孩子的教育金，到底該怎麽存？

前兩(liang) 天跟一位朋友聊天。

他剛拿到了一筆錢，整整50萬(wan) 。

我們(men) 都很詫異，哪來這麽(me) 大一筆錢？原來是他媽媽給的。

聽說這筆錢是在他很小的時候就開始攢了，本是計劃供他出國讀書(shu) 用的，但我這位朋友最終選擇了在國內(nei) 讀書(shu) 就沒用上，倒是存成了老婆本了。

今年他打算結婚買(mai) 房，媽媽一下子就拿給他了。

我聽到之後真的好酸慕了，有父母幫扶規劃的孩子，路子走起來真的要比“赤手空拳”的孩子輕鬆許多。

不過，據我觀察，現在大部分的父母，其實都有給孩子攢錢的習(xi) 慣，尤其是教育金。

我接觸過很多家長，他們(men) 甚至連自己的保障都還沒配置就開始關(guan) 注教育金了：該不該準備？什麽(me) 時候準備？如何準備？

鑒於(yu) 問到的朋友也比較多，那今天我們(men) 就來好好聊聊「教育金」這個(ge) 話題。

過去我們(men) 常說：再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育。

到了教育充分內(nei) 卷的現在，即便我們(men) 不主動去參與(yu) 教育的軍(jun) 備競賽，也會(hui) 被各種社會(hui) 壓力卷入到這當中。

而準備一筆教育金的目的，其實就是讓孩子在這場競爭(zheng) 中，在一些關(guan) 鍵節點上，能有更多的選擇權。

比如18歲這個(ge) 節點，選擇讀普通專(zhuan) 業(ye) 還是讀藝術類專(zhuan) 業(ye) ；讀公辦大學還是讀民辦大學。

再比如孩子到了22歲這個(ge) 節點，是選擇繼續讀研，還是參加工作；讀研的話，是在國內(nei) 讀還是出國深造。

孩子就像是戰場上的士兵，能走多遠，取決(jue) 於(yu) 家長的“糧草”是否充足。

在孩子人生的這些節點上，有一筆錢就可以多一個(ge) 選擇，我們(men) 無法預測小朋友誌在何方，或者有什麽(me) 才能，或者有什麽(me) 理想。

我們(men) 能做的可能就是給他們(men) 這麽(me) 一個(ge) 助力，讓他們(men) 在該學習(xi) 、該逐夢的時候不被經濟所束縛。這其實就是廣大父母想為(wei) 孩子儲(chu) 備教育金最樸實的想法。

在說具體(ti) 做法前，我認為(wei) 有必要先來厘清做教育金儲(chu) 備中需要謹防的兩(liang) 個(ge) 誤區——

誤區一：寄希望於(yu) 炒樓、炒股等高風險投資

很多朋友會(hui) 寄希望於(yu) 靠買(mai) 房或者炒股來解決(jue) 孩子教育金問題。

但這樣一來會(hui) 出現什麽(me) 情況呢？高收益往往伴隨著高風險。

我們(men) 沒法預測孩子讀大學那一年，房價(jia) 是跌還是漲，股市是處於(yu) 波峰還是波穀。

像我身邊就有個(ge) 案例，一位太太來跟我吐槽，老公將女兒(er) 準備出國留學的錢都壓在某支股票上了，結果到了女兒(er) 要用錢那一年，股票腰斬一大半，學費根本沒法掏出來。

本來期待滿滿的出國進修之旅隻好作罷，這件事成為(wei) 了女兒(er) 心中極大的遺憾，也成了父女之間的心結。

誤區二：為(wei) 了回避風險把錢全存銀行

在我們(men) 父輩的那個(ge) 年代，存銀行確實是個(ge) 很好的儲(chu) 蓄選擇。

那會(hui) 的銀行定期存款利率很高，上世紀90年代初，銀行的定期存款利率可以達到10%。

並且那會(hui) 的教育的支出也不貴， 國家還補貼大學生的學費和生活雜費。

可到了今天，我們(men) 都知道銀行的定期存款利率低於(yu) 3%，並且還有不斷下行的趨勢，而物價(jia) 和學費卻在節節攀升。

錢放在銀行等同於(yu) 貶值，單純依靠這種方式是無法完成我們(men) 的教育金目標的。

所以不要狹義(yi) 理解“儲(chu) 蓄”的概念，不要以為(wei) 錢一定要放銀行，或者一定要零風險。

事實上，為(wei) 孩子儲(chu) 蓄教育金，既不應當回避風險，也不應該寄望於(yu) 一夜暴富，而應該根據我們(men) 的目標、年期、風險承受能力等因素去進行科學的規劃以及合理的資產(chan) 配置。

一個(ge) 科學的教育金規劃一般要經曆以下幾個(ge) 步驟：

1、確定教育目標，厘清未來需求（如希望孩子將來讀到碩士還是讀到博士，在國內(nei) 讀，還是出國讀？）；

2、了解費用現狀及學費走勢（比如說哈佛目前的學費4年30萬(wan) 美金，考慮學費增長率和通脹率，到我的孩子上大學那會(hui) 學費大概需要是多少？）；

3、梳理家庭財務狀況，結合財務情況明確教育目標（結合家庭實際的財務情況再次確認或調整合適的教育目標。）

4、目標量化，明確為(wei) 教育目標能夠提供的預算（這裏主要是解決(jue) 有多少錢可以存的問題）；

5、評估家庭風險承受能力，進行合理的資產(chan) 配置，並馬上行動。

前麵幾個(ge) 步驟都很好理解，這裏主要跟大家重點講講最後一步——資產(chan) 配置。

所謂資產(chan) 配置，就是通過配置不同行業(ye) 、不同市場、不同種類的資產(chan) ，利用多類資產(chan) 的不相關(guan) 性，來降低整體(ti) 資產(chan) 組合的風險，在追求收益的同時，把波動控製在家庭的承受範圍之內(nei) 。

這跟很多人理解的「雞蛋不放在一個(ge) 籃子裏」還不太一樣。

很多人會(hui) 誤以為(wei) ，我買(mai) 一點基金，買(mai) 一點股票，再買(mai) 一點保險，這就算是分散投資，就算是資產(chan) 配置了。

殊不知，資產(chan) 並不是以產(chan) 品表現形式作為(wei) 分類標準的。

比如我們(men) 買(mai) 的基金的投資標的是股票，那它在本質上和股票就是同一類資產(chan) ；如果我們(men) 買(mai) 的投資連結保險，投資的是基金，基金投資的又是A股，那我們(men) 最終投資的還是A股。

所以說，按照這樣的分類標準進行的資產(chan) 配置是無效的。

那麽(me) 該怎麽(me) 分類呢？

我們(men) 還是推崇當下國際金融學、投資學通行的觀點：按照資產(chan) 的收益和風險屬性來分類。

根據資產(chan) 的收益和風險屬性，資產(chan) 可以分成五大類——

現金類資產(chan) （銀行存款、貨幣基金、國債(zhai) 等）；

固定收益類資產(chan) （投資級債(zhai) 券、投機級債(zhai) 券等）

股權類資產(chan) （股票）

實物類資產(chan) （黃金、原油、房地產(chan) 等）

衍生品（期貨、期權等）

以上五大類，已經基本涵蓋了所有資產(chan) 了。

不過，即便我們(men) 已經知道了科學的資產(chan) 分類，但真要在所有資產(chan) 中實現最優(you) 的配置，難度和要求還是很高的。

不僅(jin) 需要去計算和量化資產(chan) 跟資產(chan) 之間的相關(guan) 係數，來識別它們(men) 是否具備相關(guan) 性。

更重要的是，還要對各類風險不相關(guan) 的資產(chan) 進行配置。

以權益類投資為(wei) 例，如果拿孩子的教育金全部配置A股基金，哪怕是10隻不同的基金，看似是分散了風險，可一旦A股大跌，10隻基金大概率會(hui) 同時大跌。

但如果我們(men) 把同樣的資產(chan) 配置在全球股市中，當A股下跌的時候，其它國家的股市未必下跌，甚至還可能大漲，這一定程度也抵消了風險，降低了波動性。

當然了，因為(wei) 配置的始終還是權益類的風險資產(chan) ，哪怕是進行了全球的分散投資，波動性始終還是存在的。

因此在整個(ge) 配置方案中還要有“安全盾”，也就是那些相對低風險甚至無風險的資產(chan) ，進一步降低整體(ti) 配置組合的波動性，幫我們(men) 守住底線。

總的來說，給孩子教育金做資產(chan) 配置應該遵循的一個(ge) 大原則就是：資產(chan) 必須多元，且風險不相關(guan) ，還要包含相當比重的低風險資產(chan) 。

隻有這樣才能在降低波動性的同時，讓孩子的教育金穩健地跑贏通脹，從(cong) 而達至我們(men) 教育金目標。

一個(ge) 具體(ti) 的教育金方案往往會(hui) 涉及很多複雜、精確的計算，同時對金融理財知識的要求也很高，需要去匹配相應的投資標的，普通人很難靠自己獨立完成。

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