重疾險要買多少才夠？

最近跟大家測評了幾款優(you) 秀的成人/兒(er) 童重疾險，有不少朋友心動了：“我已經買(mai) 了XX重疾險了，換成這個(ge) 可以嗎？”“再買(mai) 多一款這個(ge) 可以嗎？”

一般，譜藍君都會(hui) 這麽(me) 建議：“如果原本的產(chan) 品保障充足，性價(jia) 比也不錯，那就沒必要置換了。保額不夠的話，才考慮買(mai) 多一款來加保。”

那麽(me) ，重疾險到底保額要買(mai) 到多少、保障期要多長、賠付次數要多少次，才足夠呢？

重疾險最大特點：

賠付先於(yu) 治療

一個(ge) 朋友的父親(qin) 是某省退休的中高級將領，待遇很好，從(cong) 來沒想過為(wei) 醫療費操心，不幸得了胃癌。朋友也算事業(ye) 小有所成，但麵對父親(qin) 的病，依然感覺壓力不小。

他的父親(qin) 退休前並沒有多少存款，雖然醫療待遇非一般人能企及，但是報銷需要周期，醫藥費需要朋友來墊付，來勢凶猛的醫藥費讓整個(ge) 家庭陷入拮據狀態，這是他始料未及的。

這個(ge) 例子隻是想告訴大家，重疾險的真正意義(yi) 是什麽(me) 。

重疾險，是為(wei) 了應對因重疾造成的突如其來的大量現金支出。當家庭陷入拮據，甚至影響治療時，重疾險的先行賠付能幫助你解決(jue) 燃眉之急。

很多朋友對“重疾險”是聽得多，而不知其賠付原理。重疾險不同於(yu) 報銷型醫療險，其賠付條件僅(jin) 僅(jin) 是“罹患”合同內(nei) 規定的重疾，就可以在資料之前獲得理賠，這就解決(jue) 了現金流的燃眉之急。

買(mai) 重疾險：

先定保額再定預算

一般人購買(mai) 重疾險，一定會(hui) 比較各家公司不同的重疾種類、條款細節，但是我可以很負責任地告訴大家：重疾險是一個(ge) 同質化非常嚴(yan) 重的險種，全世界範圍內(nei) 各家公司的產(chan) 品都差不多，隻不過是51種重疾和49種重疾的區別。沒必要過於(yu) 執著。

更重要的是，你要確定重疾險的保障額度，還有你的預算。也就是說，購買(mai) 重疾險之前，你應該先“定保額”——你希望罹患重疾時能拿到多少錢來治病和彌補收入損失？

有的醫生朋友跟我說，如果自己得了癌症，絕對不做化療，隻采取保守療法。如果這樣的話，治療成本將大大降低。

但是大多數的朋友還是會(hui) 聽醫院的話，乖乖地去治療，這是現狀。

其實重疾險的額度也很容易計算，治某種病要花多少錢，上網一查就知道了。比如說要治療癌症，起碼要準備50萬(wan) 以上。

如果你要省錢，可以減掉當地社保報銷的部分；如果你要嚐試不同的治療手段，那你可能要準備100萬(wan) 元左右，因為(wei) 目前最新的治療癌症的手段——靶向療法，一支針就是幾萬(wan) 元。

定好保額後，你要開始製定預算。同樣的保額，預算相差是很大的。

如果你有足夠的財務資源，當然是買(mai) 保障終身的，甚至是多次賠付的重疾險。在國內(nei) ，此類重疾險，譬如35歲的中薪階層，買(mai) 50萬(wan) 元保額，需要年繳1萬(wan) 元左右，繳費期為(wei) 30年（各家保險公司的產(chan) 品設計不同，大家千萬(wan) 別在這個(ge) 問題上較真啊）；

如果預算不夠，但還是要買(mai) 夠50萬(wan) 元保額，那麽(me) 可以用消費型的單次賠付重疾險來補充。還是以35歲的中薪階層為(wei) 例，在國內(nei) 買(mai) 一款50萬(wan) 保額的消費型重疾險，年繳是4500元左右，交30年，保至70歲。

也就是說，從(cong) 年繳4500元到1萬(wan) 元，你可以自由選擇。你也可以買(mai) 一部分消費型重疾險，再搭配加一部分終身重疾險。比例多少，由你的預算決(jue) 定。重點是保額要買(mai) 夠，就行了。

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