重疾險太貴，應該降低保額還是縮短保障期限？

很多朋友在接觸了保障規劃後，發現按照科學的算法算下來後，最大的預算都落在了重疾險上；

“預算就這麽(me) 一點，重疾險這麽(me) 貴，導致另外一些保險都沒法買(mai) 了！”

很多人這個(ge) 時候就糾結如何取舍了：預算有限，買(mai) 重疾險，先考慮保額還是保障期限呢？

有做過重疾險功課的朋友，應該會(hui) 發現一些規律：

保額越高越貴；

保終身的重疾險比保定期的貴；

重疾賠付次數越多的越貴；

……

如何抉擇？

我們(men) 之前談過，保險規劃最重要的原則是“保障充足、性價(jia) 比高、重在當下”，隻有保障了當下，你才有可能在未來改變自己的財務狀況。

所以答案當然是優(you) 先選保額。先確保當下的保額是充足的（國內(nei) 重疾平均治療費是50萬(wan) 元）；

等以後預算充裕了，咱們(men) 再來加保，把保障期限、重疾賠付次數的充足度給提高來。

如果你現在對保費供給感覺到了壓力，說明現在收入可能不高。如果你隻是一個(ge) 年收入5萬(wan) 的家庭或者個(ge) 體(ti) ，整體(ti) 保費支出最好控製在收入的5%左右，即保費支出最多兩(liang) 三千塊錢。

此時重疾險一定不可能買(mai) 到終身、多次賠付的，很有可能是定期（保至六七十歲），甚至可能是一年期的。

如果收入比較高，在保證有足夠的保額的前提下，你可以考慮期限充足，選擇保終身。

比如你年收入30萬(wan) ，那麽(me) 整個(ge) 家庭保費預算可高達3萬(wan) ，確實可以考慮買(mai) 終身型重疾險，對充足的追求可以向上增加幾個(ge) 維度。

最慘的是中間水平，不是極端貧窮或者剛剛走上社會(hui) ，又沒有達到財務充足，怎麽(me) 辦呢？

可以選擇一部分買(mai) 定期，一部分買(mai) 終身，在保證保險費用合理的情況下，盡可能地把充足度往上提高。

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