像外賣騎手這樣的高危職業的保障有什麽解決辦法？

之前有一篇《外賣騎手，困在係統裏》引發熱議，刷爆朋友圈，上了微博熱搜。

“與(yu) 死神賽跑，和交警較勁，和紅燈做朋友”的外賣騎手，被外賣平台的算法逼得他們(men) 送餐要越來越快，無視交通規則、拿命去拚！

每2.5天就會(hui) 有1名外賣員傷(shang) 亡……

更紮心的是，麵臨(lin) 著如此風險的他們(men) ，往往連醫保、保險這些安全墊都沒有。

今天，譜藍君就跟大家聊聊外賣小哥，包括其他高危職業(ye) 人群可以如何以最低的價(jia) 格，獲得最全麵的保障！

主要內(nei) 容如下：

• 外賣騎手的保障困境
• 外賣騎手的保障有什麽解決辦法？
• 外賣騎手在不同預算下的配置方案
• 譜藍君總結

1、沒有社保

很多外賣騎手都是外包的，和外賣平台根本沒有簽訂正式的勞動雇傭(yong) 合同，更別說為(wei) 這些外賣員買(mai) 醫保等五險一金了。保障處於(yu) 完全裸奔狀態！

社保是我們(men) 每個(ge) 人保障的底線，對於(yu) 經常風裏來雨裏去的騎手，像醫保、工傷(shang) 保險都是至關(guan) 重要的。

所以，“低水平，廣覆蓋”的社保不能不買(mai) ，雖然保障能力不夠，但性價(jia) 比是最高的！

國家有規定，不管是國企私企，即便在試用期內(nei) 也有義(yi) 務為(wei) 職工繳納社保。

如果和公司暫時不能談妥，可以先為(wei) 自己繳納居民社保。

2、無商業(ye) 保險/僅(jin) 有意外險，理賠複雜

專(zhuan) 送騎手最多配一份意外險，還是從(cong) 自己工資裏麵扣的。

出了事平台隻會(hui) 無所不用其極甩開包袱，讓騎手自己和保險公司直接對接。

對很多保險小白來說，產(chan) 品條款是一個(ge) 怎麽(me) 都攻不破的壁壘，每個(ge) 字都懂，但是連起來跟天書(shu) 一樣……

如果沒有一個(ge) 專(zhuan) 業(ye) 的保險人來翻譯成“人話”，引導理賠，理賠之路不會(hui) 好走。

很多騎手平時小刮小蹭，隻會(hui) 自己承受，求理賠還不如送多幾份外賣…

3、高危職業(ye) 難以投保

現在其實很多人的保險意識都在提升，知道保障杠杆的重要性，單位不給買(mai) 社保，自己買(mai) 商業(ye) 保險。

但是，高危職業(ye) 的人買(mai) 保險還是會(hui) 遇到不少難題：

①職業(ye) 要求

絕大多數險種都有職業(ye) 限製，風險越高的群體(ti) ，保司越不待見。

如果該產(chan) 品明確表示你的職業(ye) 不在承保範圍內(nei) ，就不要一意孤行地投保了，否則到時出險了保司也可以合法拒賠你，甚至連交上去的保費都拿不回來。

每個(ge) 產(chan) 品承保的職業(ye) 可能都不盡相同、對職業(ye) 的分類可能也不一樣；

大家投保前可以先在產(chan) 品的投保頁麵查詢“職業(ye) 分類表”，看看自己的職業(ye) 屬於(yu) 幾👇

很多職業(ye) 分類表比較落後，對外賣騎手等算是新興(xing) 的職業(ye) 沒有納入，說不清楚是能承保還是拒保。

這時候大家可以詢問在線客服/致電保司客👇

當然，最方便的還是讓專(zhuan) 業(ye) 的理財規劃師1對1為(wei) 你查詢、挑選能夠被承保的產(chan) 品。

②免責

現在大街小巷躥的外賣騎手大部分開的是電動車。

2019年4月，新國標就已經對電動車有明確的定👇

注意了，除非是電動自行車，否則其他統歸為(wei) 機動車，很多保險的免責條款裏都明確表示了機動車無證、違規駕駛都是不賠的：

所以，各位外賣人員在著急送餐的同時，還是要遵守交通規則，切不要因小失大。

下麵，具體(ti) 跟大家說說外賣騎手應該買(mai) 什麽(me) 險種（其他高危職業(ye) 人群也可參考）：

壽險是家庭支柱必備的，重疾險和醫療險是每個(ge) 人都必備的，意外險一般建議小孩、經常需要外出、工作較危險的人群配置。

所以從(cong) 事外賣配送等較危險的家庭支柱，最好是四大險種配齊。

1、壽險

壽險，讓家庭支柱因疾病或意外導致的身故或全殘時，可以用理賠金來承擔家庭財務責任，不至於(yu) 使整個(ge) 家庭瞬間崩潰。

壽險，與(yu) 家庭責任掛鉤，因此隻需要家庭經濟支柱購買(mai) ，“一人吃飽，全家不餓”。沒有承擔家庭經濟責任的孩子老人等就不必購買(mai) 了。

家庭財務責任一般由房貸車貸、子女教育、生活消費、父母贍養(yang) 等構成，因此壽險的保額必須要覆蓋以下四項主要家庭責任之和。

扣除目前的流動資產(chan) 以後，這個(ge) 保障缺口就是壽險應該買(mai) 的保額了。

建議壽險的保障期限隻需要覆蓋家庭責任最重的二三十年即可。

保障期更長的終身壽險保費貴，沒有杠杆作用，更多的是理財作用，家庭基礎的健康保障沒有配置齊全之前不建議購買(mai) 。

2、重疾險

重疾險，一旦符合條款規定的疾病條件，保險公司會(hui) 一次性賠付一筆理賠金給我們(men) 。

人均重疾治療至少50萬(wan) ，扣除社保報銷上限15萬(wan) ，還要加上1-3年康複期間的收入損失。

大家可以按照以上公式計算自己的重疾保額是否足夠。

至於(yu) 保障期該選多久，該選單次還是多次，看預算行事——

• 預算有限的：選定期的（保至七八十歲），消費型的單次賠付重疾險；

• 預算寬鬆些：把保障期延長，選擇保障終身的重疾險；

• 預算充裕的：選保障終身，且多次賠付的重疾險。

但是，絕對不可以減少保額！

3、醫療險

比起重大疾病，平時更多的還是各種大小病住院治療，這時候百萬(wan) 醫療險就派上用場了。

百萬(wan) 醫療險，住院期間產(chan) 生的費用在社保報銷之後，剩餘(yu) 部分可以拿發票去找保險公司報銷，補充社保的缺口。

百萬(wan) 醫療險每年有上百萬(wan) 的報銷額度，然而每年隻需要交幾百元的保費即可，非常劃算、實用，建議每個(ge) 人都配置。

配置醫療險時要注意幾點：

• 報銷範圍：一定要不限社保用藥，否則起不到補充醫保的作用了；

• 報銷比例：越高越好，最好是不限社保100%報銷；

• 免賠額：大多產品都是1萬元免賠額，在同等價錢上，免賠額當然越低越好；

• 續保條件：目前絕大多數醫療險還是交1年保1年的，盡量選可以保證續保的產品，保證續保期越長越好。

4、意外險

意外險是唯一可以保障殘疾的險種，一般是按等級賠付（1-10級，1級全殘賠付100%，2級賠付90%，3級80%……）。

此外，因為(wei) 意外導致的身故也可以賠，還有因意外而住院產(chan) 生的醫療費也可以報銷。

建議配置一年期的意外險即可，性價(jia) 比高，每年注意續保就好了。

枯燥的理論說完了，大家按照上麵的理念去配置即可。為(wei) 了防止很多朋友還是不清楚，下麵給大家示例了幾套配置方案。

因為(wei) 醫療險和意外險便宜，各產(chan) 品間價(jia) 格差異不大，因此以下方案的區別主要在壽險和重疾險。

1、單身時期

剛畢業(ye) 出來工作，沒有學業(ye) 和家庭的負擔，幾乎沒什麽(me) 大額負債(zhai) ，一份工作就可以自給自足，父母尚在壯年，一人吃飽全家不餓。

預算有限的：

重疾險可以先買(mai) 1年期的，保額不能克扣，至少50萬(wan) 。

微信的微醫保僅(jin) 除部分高危職業(ye) 不能承保，外賣員還是可以買(mai) 的，保障條件不錯；

符合職業(ye) 要求的百萬(wan) 醫療險（華保健康2020）、意外險（微保·護身福）每年也才小幾百。

25歲男，全年保費750元，分攤到每個(ge) 月62.5元，每天不到2.08元。

預算充足的：

預算寬裕的，重疾險可以直接配長期的。

一是因為(wei) 1年期的重疾險有風險，如果次年健康有變化，觸碰到健康告知過不了核保，可能會(hui) 被拒保；

而長期重疾險，對健康的年輕人來說比較寬宥，通過率高、費率還低。

重疾險可以考慮不限職業(ye) 的健康保2.0、瑞泰瑞盈，還有明確保外賣騎手的芯愛係列（芯愛、芯愛2號）。保障期可以選保至70歲、80歲甚至終身，看個(ge) 人預算來選即可。

醫療險、意外險不變。

25歲男性，每年保費4716元，保障挺充足了。

2、家庭經濟支柱時期

年近30，結婚買(mai) 房、孩子出生、父母年邁……隨著家庭責任的變化，咱們(men) 背負的經濟負擔也越重。

這時，定期壽險就要安排上了👇

預算有限：

瑞泰瑞和2020之前是定壽地板價(jia) ，而且不限職業(ye) ！

重疾險不適合再配短期的了，預算不夠的建議選擇單次賠付重疾險，保至70歲/80歲，頂梁柱時期什麽(me) 都開不起玩笑了。

保障當下，等以後預算充足了以後，再進行加保。

全年保費6000多元。

預算適中，延長保障期：

預算稍微寬鬆些的話，可以把單次賠付重疾險的保障期延長至保終身，滿足時間維度上的充足保障。

預算充足，保障充分：

在預算充裕的情況下，我們(men) 不僅(jin) 可以滿足到保障終身的需求，還可以追求更高維度的充足保障——多次賠付，預留充足的安全餘(yu) 量。

其實多次賠付的選擇有很多種，除了不分組多次賠付、分組多次賠付的產(chan) 品以外，現在有些單次賠付的產(chan) 品可以附加特定重疾（心腦血管疾病等）2次賠付，也不失為(wei) 一種不錯的選擇，大家不必拘泥於(yu) 某一種。

之前保定期、又沒有及時加保的朋友，到中老年再配重疾險，容易麵臨(lin) 保費倒掛的問題。

所以譜藍君再次呼籲，最好每年做一次家庭保單診斷，及時加保比什麽(me) 都強。

高危從(cong) 業(ye) 者承擔比別人更多的風險和責任，更需要保險的加持。

譜藍君上麵隻是告訴大家一些配置的方法而已，根據以上的思路去配置，大方向不會(hui) 錯。

但想要定製出適合自己、性價(jia) 比高的方案，還要根據每個(ge) 人的實際情況去調整。

尤其是壽險、重疾額度的量化，要涉及到各項費用的通脹、複利滾存的投資效率、貼現率……

要做到科學、準確的量化出每個(ge) 人的保障需求，要經過以上專(zhuan) 業(ye) 的計算，實際操作的時候，大家完全可以交給專(zhuan) 業(ye) 的理財師去做，自己清楚是怎麽(me) 配置的，起碼就不會(hui) 被坑騙了。

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