge) 問題。

主要內(nei) 容如下：

為(wei) 什麽(me) 有些人會(hui) 覺得保險很貴？很大一個(ge) 原因，就是買(mai) 錯產(chan) 品。

譜藍君見過一個(ge) 失敗的家庭保障案例。這位女士通過某保險公司業(ye) 務員給自己買(mai) 了兩(liang) 份保單，年交保費2.5萬(wan) 元，再加上先生和孩子的保險，家裏一年要交4萬(wan) 多元。

然而這些保險並沒有讓他們(men) 過得更安心踏實，反而給他們(men) 家庭帶來了巨大的經濟壓力，每年繳費都很費勁，這兩(liang) 年更是擠不出錢來了。

無奈之下，她想退掉自己的一份保單，但谘詢後發現，自己買(mai) 的這兩(liang) 份保險保障力度低得可憐！

更糟糕的是，過去四年交了6萬(wan) 元的保單，退保隻能拿回2萬(wan) 多！繼續交費吧，不堪重負還沒有保障；退保吧，又要麵臨(lin) 巨額損失。

為(wei) 什麽(me) 會(hui) 出現這種情況呢？歸根結底就是因為(wei) 買(mai) 錯了保險。

這位女士每年2.5萬(wan) 的保費中，其中1萬(wan) 元是一份兩(liang) 全保險，另外1.5萬(wan) 元是一份捆綁了年金險的百萬(wan) 醫療險，換言之，除了百萬(wan) 醫療外，沒有其他保障型保險。

兩(liang) 份理財險，這也能解釋為(wei) 什麽(me) 這位女士的保費那麽(me) 貴了。

我們(men) 常聽的人身險主要可以分為(wei) 三大類，一類是保障型，一類是理財型，還有一類是兼顧保障和理財型。

一般來說，帶理財屬性的產(chan) 品重儲(chu) 蓄、輕保障，投保門檻還不低。

而真正能幫我們(men) 轉移會(hui) 對我們(men) 家庭財務造成巨大影響的疾病和意外風險的，其實是保障型保險：

重疾險：應對家庭成員罹患重疾帶來的損失，發生符合條件的重疾就能賠付約定保額的險種；

醫療險：報銷因住院產(chan) 生的高額醫藥費的險種，是醫保的有力補充；

壽險：因疾病或意外導致的身故可以賠付約定保額的險種；

意外險：對符合意外定義(yi) 的身故、殘疾賠付保額；對意外醫療進行費用補償(chang) 或報銷的險種。

這些險種的價(jia) 格和保障內(nei) 容有很大關(guan) 係。像重疾險、醫療險、壽險，不同的保障期限、保額、年齡等都會(hui) 影響最終的保費。

比如一份50萬(wan) 保額的定期重疾險，在沒有附加其他保障的情況下，一年兩(liang) 千元也能輕鬆拿下。

而意外險價(jia) 格更低，一般來說，一年期意外險也就一兩(liang) 百塊錢左右。

普通家庭在配置完保障型產(chan) 品之後還有餘(yu) 錢才會(hui) 考慮理財型產(chan) 品。

可能有人會(hui) 說了，就算一年隻需要兩(liang) 三千，對我來說還是一筆不小的支出，真的有必要嗎？

當然有必要，且越是收入不高的家庭就越有必要買(mai) 保險，因為(wei) 我們(men) 的抗風險能力更低。

收入來源比較單一，夫妻雙方工作或者做點小生意，可能年收入10萬(wan) 不到，這個(ge) 收入還要覆蓋一家人的日常開銷、孩子教育、父母養(yang) 老，也許還會(hui) 有房貸車貸……

一旦家裏有人出意外或得了重病，很容易收入中斷，家庭一輩子的積蓄都可能搭進去，甚至還要因此負債(zhai) ，拖累幾輩人。

然而，隻要平時拿出一小筆錢來做好保障規劃，我們(men) 就可以將這些風險轉移給保險公司。

有了理賠款，生病的家人可以得到治療，我們(men) 的生活也可以正常運轉，不至於(yu) 造成小孩輟學，父母失去依靠的場麵。

所以，低收入家庭也是非常有必要買(mai) 保險的。預算不多，咱們(men) 就把錢花在刀刃上。

那麽(me) 收入不高的家庭如何取舍，用有限的預算去配置好家庭的保障呢？譜藍君建議遵循以下5個(ge) 原則：

1、先醫保後商保

醫保是國家給我們(men) 的基礎保障福利，價(jia) 格便宜，應該優(you) 先配置；

對於(yu) 低收入人群來說，想要全方麵的保障，商業(ye) 保險至少要涵蓋前麵提到的4大險種：重疾險、醫療險、壽險、意外險。

2、先大人後小孩

這是購買(mai) 保險的正確順序。

孩子屬於(yu) 弱勢群體(ti) ，沒有經濟能力；而大人是家裏的經濟支柱，一旦遭遇大病、意外傷(shang) 殘甚至死亡，都會(hui) 讓家庭財務瞬間坍塌。

因此隻有家庭經濟支柱有足夠的保額後，才能最大程度轉移風險。

3、先規劃後產(chan) 品

不是看見哪款產(chan) 品好，閉著眼睛就買(mai) 了。有的產(chan) 品可能很好，但已經超過我們(men) 的承受範圍了，不適合我們(men) 。

越是資源有限的情況下，越應該科學地規劃好保障方案，甄選合適的產(chan) 品。

4、先保額後保費

目前國內(nei) 癌症的治療費用平均在30萬(wan) 元左右，如果家庭經濟支柱罹患重疾，隻能獲賠幾萬(wan) 元，就顯得捉襟見肘了。

我們(men) 買(mai) 保險就是要買(mai) 夠保額，把風險盡可能轉移給保險公司，讓我們(men) 在麵對風險的時候能保全家庭。

所以一定要做到先保額後保費，買(mai) 保險就是買(mai) 保額，並且要買(mai) 足夠。

5、先保障後理財

理財型保險健康保障充足度不如保障型保險，原因是它重儲(chu) 蓄，輕保障。

對於(yu) 低收入家庭，首要的是獲得充足的保障，在配置好充足保障的前提下再來考慮理財型產(chan) 品。

總體(ti) 而言，收入越低的家庭，越需要用更小的投入換取更大的保障，充分利用保險杠杆的作用。

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