重疾險病種研究報告2020：怎麽選重疾險才不出差錯？

配置保障時，很多朋友最頭疼的就是挑選重疾險。

重疾險太複雜，到底哪些病種是必要的？哪些保障是渾水摸魚？普通小白根本不得而知。

不過今年9月，AIX愛選科技聯合北京大學研究發布了《中國保險行業(ye) 重大疾病赛马会APP下载官网病種研究報告2020》（下稱：病種報告2020），當中有不少值得大家借鑒的投保幹貨！

譜藍君挑了幾個(ge) 大家平時比較關(guan) 心的問題，和大家聊聊：

• 重疾保障的病種越多越好嗎？
• 輕中症保障是否有必要？該怎麽挑？
• 罕見病額外賠付有沒有必要附加？
• 譜藍君總結

很多朋友衡量一款重疾險是否保障充足，單純從(cong) “保障病種越多，說明保障越充足”來考量，這當然不對。

保險公司也深諳其道，為(wei) 了附和消費者這種簡單的直線思維，2011年-2019年間，各重疾險中的重疾、中症、輕症病種數量都有不同程度的遞增。

其中，重疾從(cong) 20+激增到100+。

病種覆蓋越多，保障越全麵？事實並非如此。

從(cong) 2007年開始，銀保監會(hui) 就聯合國家衛生部，根據曆年的重疾發生率統一定義(yi) 了25種高發重疾，要求國內(nei) 大陸發行的所有重疾險對此25種重疾的定義(yi) 都必須一樣，不能理賠時在定義(yi) 上搞幺蛾子：

• 第一個就是癌症，占到了理賠案例六成以上！
• 加上急性心肌梗塞、腦中風後遺症等，這前6個核心重疾都是官方要求強製性保障的，必須要保，並且定義一模一樣，占到了理賠案例的八成以上了；
• 最後剩餘的19種，雖然官方不要求強製保障，但基本所有重疾險都有保。

這前25種重疾，理賠率已經超過95%了。

而且即將施行的重疾定義(yi) 新規，把統一定義(yi) 的標準重疾從(cong) 25種擴增到28種。（不過其實目前幾乎所有的重疾險都有包含這3種重疾的賠付，新規隻是起到統一規範作用，對整體(ti) 理賠率的影響不大。）

也就是說，發生概率高的重疾病種，國家都給你統一規定好了，不允許保險公司藏貓膩；

所以，即便你“盲選”了一款重疾險，甭管它是保80種還是100種重疾，其實差別都不大。

“那為(wei) 什麽(me) 現在重疾險病種數量這麽(me) 多？雖然後麵保的病種出險率不高，但總比不保更好些不是嗎？”

其實不是的。現在的產(chan) 品保那麽(me) 多種重疾，病種拆分是最常見的手段，更多是一些“虛增”的疾病，重疾、中症、輕症等都有這種情況。

以重疾為(wei) 例，明明以前都是同一種疾病，現在被拆分為(wei) 好幾種，看起來產(chan) 品保更多種疾病了，但實質上和以前沒有區別：

重疾定義(yi) 新規落地後，嚴(yan) 禁病種拆分，接下來新出的重疾險產(chan) 品病種數目應該會(hui) 降下來。

但不管是新規前還是新規後，不管病種是否有出現拆分，對我們(men) 保障沒有什麽(me) 大的影響，隻是保險公司的障眼法能不能施展開來而已。

我們(men) 隻要記住一點：病種數目不是衡量保障充足度的第一標準，更不是唯一標準。

真正拉大【重疾】保障差距的，是它的重疾保額、理賠次數、分組情況！

保額一定要足夠（重疾平均治療費50萬(wan) 元）；多次賠付比單次賠付好；不分組最好，分組的話，組別越多越好。

1、高發輕中症出險率也很高，有必要保

現在的重疾險，除了重疾以外，基本都含有輕症、中症保障，但目前為(wei) 止保監會(hui) 對輕中症都沒有統一定義(yi) ，很多人也不知道哪些輕症、中症高發，需要包含在內(nei) 的。

此前譜藍君一直建議大家參考重疾，越高發的重疾，輕、中症大概率也是高發的。

等重疾定義(yi) 新規正式施行，凡是含輕症保障的重疾險，前3種輕症是強製性保障的，統一定義(yi) 為(wei) ：

• 輕度惡性腫瘤；
• 較輕急性心肌梗死；
• 輕度腦中風後遺症。

這3種輕症，恰好對應的都是最高發的3種重疾。

不止如此，這次的病種報告顯示：6種核心重疾對應的輕症在產(chan) 品保障中出現的比例都有所提高，說明保險公司在這部分的設置上還是比較良心的👍

除了前6種，其他高發重疾對應的輕症，大家也可以多加關(guan) 注一下，最好是都包含保障在內(nei) ：

但新規對我們(men) 也有不太友好的地方：

• 原位癌在早期癌症中被踢出（如果沒有特殊說明，原位癌不賠）；
• 甲狀腺癌（原來是重疾）以後實行分級賠付，TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌按輕症賠付，其他嚴重的才能繼續按重疾賠；

而且3種定義(yi) 輕症的賠付比例也有了限製：

不得高於(yu) 同一賠付次序的相應重疾單次保險金額的30%。

所以譜藍君才建議大家新規前買(mai) 一份重疾險，鎖定原位癌和甲狀腺癌的高額賠付，已經其他輕症的高額賠付。

2、輕症是否隱形分組

市麵上很多重疾險，都宣稱輕中症不分組、多次賠、無間隔期。

但還是有些保險公司在條款裏麵“搞貓膩”。

比如某重疾險中“中度麵積Ⅲ度燒傷(shang) ”的定義(yi) 下作出額外的規定：“中度麵積Ⅲ度燒傷(shang) ”、“意外導致的中度麵部燒傷(shang) ”僅(jin) 賠付其中一項中症保險金，另一個(ge) 病種責任終止。

明明說兩(liang) 種病都保，但出險任何一種，另一種就不保了，不就相當於(yu) 把這2個(ge) 病種視為(wei) 一組，僅(jin) 賠其一了嗎？

輕症中最常見的隱形分組，是把不典型的急性心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋術、微創冠狀動脈介入手術（非開胸手術）這3種高發輕症劃為(wei) 一組，3種疾病隻能賠1種、賠1次。

這些在宣傳(chuan) 時都不會(hui) 寫(xie) 明，需要在產(chan) 品條款中才能看到。

中症的注意事項和輕症差不多，但考慮到中症賠付門檻比輕症高、接近重疾了，所以大家挑選產(chan) 品時重點偏向輕症吧。

很多重疾險產(chan) 品現在可以附加罕見病額外賠付，很多朋友就疑惑了：罕見病既然很罕見，還有沒有必要加費勾選？

其實罕見病遠比你想象的更常見，目前中國罕見病患者已經超過2000萬(wan) 。

而且罕見病往往和遺傳(chuan) 性、天價(jia) 醫療費、慢性、死亡等標簽掛鉤。少兒(er) 罕見病是否能及時妥善治療更是決(jue) 定孩子一生的命運。

偏偏能用醫保報銷的隻有21種罕見病38種藥物，僅(jin) 占罕見病目錄的17%。

還有14種缺乏醫保、自費高昂的罕見病藥👇

除了依靠國家醫保、公益慈善機構，我們(men) 老百姓能把自己的命運真正掌握在自己手中，隻有通過商業(ye) 保險。

千萬(wan) 不要以為(wei) 罕見病發生概率低所以忽視它，保險定價(jia) 都是跟發生率有關(guan) 的，相對於(yu) 普通的重疾來說，罕見病的發生率確實更低，但相應的價(jia) 格當然也更便宜。

所以有條件的朋友，可以考慮附加上罕見病保障。

最後總結一下如何挑選重疾險：

• 不必糾結重疾病種，更不是越多病種越好，保額、理賠次數、分組情況才是首要；
• 高發輕中症最好全覆蓋，盡量避開隱形分組；
• 不要輕視罕見病保障，有家族病史的朋友更要著重保障。

雖說配置保障，最重要的不是挑選產(chan) 品，而是先做好規劃和方案，

但重疾新定義(yi) 一旦落地後，產(chan) 品還是會(hui) 有不小變動。

衝(chong) 著目前賠付率和賠付金額都這麽(me) 高的原位癌和甲狀腺癌，譜藍君認為(wei) ，可以趁新規落地前配置好重疾險。

如果你還沒拿準注意，可以搭配投保：先手持一份舊定義(yi) 的重疾險，保住原位癌和甲狀腺癌，等新定義(yi) 的重疾險上線後，看準形勢、有好產(chan) 品再適量加保。

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