萬能險真是“萬能”的嗎？

在之前文章《再見了，安邦保險！你好，大家保險集團！》中講到安邦被接管一事時，評論裏有位朋友說到：

看來大家對帶有理財性質的赛马会APP下载官网真的很熱衷啊，買(mai) 了2.1萬(wan) 的萬(wan) 能險……難怪這麽(me) 多保險公司喜歡發行分紅險、萬(wan) 能險等理財型保險，市場大得很。

今天和大家聊聊萬(wan) 能險吧，它真的萬(wan) 能嗎？

說到這個(ge) 問題，譜藍君想起幾年前有一個(ge) 財經大家在一個(ge) 公開節目中說：“保險都是忽悠人的，比如有的產(chan) 品叫萬(wan) 能險，結果買(mai) 了這個(ge) 產(chan) 品還得買(mai) 別的產(chan) 品，根本就不是萬(wan) 能的。”

譜藍君就納悶了，這樣一個(ge) “大家”，怎麽(me) 會(hui) 犯這種常識性錯誤？

萬(wan) 能保險是從(cong) 外國流入國內(nei) 時，直接從(cong) 英文名稱翻譯過來的，原文是Universal Life Insurance。universal在英語中有“通用的”、“宇宙的”等意思，譯成中文時，發揮了中文的魅力，把它翻譯成了萬(wan) 能險，其實並不是說它真的萬(wan) 能。

所謂的萬(wan) 能險，隻不過是保單在基礎的保障責任之外，多了一個(ge) 投資的賬戶。我們(men) 可以隨時調高調低保障額度。如果調高了保障額度，就意味著從(cong) 積累的保險的賬戶價(jia) 值中，多拿點錢來買(mai) 保險；相反如果是調低了額度，就是少買(mai) 點保險，多存點保費在我的賬戶裏麵，產(chan) 生收益。

通俗易懂地打個(ge) 比方，它就像保險行業(ye) 裏的“餘(yu) 額寶”。咱們(men) 在餘(yu) 額寶中放的錢，隨時可以拿來在支付寶中去購買(mai) 淘寶中的產(chan) 品，當剁手黨(dang) 。如果不買(mai) 的話，就讓它自己躺在餘(yu) 額寶裏產(chan) 生收益。

同理，你交的萬(wan) 能險保費，就是把錢放在保險公司，一部分拿去買(mai) 保障，另一部分保險公司拿去投資，給你收益。如果你想買(mai) 高點保障，就從(cong) 這個(ge) 賬戶裏撥點錢買(mai) 點保險；如果你想調低保障，就撥點錢多來點收益，這就是所謂的萬(wan) 能險。

所以，不要從(cong) 字麵去理解。萬(wan) 能險當然不是萬(wan) 能的，它隻是比較靈活而已。

那麽(me) 實際上這種萬(wan) 能險的投資收益能達到多少？

目前我國內(nei) 地的理財型保險（萬(wan) 能險、分紅險等），年化收益基本不會(hui) 超過4%，很多甚至低於(yu) 2%，隻有極少數的會(hui) 略高於(yu) 4%，但也不會(hui) 高於(yu) 銀行定期存款的利率。

如此低效率，連通貨膨脹都抵禦不了，還能被當做萬(wan) 能險嗎？

別驚訝，收益率就是這麽(me) 低，大家不信的話可以找的理財規劃師做個(ge) 保單分析，用IRR計算一下實際的內(nei) 部收益率，你就知道自己買(mai) 的理財型保險的實際年化有多少了。

這就是譜藍君為(wei) 什麽(me) 一直跟大家說沒必要買(mai) 這種理財效率這麽(me) 低、鎖定期又如此長的理財型赛马会APP下载官网，應該用最少的錢，買(mai) 性價(jia) 比高的保障型赛马会APP下载官网，剩下來的錢，拿去做更高效的理財，獲得的收益會(hui) 更高！

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